Co oznacza odmowa kredytu? Co zrobić otrzymując odmowę kredytu w banku?

Jeśli bank nie chce udzielić kredytu hipotecznego lub gotówkowego, musi mieć konkretny powód podjęcia takiej decyzji. W ostatnich miesiącach był nim najczęściej brak zdolności kredytowej. Polscy kredytobiorcy utracili ją bowiem wskutek drastycznego wzrostu stóp procentowych i oprocentowania kredytów.

Tak naprawdę jednak powodów odrzucenia wniosku kredytowego może być więcej. Poniżej poznasz te najważniejsze, a także dowiesz się, jak postępować, gdy bank odmówi Ci udzielenia kredytu.

Co bank bierze pod uwagę przy weryfikacji wniosku o kredyt?

Bez względu na rodzaj kredytu, o jaki się ubiegasz, podstawą wydania decyzji o jego przyznaniu będzie weryfikacja wniosku kredytowego. Przy jego sprawdzaniu banki w pierwszej kolejności biorą pod uwagę:

• poprawność wypełnienia formularza wniosku o kredyt - czy uzupełnione są wszystkie dane oraz dołączone wymagane dokumenty np. zaświadczenie o zarobkach,
• tożsamość kredytobiorcy – weryfikowane są dane z dowodu osobistego oraz dane adresowe i kontaktowe,
• spełnienie wymagań formalnych – dotyczące np. wieku, obywatelstwa, czy posiadania ważnego dokumentu tożsamości oraz wymaganego źródła dochodów,
• zdolność kredytową – jej analiza ma dla banków największe znaczenie, ponieważ określa finansowe możliwości kredytobiorcy do spłaty zobowiązania; do jej badania banki stosują specjalne algorytmy i biorą pod uwagę szereg czynników - głównie dochody (ich miesięczną wysokość oraz źródło pozyskiwania, czyli np. formę zatrudnienia) i zobowiązania (największe znaczenie mają: łączna kwota i rodzaj spłacanych kredytów oraz stałe koszty utrzymania),
• historię kredytową i rzetelność w spłacie innych zobowiązań – dla banków ważna jest także wiarygodność kredytobiorcy, dlatego weryfikują ją w różnych bazach takich jak Bankowy Rejestr Klientów Niesolidnych, Biuro Informacji Kredytowej, czy rejestry dłużników BIG.

Sposób weryfikacji wniosku kredytowego może się różnić w poszczególnych bankach. Zdarza się, że instytucje przy wydaniu decyzji o udzieleniu finansowania biorą pod uwagę o wiele więcej czynników np. miejsce zamieszkania kredytobiorcy, jego status mieszkaniowy, wykształcenie, czy wykonywany zawód. Warto także pamiętać, że dużo niższe wymagania stawiane są klientom ubiegającym się o kredyt gotówkowy.

Dlaczego bank może odmówić udzielenia kredytu?

Jeśli otrzymałeś negatywną decyzję kredytową, warto zastanowić się, dlaczego bank odrzucił wniosek o kredyt. Tak naprawdę powody odmowy kredytu hipotecznego, czy gotówkowego, mogą być bardzo różne:

