Oprocentowanie stałe czy zmienne? Które wybrać w zależności od rodzaju kredytu?

Oprocentowanie zmienne. Co trzeba o nim wiedzieć?

Podstawowym rodzajem oprocentowania stosowanym na polskim rynku jest jednak oprocentowanie zmienne. Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem bazuje na aktualnie obowiązujących stopach procentowych. Jeśli więc Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się obniżyć lub podnieść stawki, pociągnie to za sobą zmianę wysokości raty zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego.

Zmienne oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie dwóch parametrów. Pierwszym jest stawka WIBOR(R) i to właśnie jej wartość ulega wahaniom w trakcie spłaty kredytu. Najczęściej stosowane są wskaźniki WIBOR(R) 3M i WIBOR(R) 6M, zgodnie z którymi oprocentowanie aktualizowane jest odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Obecnie są już na rynku kredyty z oprocentowaniem opartym na stawce WIRON, która docelowo, do 2027 roku ma zastąpić wygaszany WIBOR(R).

Jeśli wybierasz w ofercie kredytowej oprocentowanie zmienne, ryzyko związane z nim rośnie wraz z upływem czasu. W krótszych terminach, czyli np. przy zaciąganiu kredytu na rok czy dwa, nie ma to tak dużego znaczenia. Generalnie jednak zmienna stopa oprocentowania jest znaczne bardziej ryzykowna w porównaniu z oprocentowaniem stałym. W ciągu kilku miesięcy wysokość raty może diametralnie spaść lub zwiększyć się do tego stopnia, że będzie stanowić olbrzymie obciążenie dla domowego budżetu.

Do stawki WIBOR(R) bank dolicza jeszcze marżę i jest to ten drugi parametr, od którego zależy oprocentowanie zmienne w skali roku. Marża zwykle jest obliczana indywidualnie dla każdego klienta i zależy od parametrów takich jak np. kwota kredytu. Kredytobiorca nie ma wpływu na wielkość stawki WIBOR(R), ma jednak szansę wynegocjować wartość marży.

Zamrożenie WIBOR(R) ratunkiem dla kredytobiorców przed rosnącymi ratami kredytów?

Spłata kredytu o zmiennym oprocentowaniu. Jak wpływa ono na raty?

Zmienna stopa procentowa sprawia, że planowanie domowego budżetu może być utrudnione. Jeśli w przypadku Twojego zobowiązania stosowany jest wskaźnik WIBOR(R) 3M, to wysokość raty będzie zmieniać się co trzy miesiące, a w przypadku wskaźnika WIBOR(R) 6M - co pół roku. W takim razie, jakie rozwiązanie będzie bezpieczniejsze: oprocentowanie zmienne czy stałe?

Jeśli podczas wnioskowania o kredyt wciąż zastanawiasz się, czy wybrać raty stałe, czy zmienne, to pamiętaj, że w większości przypadków możesz później zawnioskować o zmianę warunków kredytowych. Więcej informacji na ten temat znajdziesz tu: jak negocjować z bankiem oferty kredytowe?

Zobacz również przykład kredytu gotówkowego na 150 tys. zł i jak zmieni się wysokość rat w obliczu zmiany stawki referencyjnej. Załóżmy, że kredyt zaciągasz na 10 lat z oprocentowaniem startowym 9,50 proc. Raty zobowiązania wynoszą wówczas 1 940,96 zł. Jednak gdy WIBOR(R) 3M czy 6M wzrosną o zaledwie 0,50 pkt proc., będzie znajdowało to swoje odzwierciedlenie w wysokości oprocentowania kredytu, jakie wyniesie 10 proc.

Spłacana rata sięgnie w takim przypadku 1 982,26 zł – ponad 40 zł więcej. Takich podwyżek wysokości WIBOR-u(R), powodowanych głównie przez rosnące stopy procentowe NBP, może być wiele. Niemniej może się zdarzyć, że główne stopy procentowe będą maleć, a wraz z nimi WIBOR(R) oraz raty kredytu z oprocentowaniem zmiennym.

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Najważniejsze różnice wpływające na Twój kredyt

Jeśli cały czas zastanawiasz się co będzie lepsze: kredyt ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem, to pamiętaj o tym, aby ocenę wariantu uzależnić od aktualnej sytuacji gospodarczej kraju. Weź pod uwagę też przyszłe prognozy oraz długości czasu kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego wybór oprocentowania stałego czy zmiennego może być nieco prostszy ze względu na możliwość podpisania aneksu np. na 5 lat. Tak nieodległą przyszłość można w jakimś stopniu przewidzieć.

Jednak duża liczba czynników sprawia, że nie da się jednoznacznie odpowiedzieć co będzie lepsze, oprocentowanie zmienne czy stałe, bo w jednym i drugim przypadku możesz wiele zyskać, ale też i stracić.

W marcu 2022 roku, prezes NBP Adam Glapiński stwierdził, że z powodu walki z inflacją, stopy przez długi czas będą sukcesywnie podnoszone. Osoby, które decydowały się na kredyt podczas pandemii i miały szansę skorzystać z rekordowo niskich stóp procentowych, raczej nie mogą liczyć na powrót tak niskich rat. Od września 2022 roku do września 2023 stopa referencyjna wynosiła 6,75%.

