Nadpłata kredytu hipotecznego. Jak wygląda i czy opłaca się nadpłacić kredyt mieszkaniowy?

Wraz z wprowadzeniem rządowych wakacji kredytowych premier namawiał kredytobiorców, by dokonali nadpłaty kredytu hipotecznego. Takie działanie jest możliwe zawsze wtedy, gdy dysponujesz dodatkową gotówką. Czy jednak jest to korzystne rozwiązanie?

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego pozwoli na oszacowanie, ile można na tym zyskać – zarówno przy skróceniu okresu spłaty, jak i przy obniżeniu rat, z jednoczesnym utrzymaniem dotychczasowego czasu pozostałego na uregulowanie zobowiązania. Zobacz, kiedy możliwa jest nadpłata kredytu hipotecznego i czy wiąże się ona z koniecznością poniesienia dodatkowych opłat.

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny?

Jak już wspomnieliśmy, nadpłata kredytu hipotecznego jest jak najbardziej możliwa i to praktycznie w każdym banku. Oczywiście, zanim zdecydujesz się na nadpłatę, powinieneś przeanalizować warunki umowy. Niektóre banki wprowadzają pewne ograniczenia dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego.

Zazwyczaj dotyczą one okresu, który upłynął od zawarcia umowy do momentu, w którym możliwa jest nadpłata. Oznacza to, że przez pierwsze lata, jej dokonanie będzie mogło wiązać się z koniecznością zapłacenia dodatkowej prowizji na rzecz banku kredytującego.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego sprowadza się do wpłacania na rachunek kredytowy w banku większych sum, niż wynika to z rat ustalonych w umowie. Co więcej, sam decydujesz, ile i kiedy chcesz wpłacić, np. podwójną lub potrójną wysokość raty.

Im więcej i szybciej spłacasz, tym mniejsze jest Twoje zadłużenie wobec banku. Wynika to z tego, że każda nadpłata zmniejsza kapitał kredytu. Dzięki temu po kilku latach wysokość odsetek może się zmniejszyć nawet o połowę. Czy nadpłata kredytu ma wpływ na okres kredytowania?

To od Ciebie zależy, czy po nadpłaceniu wyższej kwoty będziesz chciał płacić niższe raty, zachowując okres kredytowania zapisany w umowie, czy zdecydujesz się na skrócenie okresu i będziesz płacił nieco większe raty. Co daje nadpłacanie kredytu hipotecznego? Jak sam możesz się przekonać, bardzo wiele:

• spłacasz swoje zobowiązanie w znacznie krótszym czasie,
• możesz zmniejszyć wysokość kosztów odsetkowych kredytu,
• możesz wypracować niebagatelne oszczędności,
• zyskujesz czasami niższą ratę – wylicz w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego, ile ona wyniesie.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata – czym się różni?

O wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego słyszał niemal każdy. Inną możliwością, z jakiej można skorzystać, jest nadpłata. Czym różni się od wcześniejszej spłaty? Z nadpłatą kredytu masz do czynienia wtedy, gdy uiszczasz opłatę większą, niż reguluje ustalony harmonogram.

Polega to na tym, że możesz wpłacać do banku wyższą kwotę niż wynosi ustalona rata. W efekcie w całym roku możesz nazbierać nadpłatę odpowiadającą jednej czy kilku ratom. Spłacasz więcej, niż leży to w Twoim obowiązku.

Wcześniejsza spłata kredytu dotyczy najczęściej kredytu gotówkowego, o czym świadczy ustawa o kredycie konsumenckim. Możesz więc pożyczyć maksymalnie 255 tys. zł i wcześniej spłacić kredyt, który wziąłeś, nie ponosząc przy tym żadnych dodatkowych opłat, ponieważ gwarantuje Ci to rzeczona ustawa.

Oprócz zmniejszenia rat możesz też skrócić czas trwania umowy kredytowej. Która opcja bardziej się opłaca? Żeby odpowiedzieć na to pytanie, posłużymy się tym samym przykładem co wcześniej, rozważając dwie możliwości.

Jak widać, skrócenie czasu trwania umowy pozwoli Ci pozyskać większe oszczędności. Jeśli jednak nie jesteś pewien co do swojej przyszłości zawodowej lub podejrzewasz, że Twój miesięczny dochód niedługo się zmniejszy, lepiej wybrać opcję z obniżeniem raty.