• brak zdolności kredytowej – wynika on zazwyczaj ze zbyt niskich dochodów lub za dużych zobowiązań, które przekładają się na brak finansowych możliwości kredytobiorcy do regulowania rat kolejnego kredytu;
• brak stabilnego zatrudnienia i regularnych dochodów – niektóre banki negatywnie oceniają krótkoterminowe umowy cywilnoprawne, a nawet umowy o pracę na czas określony, zwłaszcza jeśli okres ich obowiązywania jest krótszy niż 6 miesięcy;
• niepewne źródło uzyskiwania dochodów – z odmową udzielenia kredytu mogą spotkać się np. przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, osoby pracujące za granicą, klienci pobierający rentę lub zasiłek, jak również osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenie lub umowy o dzieło;
• opóźnienia w spłacie zobowiązań – bank może odrzucić wniosek o kredyt zwłaszcza w sytuacji, gdy opóźnienia w spłacie innych pożyczek przekraczają 30 dni lub gdy zdarzają się regularnie;
• zbyt duża liczba zapytań kredytowych w BIK– jeśli w krótkim czasie złożymy kilka wniosków o kredyty i pożyczki do różnych instytucji, może być to odczytane jako próba zaciągnięcia zbyt wielu zobowiązań, której skutkiem będzie nadmierne zadłużenie;
• posiadanie zobowiązań pozabankowych – wiele banków negatywnie ocenia klientów, którzy zbyt często sięgają po chwilówki, ponieważ świadczy to o problemach finansowych lub o nieradzeniu sobie z zarządzaniem finansami osobistymi;
• zbyt dużo zaciągniętych kredytów w krótkim czasie – bezmyślne zadłużanie się w bankach i instytucjach pozabankowych nawet na niskie kwoty może skutkować odmową w przypadku złożenia wniosku o finansowanie na wyższą kwotę (także o kredyt konsolidacyjny);
• brak zgody małżonka na wzięcie kredytu – niektóre banki wymagają zgody drugiej połówki na wzięcie kredytu. W przypadku braku jej udzielenia wniosek o kredyt jest odrzucany;
• błędy we wniosku kredytowym – powodem odmowy udzielenia kredytu mogą być błędnie podane dane osobowe, a także nieprawdziwe informacje dotyczące sytuacji finansowej np. na temat wysokości dochodów;
• niewłaściwy wiek kredytobiorcy – każdy bank indywidualnie ustala przedziały wiekowe, w których musi mieścić się osoba wnioskująca o kredyt. Przykładowo, gdy kredytodawca udziela finansowania osobom pomiędzy 21 a 75 rokiem życia, mając mniej lub więcej lat, szans na kredyt nie ma (choć niektóre instytucje kredytowe robią czasem wyjątki);
• wyśrubowane warunki kredytowe w danym banku – wewnętrzne regulacje banku mogą przyczynić się do odmowy udzielenia kredytu, dlatego czasem warto zasięgnąć opinii specjalisty, który przyjrzy się naszemu profilowi i doradzi, gdzie mamy największe szanse na kredyt.

Powyższe czynniki najczęściej powodują odrzucenie wniosku o kredyt. Zdarza się jednak, że nawet po jego pozytywnym rozpatrzeniu klient nie otrzymuje finansowania.

Warto tu wyjaśnić, czy bank może odmówić kredytu po podpisaniu umowy. Jak się okazuje, może odmówić wypłaty kredytu, jeśli klient nie spełni warunków wypłacenia środków określonych w umowie, czyli np. nie dostarczy polisy ubezpieczeniowej lub wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli kredytobiorca nie spełni takich warunków w określonym terminie, umowa kredytu zwykle wygasa i o finansowanie należy ubiegać się ponownie.

Czy bank może odrzucić wniosek o kredyt bez podania przyczyny?

„Niestety, bank nie może udzielić panu kredytu”, „przykro nam, ale weryfikacja pani zdolności kredytowej przez system jest negatywna”, „mam odpowiedź odmowną od analityka” – w ten sposób pracownik banku może poinformować Cię o tym, że Twój wniosek o kredyt lub pożyczkę został odrzucony.

Do niedawna bank nie miał obowiązku informować Cię o tym, dlaczego odrzucił Twój wniosek o kredyt. Jednak 4 maja 2019 r. weszła w życie nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, dzięki której zaszły w tej kwestii pewne zmiany.

Kluczowe znaczenie ma tutaj art. 70a ustawy, zgodnie z którym:

Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej, niemającej osobowości prawnej, o ile ma zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.

Jak interpretować uzasadnienie odmowy kredytu?

W przypadku odrzucenia wniosku kredytowego w Twoim interesie jest dopilnowanie, by bank wywiązał się z obowiązujących przepisów i przedstawił uzasadnienie odmowy kredytu.

Może się bowiem okazać, że powodem wydania negatywnej decyzji był problem, który można dość łatwo rozwiązać. Przykładem mogą być choćby następujące powody odmowy kredytu:

• błędny wpis w BIK lub BIG o zaległości – jeśli została ona już dawno spłacona, warto złożyć wniosek do wierzyciela o skorygowanie danych,
• niskie dochody – w takiej sytuacji możesz ponownie spróbować złożyć wniosek o niższą kwotę zobowiązania lub wnioskować o kredyt z dłuższym okresem spłaty; możesz także spróbować wnioskować o kredyt z inną osobą, aby zwiększyć zdolność kredytową;
• zbyt wysokie zadłużenie – w tym przypadku zanim zaczniesz ponownie starać się o kredyt, spłać część swoich zobowiązań lub połącz je w kredyt konsolidacyjny z niższą ratą.

