Kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Który wybrać na zakup mieszkania?

Z niniejszego artykułu dowiesz się:

• Czym różni się kredyt gotówkowy a hipoteczny – różnice dotyczą wielu parametrów m.in. celu kredytowania, maksymalnego okresu spłaty, czy nawet kwoty, jaką można pożyczyć.
• Jaki kredyt jest lepszy hipoteczny czy gotówkowy – oba kredyty mają swoje zalety, ale też odpowiadają na nieco inne potrzeby.
• Który kredyt jest tańszy hipoteczny czy gotówkowy – kredyt hipoteczny jest tańszy, ponieważ ma z reguły niższe oprocentowanie, jednak w niektórych przypadkach może generować wyższe koszty.

Różnice między kredytem hipotecznym i gotówkowym

Podstawową cechą odróżniającą kredyt gotówkowy a hipoteczny jest cel kredytowania. Ten pierwszy można bowiem przeznaczyć na dowolny cel, a ten drugi wyłącznie na cele mieszkaniowe. Pod tym względem oba kredyty możesz zatem zaciągnąć na zakup mieszkania. Przy kredycie gotówkowym nie musisz jednak informować banku, na co wydasz pieniądze. Jest to natomiast konieczne przy kredycie hipotecznym, który może być udzielony na sfinansowanie konkretnej nieruchomości.

Kolejna ważna różnica między kredytem hipotecznym a gotówkowym polega na tym, że kredyt hipoteczny wymaga ustanowienia zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości, a kredyt gotówkowy nie. Ma to zasadniczy wpływ na inne kwestie:

• zakres formalności – do kredytu gotówkowego potrzebne są wyłącznie dokumenty potwierdzające dochody, natomiast do hipotecznego także te dotyczące nieruchomości,
• czas oczekiwania na decyzję kredytową i środki – jest on znacznie krótszy w przypadku kredytu gotówkowego,
• wysokość zobowiązania – znacznie mniejszą kwotę (zazwyczaj do 200 tys. zł) można pożyczyć, zaciągając gotówkowy kredyt konsumencki, a hipoteczny może być udzielony nawet w wysokości powyżej 1 mln zł,
• okres kredytowania – przy kredycie gotówkowym wynosi on maks. 10 lat, natomiast kredyt hipoteczny można spłacać o wiele dłużej (do 35 lat), co przekłada się także na niższą kwotę rat.

Czym jeszcze się różni kredyt hipoteczny od gotówkowego? Dość istotną różnicą jest to, że do zaciągnięcia tego pierwszego trzeba mieć wkład własny, pokrywający część kosztów zakupu nieruchomości. Aktualnie banki wymagają go na poziomie 10-20%. Do wzięcia kredytu gotówkowego nie są natomiast potrzebne żadne oszczędności.

Warto też wspomnieć o różnicach w kosztach zaciągnięcia zobowiązania. Jak się okazuje, nawet jeśli wybierzesz najlepszy kredyt gotówkowy, ten hipoteczny oprocentowanie będzie miał i tak niższe, podobnie jak prowizję. Przy tej samej kwocie i tym samym okresie kredytowania kredyt hipoteczny będzie zatem tańszy. Należy jednak pamiętać, że przy kredycie hipotecznym występują koszty dodatkowe np. w postaci obowiązkowego ubezpieczenia, czy też opłat za ustanowienie hipoteki i wycenę nieruchomości.

Najważniejsze cechy kredytu gotówkowego

Jeśli rozważasz kredyt gotówkowy na zakup mieszkania, zwróć uwagę na jego specyficzne cechy:

• cel kredytowania – dowolny,
• zabezpieczenie kredytu – brak (jest to kredyt bez hipoteki),
• wymóg wkładu własnego – nie,
• kwota kredytu – od 500 do 200 000 zł (w niektórych bankach górny limit wynosi jednak znaczenie mniej np. 150 tys. zł),
• okres spłaty zobowiązania – od 3 miesięcy do 10 lat,
• formalności związane z wnioskowaniem – uproszczone,
• czas oczekiwania na środki – maksymalnie kilka dni.

Najważniejsze cechy kredytu hipotecznego

Rozważając, jaki kredyt na mieszkanie będzie najlepszy, pamiętaj, czym wyróżnia się kredyt hipoteczny:

• cel kredytowania – wyłącznie mieszkaniowy,
• zabezpieczenie kredytu – tak, w postaci hipoteki na nieruchomości,
• wymóg wkładu własnego – tak,
• kwota kredytu – nawet do ponad 1 mln zł, jednak uzależniona jest ona od oceny zdolności kredytowej, wartości nieruchomości oraz wysokości wkładu własnego,
• okres spłaty zobowiązania – od 12 miesięcy do 35 lat,
• formalności związane z wnioskowaniem – skomplikowane i długotrwałe,
• czas oczekiwania na środki – na samo wydanie decyzji o udzieleniu kredytu bank ma 21 dni.

Cel kredytowania podstawową różnicą kredytu hipotecznego i gotówkowego

Główną różnicą między kredytem hipotecznym a gotówkowym jest cel kredytowania. Pod tym względem kredyt gotówkowy zapewnia większą elastyczność, ponieważ pozyskane dzięki niemu środki możesz wykorzystać na dowolne wydatki, nawet te niezwiązane z kupnem mieszkania. Możesz zatem część pieniędzy przeznaczyć na nieruchomość, a za pozostałą część np. wybrać się na wakacje.

Co więcej, ponieważ bank nie będzie wnikał, na co wydasz pieniądze, możesz najpierw zaciągnąć kredyt gotówkowy, a dopiero potem szukać mieszkania do zakupu. Nie jest to natomiast możliwe przy kredycie hipotecznym.

Kredyt hipoteczny udzielany jest wyłącznie na cele mieszkaniowe i można go przeznaczyć na wydatki określone ściśle w umowie, a więc np. na pokrycie ceny zakupu konkretnej nieruchomości.

Kredytem hipotecznym sfinansujesz także remont lub wykończenie mieszkania, o ile przedstawisz kosztorys przeprowadzenia takich prac w banku. Nie sfinansujesz nim natomiast zakupu telewizora czy dekoracji, ponieważ nie są to elementy trwale związane z nieruchomością.

Kredyt hipoteczny a gotówkowy możliwe cele kredytowania

Niektóre banki umożliwiają w ramach kredytu hipotecznego pożyczenie dodatkowej puli pieniędzy na dowolny cel (jest to możliwe np. w PKO BP). Wówczas rzeczywiście można te pieniądze przeznaczyć także na zakup mebli, czy nawet samochodu.

Który kredyt tańszy – hipoteczny czy gotówkowy?

Przejdźmy teraz do chyba najważniejszej kwestii, czyli dotyczącej kosztów zaciągnięcia zobowiązania. Który kredyt jest tańszy – hipoteczny czy gotówkowy?

Na koszty obu kredytów składają się podobne elementy, czyli głównie prowizja i oprocentowanie. Jak już wspomnieliśmy wyżej, oba te rodzaje kosztów w ujęciu procentowym są zazwyczaj niższe przy kredycie hipotecznym ze względu na jego solidne zabezpieczenie na nieruchomości. Przy tej samej kwocie zobowiązania i okresie spłaty kredyt hipoteczny jest zatem tańszy od kredytu gotówkowego.

Zwróć jednak uwagę, że kredyt hipoteczny zaciągany jest zwykle na znacznie dłuższy okres niż kredyt gotówkowy, co powoduje, że bank dłużej nalicza odsetki, a więc sumarycznie okazują się one wyższe niż przy kredycie gotówkowym.

Warto też pamiętać, że koszt kredytu zależy też od oferty. Na rynku znajdziesz więc zarówno bardzo tani kredyt hipoteczny, jak i taki, którego oprocentowanie będzie zbliżone do oprocentowania kredytu gotówkowego. Właśnie dlatego szukając najtańszego sposobu sfinansowania zakupu mieszkania, warto najpierw dokładnie porównać oferty.

Warto zwrócić uwagę, że przy kredycie hipotecznym wydłużenie okresu kredytowania podnosi znacząco kwotę odsetek, jednak przekłada się na obniżenie miesięcznych rat. Kredyt gotówkowy nie zapewnia takiej możliwości, ponieważ można go spłacać przez maksymalnie 10 lat.

Porównanie kosztów kredytu hipotecznego i gotówkowego na 150 tys.

Podobną kalkulację kosztów przygotowaliśmy dla kredytu hipotecznego i gotówkowego w wysokości 150 000 zł.

W których przypadkach kredyt gotówkowy będzie tańszy od hipotecznego?

Z reguły kredyt hipoteczny jest tańszy od gotówkowego i w praktyce rzadko zdarzają się sytuacje odwrotne. W kilku bankach dostępna są jednak pożyczki gotówkowe z oprocentowaniem około 9% i bez prowizji, a więc o podobnych warunkach, na jakich oferowane są także niektóre kredyty hipoteczne.

Przed wyborem produktu warto zatem dokładnie porównać oferty, korzystając choćby z rankingów kredytów hipotecznych i gotówkowych. Należy jednak zwrócić uwagę na dość ważną kwestię: czy kredyt ma oprocentowanie zmienne czy stałe.

Oprocentowanie zmienne powoduje, że w trakcie trwania umowy może ono wzrosnąć lub spaść wskutek zmiany wysokości stóp procentowych NBP. Aby ustrzec się przed wzrostem oprocentowania i rat, warto wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem. Aktualnie jest ono proponowane głównie przy kredytach hipotecznych, ale pojawia się coraz więcej ofert kredytu gotówkowego o stałej stopie.   

Który kredyt wybrać na zakup domu lub mieszkania?

To, jaki kredyt będzie lepszy – hipoteczny czy gotówkowy, zależy głównie od Twojej sytuacji finansowej oraz potrzeb. Przed podjęciem decyzji na pewno warto więc je dokładnie przeanalizować. Poniżej znajdziesz też wskazówki, kiedy kredyt gotówkowy a kiedy hipoteczny sprawdzi się lepiej.

Wybierz kredyt hipoteczny jeśli:

• potrzebujesz wysokiej kwoty kredytu, pokrywającej nawet 80-90% ceny mieszkania,
• zależy Ci na jak najniższym kosztach zaciągnięcia zobowiązania,
• chcesz płacić niskie raty,
• masz niskie dochody – długi okres spłaty kredytu hipotecznego zwiększy Twoją zdolność kredytową,
• chcesz zwiększyć bezpieczeństwo transakcji nabycia nieruchomości – bank przed udzieleniem Ci finansowania dokładnie sprawdzi jej stan prawny.

Wybierz kredyt gotówkowy jeśli:

• potrzebujesz stosunkowo niewielkiej kwoty kredytu,
• chcesz uniknąć skomplikowanych formalności związanych z ubieganiem się o kredyt,
• nie chcesz obciążać nieruchomości hipoteką,
• zależy Ci na bardzo szybkim dostępie do dodatkowych środków - np. ze względu na okazyjną ofertę mieszkania,
• chcesz mieć swobodę w wydatkowaniu środków,
• potrzebujesz kredytu na zakup mieszkania bez księgi wieczystej i bez możliwości jej założenia (jest ona niezbędna do ustanowienia hipoteki).

Wiele osób szuka porady, co lepiej wybrać – kredyt gotówkowy czy hipoteczny na forum internetowym. Jak się okazuje, większość internautów wybiera jednak kredyt hipoteczny. Głównie dlatego, że jest tańszy, lecz jak już ustaliliśmy, są sytuacje, w których lepszym rozwiązaniem będzie właśnie gotówkowy.

Warto też pamiętać, że bez względu na rodzaj kredytu, przed zaciągnięciem zobowiązania należy dokładnie porównać jego oferty. Pomoże Ci w tym aktualny ranking kredytów hipotecznych styczeń lub ranking kredytów gotówkowych, jaki znajdziesz na naszej stronie.

Mam kredyt hipoteczny, czy dostanę gotówkowy?

Może się zdarzyć, że po zaciągnięciu kredytu hipotecznego będziesz potrzebował dodatkowej kwoty pieniędzy np. na remont mieszkania. Czy jeśli masz kredyt hipoteczny, dostaniesz gotówkowy? Albo czy dostaniesz kredyt hipoteczny mając gotówkowy? Równie dobrze może przecież zaistnieć odwrotna sytuacja, np. gdy po zakupie działki za kredyt gotówkowy postanowisz na niej wybudować dom, finansując taką inwestycję kredytem hipotecznym.

Jak najbardziej możesz ubiegać się o kredyt gotówkowy przy kredycie hipotecznym (i na odwrót). Jednak uzyskanie drugiego kredytu będzie zależało od tego, czy masz odpowiednią zdolność kredytową do spłaty dwóch zobowiązań. Mając wysokie dochody, możesz tak naprawdę mieć nawet 2 kredyty hipoteczne lub kilka gotówkowych.

Pamiętaj jednak, że czasami lepszym rozwiązaniem może być wzięcie od razu jednego większego kredytu. Przykładowo, zamiast brać najpierw kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, a potem drugi kredyt na remont, weź na początku kredyt mieszkaniowy pokrywający także koszty remontu lokum.

Lepiej obecnie zaciągnąć kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Podsumowanie

Planujesz zakup mieszkania i zastanawiasz się, jaki kredyt będzie lepszy – hipoteczny czy gotówkowy? I co się obecnie bardziej opłaca kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Przy podejmowaniu decyzji o wyborze kredytu weź pod uwagę kilka kwestii:

• Jakiej kwoty potrzebujesz – jeśli masz spore oszczędności i chcesz pożyczyć tylko 50-100 tys. zł, możesz rozważyć kredyt gotówkowy. Jeśli natomiast ma być to kwota rzędu kilkuset tysięcy złotych, to lepszy będzie kredyt hipoteczny ze względu na brak ograniczeń kwotowych oraz długi okres spłaty przekładający się na niższą wysokość rat.
• Ile zarabiasz – przy niższych zarobkach łatwiej będzie Ci zaciągnąć w wyższej kwocie kredyt hipoteczny niż kredyt gotówkowy, ponieważ jego dłuższy okres kredytowania zwiększy Twoją zdolność kredytową.
• Jaki kredyt najbardziej się opłaca pod kątem finansowym – obecnie kredyty hipoteczne mają niższe oprocentowanie niż kredyty gotówkowe, dlatego przy tym samym okresie kredytowania kredyt hipoteczny będzie tańszy od gotówkowego; należy jednak pamiętać, że gdy się go dłużej spłaca, generuje wyższe koszty.

Podsumowując, rodzaj kredytu najlepiej dopasować adekwatnie do swojej sytuacji finansowej. Pamiętaj jednak, że ważny jest również wybór samej oferty kredytu. Na rynku znajdziesz bowiem zarówno bardzo tanie kredyty gotówkowe, jak i dość drogie kredyty hipoteczne. Zawsze więc warto dokładnie porównać oferty, aby wybrać po prostu najkorzystniejszy kredyt.