Z uwagi na malejącą inflację RPP we wrześniu i październiku 2023 roku postanowiła obniżyć główne stopy procentowe łącznie o 1 pkt proc. stopa referencyjna wynosi obecnie 5,75 %. Pojawiają się też pierwsze prognozy dotyczące wysokości stóp procentowych sugerujące, że w 2024 roku znów mogą zostać obniżone, choć nie będą to raczej szybkie i wysokie obniżki.

Kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym? Najważniejsze różnice

Kredyt ze stałym i zmiennym oprocentowaniem. Porównanie kosztów

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym czy zmiennym albo kredytu gotówkowego warto jeszcze prześledzić aktualny ranking kredytów. Może on dużo powiedzieć Ci o tym, jaki bank aktualnie proponuje najkorzystniejsze warunki kredytowania, a nad którego ofertą nie ma co się pochylać. Poniżej przedstawiam aktualne zestawienie propozycji banków zarówno ze stałym, jak i zmiennym oprocentowaniem.

Kredyt gotówkowy — oprocentowanie stałe czy zmienne? Wyliczenia przygotowane dla kwoty 25 000 zł i okresu spłaty 8 lat.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym? Wyliczenia przygotowane dla kwoty 200 000 zł i okresu spłaty 25 lat.

Czy wiesz już mniej więcej, jaki wybrać kredyt: z oprocentowaniem stałym czy zmiennym? W przypadku kredytów hipotecznych nie zawsze oprocentowanie stałe będzie najlepszym wyborem, choć jak pokazuje oferta PKO BP czy Pekao, takie rozwiązanie akurat w tych bankach pozwala na wypracowanie niebagatelnych oszczędności. W innych instytucjach lepiej przedstawia się zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym, które okazuje się po prostu tańsze.

Czy można zmienić oprocentowanie kredytu w trakcie spłaty?

O tym, czy warto przejść na stałe oprocentowanie możesz zadecydować niemal w każdym momencie. Jak już wspominałam, to, że nie wybrałeś stałego oprocentowania w trakcie podpisywania umowy nie oznacza, że nie możesz zdecydować się na nie później. Wyboru kredytu ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem można dokonać w czasie trwania spłaty.

Z takiej możliwości korzysta aktualnie wielu kredytobiorców, którzy nie chcą bezczynnie czekać na kolejne podwyżki. Oczywiście każdy, kto zdecydował się na taki krok wcześniej, cieszy się teraz niższą ratą. Warto więc na bieżąco śledzić rynek i sprawdzać, kiedy wybrać zmienne lub stałe oprocentowanie.

Jeśli cały czas zastanawiasz się, czy oprocentowanie kredytu może się zmienić i o ile zmieni się w Twoim przypadku, zgłoś się do banku i złóż wniosek o zmianę warunków na kredyt ze stałym oprocentowaniem. Bank dokona przeliczenia zobowiązania i zaproponuje Ci nowe warunki. Na przykład w PKO BP możesz zmienić oprocentowanie swojego kredytu lub pożyczki hipotecznej na stałą stopę przez 5 lat. Wystarczy, że podpiszesz aneks do umowy online lub w dowolnym oddziale banku, bez dodatkowych opłat. PKO BP stawia warunki dokonania zmiany sposobu oprocentowania. Możesz to zrobić, jeśli:

• kredyt jest w PLN,
• kredyt został wypłacony już w całości,
• spłata rat odbywa się terminowo,
• zostało nie mniej niż 5 lat do końca okresu spłaty,
• na dzień złożenia wniosku o przejście na stałą stopę do spłaty pozostały co najmniej 64 raty.

Może się jednak zdarzyć jak w przypadku banku Santander, że zmiana sposobu oprocentowania pociągnie za sobą opłatę rzędu 3% pozostałej do spłaty kwoty kredytu lub wysokość stawki określoną w umowie.

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Co się bardziej opłaca?

Wiedząc już, jakie są różnice pomiędzy oprocentowaniem stałym czy zmiennym, można rozważyć, co lepiej wybrać. Czy warto brać kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku? Niekoniecznie, zwłaszcza że prognozy wskazują, że stopy procentowe mogą spaść, a wraz z nimi stawki referencyjne, od których zależy oprocentowanie.

W dzisiejszych warunkach rynkowych pod znakiem zapytania staje to, czy lepiej wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne. Forum dyskusyjne kredytobiorców do niedawna wskazywało, że rata stała jest lepsza od zmiennej, bo bardziej przewidywalna i niezależna względem rosnących stóp procentowych.

W odwrotnej sytuacji, tj. w obliczu zakończenia cyklu podwyżek stóp NBP, na pytanie o to, czy warto przejść na oprocentowanie stałe, nie ma jednej, zawsze dobrej odpowiedzi. To zależy od indywidualnej oferty, jaką przedstawi Ci bank. Na przykład przy kredycie hipotecznym w PKO różnica pomiędzy kredytem ze stałym oprocentowaniem i oprocentowaniem zmiennym jest liczona w dziesiątkach tysięcy złotych, ale w innych bankach wcale nie musi tak być.