Niestety w praktyce wiele banków nie wyjaśnia szczegółowo przyczyn wydania negatywnej decyzji kredytowej. Powodem jest często sposób weryfikacji wniosków oparty na modelu scoringowym, w którym wnioskodawca oceniany jest przez program komputerowy przyznający mu punktację w kilku kategoriach.

W takiej sytuacji powodem odrzucenia wniosku może być po prostu zbyt niska liczba uzyskanych punktów, nie mieszcząca się w wymaganym przez bank limicie.

Co zrobić, gdy bank odrzuci wniosek o kredyt lub pożyczkę?

Bank odmówił Ci kredytu? Pamiętaj, że odmowa udzielenia finansowania przez jeden bank nie oznacza całkowitej utraty szansy na pożyczenie pieniędzy. Oto, co warto w takiej sytuacji zrobić:

1. Złóż wniosek do banku o wyjaśnienie negatywnej decyzji kredytowej.
2. Jeśli wniosek został odrzucony w automatycznym procesie weryfikacji (przez algorytm komputerowy), możesz złożyć podanie o rozpatrzenie go przez analityka kredytowego.
3. Przeanalizuj podane przez bank przyczyny odrzucenia wniosku i zastanów się, czy możesz je wyeliminować np. spłacić zaległości lub postarać się o lepszą formę zatrudnienia.
4. Po wyeliminowaniu problemów, spróbuj ponownie ubiegać się o kredyt - w tej samej lub innej instytucji.

Pamiętaj również, że masz prawo odwołać się od negatywnej decyzji kredytowej banku. Warto to zrobić jednak tylko wtedy, jeśli istnieją przesłanki do jej zmiany np. jeśli bank nie uwzględnił wcześniej wszystkich Twoich dochodów lub błędnie ocenił wysokość Twoich zobowiązań.

Chcesz na bieżąco śledzić ofertę banków? Nasz ranking kredytów hipotecznych 2024 pomoże Ci w tym!

Jak napisać wniosek o uzasadnienie odmowy kredytu przez bank? Wzór

Wniosek o uzasadnienie odmowy kredytu najlepiej sporządzić w formie oficjalnego pisma. Należy w nim podać precyzyjnie swoje dane osobowe oraz informacje pozwalające na identyfikację decyzji kredytowej (np. datę jej wydania przez bank oraz jakiego kredytu dotyczyła).

Treść pisma powinna wyraźnie wskazywać, że wnioskujemy o pisemne wyjaśnienie decyzji kredytowej na podstawie art. 70 Prawa bankowego.

Wzór wniosku o uzasadnienie odmowy kredytu znajdziesz w internecie, ale tak naprawdę możesz go napisać samodzielnie, uwzględniając powyższe wskazówki. Nie musisz do niego dołączać żadnych dokumentów. Pismo możesz wysłać do banku pocztą tradycyjną lub elektroniczną, albo zanieść je osobiście do placówki, w której składałeś wniosek o kredyt.

Czy warto ponownie wnioskować o kredyt w innym banku?

Ponowne wnioskowanie o kredyt w innym banku warto rozważyć choćby dlatego, że każda instytucja ma inną politykę kredytową i inny sposób analizy zdolności klienta do spłaty zobowiązania. Jeśli znajdziesz bank, który jest w fazie promowania np. karty kredytowej czy pożyczki online, to potencjalnie będziesz mieć większe szanse na otrzymanie finansowania. W takiej sytuacji instytucje zazwyczaj ułatwiają dostęp do promowanego produktu i np. zmniejszają wymagania dotyczące zdolności kredytowej lub upraszczają formalności.

W niektórych przypadkach w ogóle warto składać wniosek kredytowy w kilku bankach jednocześnie. Specjaliści radzą tak robić np. przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Przy jego udzielaniu banki stosują bardzo rozbudowane algorytmy i indywidualnie określone kryteria przyznawania finansowania, dlatego bardzo często zdarza się, że spośród np. trzech czy czterech instytucji tylko jedna rozpatrzy wniosek pozytywnie.

Ile razy można składać wniosek o kredyt? Nie ma tutaj żadnych ograniczeń, jednak należy pamiętać, że zbyt duża liczba zapytań kredytowych obniża scoring BIK, który jest uwzględniany przez banki podczas weryfikacji wniosków. Najbezpieczniej będzie, jeśli złożysz maksymalnie 3-4 wnioski kredytowe w ciągu miesiąca.

Niekiedy jednak warto wstrzymać się ze składaniem wniosku w innym banku np. gdy powodem odmowy kredytu w poprzedniej instytucji były zaległości w spłacie innych zobowiązań widniejące w BIK lub BIG. Najpierw trzeba je uregulować i zaczekać, aż wierzyciel dokona stosownej aktualizacji danych w bazach, co może potrać nawet kilka tygodni. Niestety widniejące w bazach zaległości spowodują, że większość banków odrzuci Twój wniosek.

W sytuacji gdy kolejne banki odmówią Ci udzielenia kredytu, możesz rozważyć skorzystanie z usług pozabankowej firmy pożyczkowej. Takie instytucje nieco łagodniej podchodzą do oceny zdolności kredytowej i są w stanie nawet przymknąć oko na zaległości w spłacie innych zobowiązań.

Odrzucony wniosek o kredyt – jakich błędów nie popełniać przy ponownym wnioskowaniu?

Jeśli zdecydujesz się na ponowne złożenie wniosku o kredyt w innym lub tym samym banku, postaraj się tym razem zrobić to tak, by uniknąć jego odrzucenia. Zwróć uwagę przede wszystkim, by nie popełnić następujących błędów:

• składanie wniosku przy posiadaniu zadłużenia – najpierw sprawdź BIK i spłać ewentualne zaległości, a dopiero potem wnioskuj o kredyt,
• źle oszacowana wysokość kredytu – przed złożeniem wniosku sprawdź orientacyjnie swoje możliwości finansowe np. korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej, dzięki któremu obliczysz, na jaki kredyt Cię stać (być może trzeba ubiegać się tym razem o niższą kwotę, żeby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania),
• udzielanie nieprawdziwych informacji we wniosku – jeśli poprzedni wniosek został odrzucony np. z powodu niskich zarobków, w kolejnym nie wpisuj nieprawdziwych informacji na ich temat, ani tym bardziej nie potwierdzaj ich sfałszowanym zaświadczeniem od pracodawcy, ponieważ bank to zweryfikuje i jeśli wykryje oszustwo, może pociągnąć Cię do odpowiedzialności karnej; podobnie nie zaniżaj liczby osób na utrzymaniu (np. liczby dzieci), ani nie ukrywaj przed bankiem innych spłacanych pożyczek, które były powodem negatywnej oceny zdolności kredytowej w poprzedniej instytucji,
• składanie wniosku bez sprawdzenia wymagań banku – każdy bank określa podstawowe warunki przyznania kredytu, dlatego przed złożeniem wniosku w innej instytucji sprawdź jej wymagania dotyczące np. wieku, w jakim powinien być kredytobiorca, czy też akceptowanych źródeł dochodów.

Zanim udasz się do kolejnego banku po kredyt, przeanalizuj najczęstsze powody odrzucenia wniosku i postaraj się je wyeliminować. Jeśli nie jest to możliwe w danym momencie, daj sobie więcej czasu na odpowiednie przygotowanie się do ubiegania się o finansowanie.

O czym jeszcze warto pamiętać gdy bank odmówił udzielenia kredytu?

W najtrudniejszej sytuacji są osoby, które ubiegają się o kredyt hipoteczny i nie są pewne, czy ich wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony. W ich przypadku istnieje bowiem dość duże ryzyko poniesienia strat finansowych.

Przykładem jest odmowa kredytu hipotecznego a zadatek – jeśli podpiszesz umowę przedwstępną ze sprzedającym mieszkanie i bank odrzuci Twój wniosek o kredyt, możesz stracić wpłacony zadatek, ponieważ sprzedający będzie miał prawo go zatrzymać z powodu niedotrzymania przez Ciebie warunków umowy. Taki sam problem może wygenerować umowa deweloperska a odmowa kredytu.

Warto więc pamiętać, by zawierać umowę przedwstępną po uzyskaniu wstępnej decyzji kredytowej z banku lub zawrzeć w niej warunek pozwalający na wycofanie się z umowy bez konsekwencji finansowych w przypadku nieotrzymania kredytu.