Konsekwencje nadpłaty kredytu hipotecznego

Chcesz dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego? Musisz wiedzieć, co później możesz zrobić z taką nadpłatą. Rodzi ona określone konsekwencje dla Ciebie i Twoich finansów. Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?

Powoduje ona, że zmniejszy się kapitał kredytowy, czyli suma pożyczonych środków. Wówczas albo bank narzuca Ci to, jak zmieni się Twój kredyt, albo sam o tym decydujesz. Możesz spotkać się z dwoma sytuacjami:

• nadpłatą kredytu hipotecznego i skróceniem okresu kredytowania,
• nadpłatą kredytu hipotecznego i zmniejszeniem wysokości spłacanych rat kredytowych.

W obu przypadkach korzystasz z tego, że dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego odsetki się zmniejszają, ale w różnym wymiarze. Jeśli nadpłacasz zobowiązanie i skracasz okres kredytowania, wówczas masz takie same raty kapitałowo-odsetkowe jak dotychczas, ale sumarycznie spłacisz mniej odsetek, bo krócej będą one naliczane.

Natomiast w przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego i zmniejszeniu wysokości rat, przy jednoczesnym pozostawieniu okresu kredytowania w niezmienionym kształcie, także będziesz oszczędzał i doraźnie odczujesz ulgę w budżecie domowym.

Jeśli porówna się jednak ze sobą oba przypadki, przekonamy się, że skrócenie okresu kredytowania przy nadpłacie zobowiązania przynosi wyższe zyski. Przy spłacie niższych rat nadal bank będzie naliczał odsetki przez dłuższy czas, dlatego będą one najprawdopodobniej większe.

Nadpłata kredytu hipotecznego a zmniejszenie raty

Nadpłata kredytu może zmniejszyć wysokość przyszłych rat. Jeśli będziesz jej dokonywać regularnie, to po pewnym czasie miesięczne zobowiązania staną się znacznie mniejsze – szczególnie gdy zdecydujesz się na nadpłatę bez skrócenia okresu kredytowania. Jak to wygląda w praktyce?

Przypuśćmy, że wziąłeś kredyt hipoteczny w wysokości 360 tys. zł na 30 lat. Od dnia uruchomienia produktu minęło już 5 lat, czyli masz za sobą 60 spłaconych rat. Zobowiązanie aktualnie oprocentowane jest na poziomie 5%, a dług, który został do spłaty, wynosi 325 tys. zł.

Dzisiaj płacisz 1878 zł miesięcznej raty. Możesz nadpłacić kredyt kwotą 50 tys. zł, co pozwoli na zmniejszenie całkowitej kwoty pozostałej do spłaty. Nie będziesz już winny instytucji 325 tys. zł, ale już tylko 275 tys. zł.

Jeśli masz dodatkowe 50 tys. złotych i zdecydujesz się wpłacić je na poczet kredytu i obniżyć wysokość rat, to miesięcznie zyskasz prawie 300 zł. Licząc po 300 zł miesięcznie oszczędności, to łącznie przez kolejne 25 lat zaoszczędzisz w ten sposób 90 000 zł. Jest to już niebagatelna kwota, którą bez nadpłaty musiałbyś spłacić do banku w ramach kolejnych rat.

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny?

Jak najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny, aby się to opłaciło? Nawet nieregularne nadpłaty mogą przynieść korzyść. Nie ulega jednak wątpliwości, że to właśnie comiesięczne, regularne nadpłacanie pozwoli Ci najwięcej zaoszczędzić.

Co ciekawe, nieco inaczej wygląda ten proces w przypadku rat równych i malejących. Na czym polegają różnice? Tryb spłaty ma tu niebagatelne znaczenie. Zobacz, jak korzystnie nadpłacać zobowiązanie:

• Nadpłata większych i mniejszych kwot – z pewnością większe nadpłaty są korzystniejsze dla kredytobiorcy, ponieważ pozwolą szybciej uregulować zobowiązanie. W ten sposób możesz zyskać nawet kilka lat bez obciążonego budżetu domowego. Nie oznacza to jednak, że mniejsze nadpłaty nie mają sensu. Każda zmniejsza koszt Twojego zobowiązania, więc wydaje się rozsądnym wyborem.
• Termin nadpłaty ma znaczenie – jeśli zadajesz sobie pytanie, kiedy nadpłacać kredyt – przed czy po racie – to wiedz, że dzień nadpłaty kredytu hipotecznego rzeczywiście ma znaczenie. Najlepiej, byś dokonał nadpłaty dzień lub kilka dni po spłaconej racie. W ten sposób bank zdąży już zmniejszyć kwotę kapitału, od której naliczane są odsetki przy kolejnej racie.
• Łączenie wakacji kredytowych (czasowego zawieszenia spłaty kredytu) z jego nadpłatą – takie rozwiązanie jest polecane w przypadku rządowych wakacji kredytowych, z jakich wielu klientów korzysta od sierpnia 2022 roku. Brak konieczności spłaty to duża ulga w budżecie domowym kredytobiorcy, ale pieniądze przeznaczone na ratę warto przeznaczyć właśnie na nadpłatę, by móc spłacać w przyszłości niższe kwoty, nawet jeśli stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego zostałyby podniesione.

Nie musisz czekać, aby wpłacić większą sumę nadpłaty. Postaraj się po prostu robić to regularnie. Dzięki systematyczności możesz wiele zyskać. 

Alternatywą jest też zdecydowanie się przy nadpłacie przy wakacjach kredytowych na skrócenie okresu spłaty i pozostawienie raty kapitałowo-odsetkowej na dotychczasowym poziomie. Nadpłata wygląda w ten sposób:

• skontaktuj się z bankiem – osobiście, telefonicznie lub online, logując się do serwisu elektronicznego banku;
• wybierz kredyt, który chcesz nadpłacić;
• złóż wniosek o nadpłatę – osobiście, telefonicznie lub online;
• dokonaj płatności dowolnej kwoty nadpłaty na rachunek kredytowy.

Bank musi wiedzieć, że płatność ma zostać przeznaczona na nadpłatę kredytu hipotecznego, by kwota ta została w odpowiedni sposób zaksięgowana.

Nadpłata kredytu hipotecznego przy ratach równych

Jeśli zamierzasz nadpłacać kredyt hipoteczny, to więcej zaoszczędzisz, wybierając raty równe. Ponadto, nadpłaty sprawią, że osiągniesz poziom spłaty kapitału zbliżony do schematu rat malejących. Sam będziesz mógł jednocześnie zdecydować, jaką kwotę chcesz nadpłacać i jak często masz zamiar to robić.

Raty równe przy zaciąganiu kredytu hipotecznego spowodują ponadto, że nie będziesz musiał dowodzić zwiększonej zdolności na etapie wnioskowania o kredyt, by móc liczyć ostatecznie na udzielenie takiego zobowiązania przez bank. Raty równe powodują, że oszczędności wynikające z nadpłaty stają się po prostu większe.

Przykład nadpłaty kredytu lepiej zobrazuje, jakie korzyści możesz odnieść. Zakładamy, że spłacasz zobowiązanie w wysokości 200 000 zł z okresem kredytowania 240 miesięcy. Jego oprocentowanie wynosi 7,35 proc., a prowizja 0 proc. Po nadpłacie z kolei skracasz okres kredytowania – o 22 miesiące.

Nadpłata następuje po 24 miesiącach od rozpoczęcia spłaty zobowiązania i wynosi 10 000 zł. W efekcie oszczędzasz 25 046,55 zł na odsetkach. Zamiast spłacić do banku 382 294,16 zł w związku z zaciągniętym kredytem spłacanym w ratach równych uregulujesz 357 247,60 zł.

Nadpłata kredytu hipotecznego przy ratach malejących 

Przy ratach malejących nadpłata kredytu hipotecznego także będzie możliwa, choć nieco bardziej obciążająca dla Twojego budżetu. Początkowo płacisz przecież wyższe raty, a jeśli jeszcze dodatkowo chcesz je nadpłacać, to musisz dysponować większymi oszczędnościami, aby sobie na to pozwolić.

Twoja zdolność kredytowa musi być wyższa, by móc zaciągnąć zobowiązanie z ratami malejącymi. Zyski z nadpłaty kredytu spłacanego w systemie rat malejących są mniejsze niż w systemie rat równych. Ponownie przedstawiamy przykład nadpłaty kredytu hipotecznego, tym razem dla rat malejących.

Zakładamy, że spłacasz zobowiązanie w wysokości 200 000 zł z okresem kredytowania 240 miesięcy. Jego oprocentowanie wynosi 7,35 proc., a prowizja 0 proc. Po nadpłacie z kolei skracasz okres kredytowania – o 36 miesięcy. Nadpłata następuje po 24 miesiącach od rozpoczęcia spłaty i wynosi 10 000 zł.

W efekcie oszczędzasz 23 415,13 zł na odsetkach. Zamiast spłacić 347 612,50 zł w związku z zaciągniętym kredytem spłacanym w ratach równych spłacisz 324 197,37 zł. Jednak jak widać na przedstawionym przykładzie, już na „starcie” zaciągnięcia kredytu hipotecznego odsetki spłacane w ratach malejących są zdecydowanie niższe niż przy ratach równych.

Wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego 

Nie możesz ot tak po prostu rozpocząć nadpłaty kredytu hipotecznego. Nie działa to identycznie jak w przypadku zakupów na raty. Jeśli zaczniesz nagle wpłacać większe sumy na dedykowany rachunek bankowy, możesz niemile się rozczarować.

Twój kredyt wcale nie zostanie nadpłacony, a żeby odzyskać środki, będziesz musiał złożyć stosowny wniosek. Jeśli więc podejmiesz taką decyzję, musisz jeszcze poinformować o niej bank. Zdarza się, że wymaga to złożenia pisemnej dyspozycji. W przeciwnym wypadku Twoje środki będą wpływały np. na rachunek techniczny służący do obsługi zobowiązania, a bank będzie z nich pobierał jedynie taką kwotę, jakiej potrzebuje na daną ratę.

Musisz więc złożyć odpowiednią dyspozycję zagospodarowania nadpłaty na zmniejszenie wysokości pożyczonego kapitału, aby dało to pożądane rezultaty. Wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego powinien zawierać następujące dane:

• miejscowość i datę złożenia;
• imię i nazwisko kredytobiorcy;
• numer PESEL klienta;
• numer telefonu;
• adres zamieszkania kredytobiorcy;
• numer rachunku kredytowego, z którego mają zostać pobrane środki tytułem całkowitej lub częściowej spłaty;
• kwota nadpłaty wyrażona za pomocą cyfr i słownie;
• numer i data zawarcia umowy kredytowej;
• data realizacji operacji, zgodnie z instrukcją banku.

Jak obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego?

Jeśli chcesz obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z kalkulatorów kredytów hipotecznych dostępnych w sieci. Aby to zrobić, musisz podać kilka istotnych informacji. Zaliczają się do nich:

• kwota kredytu,
• wysokość oprocentowania,
• okres kredytowania,
• rodzaj rat (równe czy malejące).

Sprawdźmy symulację nadpłaty kredytu hipotecznego. Załóżmy, że masz zobowiązanie na sumę 300 tys. zł., którego okres kredytowania wynosi 20 lat i wybrałeś raty równe. Dodajmy, że oprocentowanie wynosi w kilku opcjach 7 lub 8 proc. w skali roku. Przyjmijmy też, że chcesz dokonywać regularnej nadpłaty w wysokości 1000 złotych miesięcznie.

Możesz zyskać nawet 100 000 zł oszczędności, jeśli nadpłacać będziesz co miesiąc, przez cały okres kredytowania, swój kredyt kwotą 1000 zł.

Jak obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego? Kalkulator

Podstawowym narzędziem, które nie tylko pomoże podjąć Ci decyzję o nadpłacie, lecz także wyliczy wszelkie związane z tym kwestie, jest kalkulator rat kredytu hipotecznego. Aby skorzystać z takiego rozwiązania, wystarczy wypełnić krótki formularz online. Użytecznym narzędziem do obliczenia efektów nadpłaty będzie nasz kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego.

W kilka sekund możesz obliczyć nadpłatę kredytu hipotecznego. Kalkulator online wskaże, ile zyskasz dzięki dokonaniu nadpłaty hipoteki. Decyzja o nadpłacie powinna być podejmowana rozsądnie, dlatego warto zapoznać się z wszelkimi szczegółami.

Szacunki pokazują, że nadpłata kredytu hipotecznego pozwala zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Warto sprawdzić różne warianty nadpłaty kredytu hipotecznego. Kalkulator pozwoli Ci wybrać najkorzystniejszą opcję w takim przypadku.

Zobacz więc, jak zmieni się rata kredytu hipotecznego przy nadpłacie w określonej kwocie – zarówno w przypadku skrócenia okresu kredytowania, jak i zmniejszenia dalszych rat, jakie będziesz spłacać w tym samym harmonogramie spłaty.

Jak zmieni się rata kredytu przy nadpłacie?

Najłatwiej sprawdzić, jak zmieni się rata kredytu przy dokonaniu nadpłaty na konkretnym przykładzie. W kalkulatorze musisz przy tym wpisać:

• kwotę pozostałą do spłaty,
• wysokość raty lub oprocentowania,
• termin zapłaty ostatniej raty,
• wysokość kwoty, jaką chcesz nadpłacić kredyt.

Załóżmy więc, że masz do spłaty 300 000 zł kredytu hipotecznego, który jest oprocentowany według stopy procentowej 9 proc. w skali roku. Ostatnią ratę spłacisz 10 marca 2043 roku. Kwota nadpłaty to 50 000 zł. W takiej sytuacji w zależności od podjętej przez Ciebie decyzji warunki spłaty będą przedstawiać się następująco:

Obiektywnie lepszym rozwiązaniem przy dokonywaniu nadpłaty kredytu hipotecznego będzie skrócenie okresu kredytowania. Oszczędności na całym zobowiązaniu są wówczas dwukrotnie większe niż w przypadku zmniejszenia spłacanych rat miesięcznych i pozostawienia okresu spłaty długu w niezmienionym kształcie.

Wszystko jednak zależy od indywidualnej sytuacji, w jakiej znajduje się kredytobiorca. Jeśli przewiduje zmniejszenie swojej zdolności w przyszłości, lepiej po nadpłacie obniżyć ratę i tym samym miesięczne obciążenie swojego budżetu domowego.

Jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w wybranych bankach?

Ile wynosi prowizja za nadpłatę kredytu w największych polskich bankach? Nie może przekroczyć 3 proc. wysokości całkowitej kwoty zobowiązania, co ma związek z przepisami znowelizowanej ustawy z 2017 roku o kredycie hipotecznym.

Na mocy takich przepisów banki mogą pobierać prowizję od nadpłaty jedynie przez pierwsze trzy lata obowiązywania umowy. Ile więc zapłacisz w poszczególnych bankach kredytujących z tytułu dokonywanej nadpłaty? Dowiesz się tego z poniższej tabeli.

Nieco inne koszty poniesiesz, jeśli nadpłata będzie dotyczyła nie stricte zobowiązania hipotecznego, ale na przykład kredytu na remont, jaki zaciągnąłeś w formie pożyczki hipotecznej czy nawet kredytu gotówkowego.

Co z nadpłatą kredytu hipotecznego w MDM bądź programie „Rodzina na swoim”? Warto wiedzieć, że przydzielanie tych dopłat do kredytów wiązało się z pewnymi obostrzeniami. W przypadku programu MDM przez pierwsze 5 lat od zakupu mieszkania kredytobiorca mógł łącznie nadpłacić kwotę nieprzekraczającą wartości otrzymanego dofinansowania do wkładu własnego.

W innym wypadku wiązałoby się to z koniecznością zwrócenia dopłaty. Z nadpłatą kredytu hipotecznego jeszcze dłużej, bo aż przez 8 lat, musiały wstrzymać się osoby, które skorzystały z programu „Rodzina na swoim”. 

Obecnie od wakacji 2023 roku dostępny jest także Bezpieczny kredyt 2 proc. z dopłatami do rat przez pierwszych 10 lat okresu kredytowania. Jak nadpłacić Bezpieczny kredyt 2 proc. i ile to kosztuje?

Ustawa o Bezpiecznym kredycie 2 proc. uwzględnia możliwość nadpłaty kredytu, ale tylko w określonych przypadkach. Kredytobiorca może utracić prawo do dopłat z budżetu państwa do rat. