Zabezpieczenie kredytu gotówkowego i jego rodzaje

Kredyty gotówkowe są podstawą oferty kredytowej banków czy SKOK-ów. Środki możesz wykorzystać zwykle na dowolne cele. Takie kredyty nie wymagają ustanawiania zabezpieczenia spłaty, choć może się tak zdarzyć. Sprawdziłam dla Ciebie kwestie związane z takim zabezpieczeniem:

• zabezpieczenie kredytu gotówkowego ma ograniczać ryzyko kredytowe.
• zwykle nie ma obowiązku zabezpieczania spłaty kredytu gotówkowego.
• zabezpieczenia spłaty kredytu dzielą się na rzeczowe i osobowe.

Na czym polega zabezpieczenie kredytu gotówkowego?

Zabezpieczenie kredytu gotówkowego to instrument prawny, którego celem jest ułatwienie bankowi dochodzenia swoich roszczeń w momencie, gdy kredytobiorca nie spłaci zobowiązania. Na czym polega zabezpieczenie kredytu? Takie zabezpieczenie ustanawiane jest dla zmniejszenia ryzyka kredytowego, które wiąże się zawsze z udzieleniem zobowiązania.

Banki co prawda próbują ograniczyć takie ryzyko poprzez wnikliwe badanie zdolności kredytowej klienta, jednak w praktyce nigdy nie mają w 100% pewności, że odzyskają pieniądze. W trakcie trwania umowy kredytobiorca może np. stracić pracę, poważnie zachorować lub z innych powodów zaprzestać spłaty.

W takiej sytuacji banki mogą oczywiście dochodzić swoich roszczeń w standardowym trybie, czyli skierować sprawę do windykacji, sądu i komornika. Jednak o wiele łatwiej będzie im dochodzić swoich praw, jeśli będzie to kredyt zabezpieczony. Dzięki temu mogą:

• stosunkowo łatwo i szybko odzyskać pożyczone pieniądze;
• uniknąć procedury windykacyjnej, łącznie ze sprawą sądową;
• zrealizować znacznie szybciej proces windykacyjny.

Zobacz, co obejmuje zabezpieczenie kredytu gotówkowego i jakie są rodzaje takich zabezpieczeń. Czy prosty kredyt gotówkowy 10 tys. zł czy kredyt 30 tys. zł będzie wymagał ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia? Czy jednak wymaga tego dopiero wysoka kwota zobowiązania?

Czy zabezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?

Nie istnieją przepisy, które narzucałyby bankom konieczność stosowania zabezpieczeń przy udzielaniu kredytów gotówkowych. Mają jednak prawo wymagać ich ustanowienia od kredytobiorcy. W takiej sytuacji zabezpieczenie kredytu gotówkowego dla kredytobiorcy jest obowiązkowe.

Jeśli więc nie zgodzi się na jego ustanowienie, musi się liczyć z odmową udzielenia finansowania. Wówczas może jednak złożyć wniosek o kredyt w innym banku, który takich zabezpieczeń nie wymaga. W znalezieniu oferty kredytu bez zabezpieczeń pomaga choćby porównywarka kredytów.

Rodzaje zabezpieczeń kredytu gotówkowego

Banki mogą stosować różne rodzaje zabezpieczeń kredytu gotówkowego i często pozostawiają kredytobiorcy możliwość samodzielnego wyboru jego formy. Co może być zabezpieczeniem kredytu gotówkowego? Ogólnie formy zabezpieczenia kredytu dzielimy na rzeczowe i osobiste.

Zabezpieczenia rzeczowe polegają na tym, że bank zyskuje prawo dochodzenia roszczeń bezpośrednio z praw przysługujących kredytobiorcy lub ze składników jego majątku poprzez ich zajęcie i sprzedaż. Ustanawiającym takie zabezpieczenie jest więc sam kredytobiorca.

Rzeczowe zabezpieczenia kredytu gotówkowego to przede wszystkim:

• zastaw rejestrowy – w tym przypadku zabezpieczeniem staje się rzecz ruchoma (np. auto) lub zbywalne prawo majątkowe kredytobiorcy, które zostają wpisane do rejestru zastawów i dają bankowi prawo do dochodzenia z nich roszczeń;
• przewłaszczenie na zabezpieczenie – polega ono na tym, że kredytobiorca przenosi na bank prawo własności do swojej rzeczy i najczęściej odbywa się to warunkowo, czyli w momencie spełnienia warunku, jakim jest spłata kredytu, bank zobowiązany jest dokonać zwrotnego przeniesienia własności rzeczy na kredytobiorcę;
• kaucja – polega ona na zdeponowaniu przez kredytobiorcę w banku określonej kwoty pieniędzy lub papierów wartościowych na czas trwania umowy kredytowej, aby bank mógł zaspokoić z nich swoje roszczenia w przypadku braku spłaty zobowiązania (jeśli kredyt zostaje spłacony, bank zwraca kaucję kredytobiorcy);
• blokada środków na rachunku bankowym – działa ona podobnie jak kaucja, tyle że polega na zablokowaniu na poczet zabezpieczenia kredytu określonej kwoty na rachunku bankowym kredytobiorcy (a więc kredytobiorca nie może z niej korzystać);
• ubezpieczenie kredytu (a dokładnie cesja praw z polisy) – w tym przypadku kredytobiorca wykupuje polisę np. od utraty pracy, jednak w razie zaistnienia takiego zdarzenia odszkodowanie przysługuje bankowi na poczet spłaty zadłużenia;
• pełnomocnictwo do rachunku kredytobiorcy – daje ono prawo bankowi do pobierania środków z rachunku kredytobiorcy na poczet spłaty zobowiązania.

Rzeczowym zabezpieczeniem kredytu jest także hipoteka na nieruchomości wpisana na rzecz banku w jej księdze wieczystej. Daje ona bankowi prawo pierwszeństwo w dochodzeniu roszczeń z nieruchomości i to nawet wtedy, jeśli zmieni ona właściciela.

Takie zabezpieczenie kredytu na nieruchomości możliwe jest jednak wyłącznie w przypadku kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej. Kredyt gotówkowy zabezpieczony hipoteką zatem nie jest możliwy.

Cechą charakterystyczną zabezpieczenie osobistego jest to, że ustanawia je najczęściej osoba, która nie jest stroną zabezpieczanego zobowiązania, czyli jakaś osoba trzecia, która wskutek zabezpieczenia musi odpowiadać całym swoim majątkiem za spłatę zobowiązania przez kredytobiorcę.

Osobiste zabezpieczenia kredytowe przy kredycie gotówkowy najczęściej przybierają takie formy jak:

• weksel in blanco z deklaracją wekslową – jeśli kredytobiorca nie spłaci zobowiązania, bank może w nim wpisać całą kwotę zadłużenia i skierować pozew do sądu o wydanie nakazu zapłaty z weksla, co następuje znacznie szybciej niż w standardowym postępowaniu;
• poręczenie wekslowe (awal) – w tym przypadku weksel wystawiony przez kredytobiorcę jest dodatkowo podpisywany przez osobę trzecią, czyli poręczyciela, od którego bank może także dochodzić roszczeń;
• poręczenie cywilne kredytu przez osobę trzecią – polega na tym, że poręczyciel zobowiązuje się na piśmie (najczęściej pod umową kredytową) do spłaty zobowiązania za kredytobiorcę, gdy ten nie będzie w stanie tego zrobić;
• gwarancja bankowa – tutaj do spłaty kredytu za kredytobiorcę zobowiązuje się inny bank- gwarant (w praktyce ta forma zabezpieczenia stosowana jest najczęściej w przypadku kredytów firmowych).

Zabezpieczenie kredytu gotówkowego w wybranych bankach

Najczęściej stosowaną przez banki formą zabezpieczenia kredytu gotówkowego jest ubezpieczenie. Niektóre instytucje przewidują jednak możliwość skorzystania z innych. Z poniższej tabeli dowiesz się, jak to wygląda w wybranych bankach.

Ile kosztuje zabezpieczenie kredytu gotówkowego?

To zależy od jego formy. Zabezpieczenie kredytu gotówkowego niekiedy może wiązać się z dodatkowymi kosztami. Możesz się ich spodziewać między innymi w przypadku takich form, jak:

• ubezpieczenie kredytu – koszt zależy od warunków polisy, ale średnio bank będzie Ci doliczał składki do raty w wysokości od 0,1 do 0,3% kwoty kredytu (np. przy stawce 0,2% składka ubezpieczenia kredytu w wysokości 10 tys. zł będzie wynosiła 20 zł; w ING Banku wysokość składki na ubezpieczenie pożyczki gotówkowej wynosi 0,12% kwoty bieżącego zadłużenia, dzięki czemu kolejne płatności są coraz mniejsze).
• zastaw rejestrowy – w tym przypadku musisz uiścić opłatę za wpis do rejestru zastawów 200 zł, a potem za jego wykreślenie, zmianę lub za złożenie dokumentów do akt opłata wynosi 100 zł.
• gwarancja bankowa – za wystawienie promesy gwarancji potrzebnej do zabezpieczenia kredytu zapłacisz nawet 500 zł. Oprócz tego bank może pobrać prowizję za przedłużenie jej ważności oraz za samo rozpatrzenie wniosku. Koszt gwarancji stanowi pobierana przez dany bank prowizja, która obliczana jest jako procent sumy gwarancyjnej.

Do całkowicie darmowych form zabezpieczeń należy natomiast np. weksel, który można sporządzić na zwykłej kartce papieru. Takim jest również poręczenie, które sprowadza się do podpisania umowy poręczenia.

Czy warto zabezpieczyć kredyt gotówkowy?

Banki proponują dzisiaj klientom indywidualnym najczęściej kredyt gotówkowy bez żadnych zabezpieczeń. Zdarza się jednak, że konieczne jest jego ustanowienie, gdy kredytobiorca ma niską zdolność kredytową lub ubiega się o wysoką kwotę pożyczki.

W takiej sytuacji warto rozważyć zabezpieczenie kredytu, ponieważ może być ono jedynym sposobem na otrzymanie finansowania. Należy jednak dobrze przemyśleć skutki takiego zabezpieczenia. Przykładowo:

• poręczenie kredytu przez bliską osobę narazi ją na ryzyko poniesienia kosztów spłaty naszego kredytu, a także obniży jej zdolność kredytową (poręczenie widnieje w BIK),
• wskutek kaucji lub blokady na rachunku nie będziemy mogli korzystać z części własnych środków,
• zastaw rejestrowy np. na samochodzie w praktyce uniemożliwi jego sprzedaż aż do końca trwania umowy kredytowej.

Zazwyczaj jednak kredytobiorcy pytają na forum o ubezpieczenie kredytu gotówkowego, ponieważ to właśnie ono jest dzisiaj najczęstszą formą zabezpieczenia kredytów gotówkowych.

Na taką polisę warto się zdecydować głównie wtedy, gdy zapewnia ona szeroki zakres ochrony, a jej koszt jest stosunkowo niski, a także gdy jej wykupienie pozwala uzyskać lepsze warunki kredytowania np. niższe oprocentowanie.

Wady i zalety zabezpieczenia kredytu gotówkowego

Jeśli zastanawiasz się, czy zdecydować się na zabezpieczenie kredytu gotówkowego, przeanalizuj wszystkie wady i zalety tego rozwiązania.

Dodatkowe źródła:

Osobiste zabezpieczenia wierzytelności w prawie prywatnym międzynarodowym, https://sip.lex.pl

Gwarancja bankowa jak ją wykorzystać, https://abcpozyczki.com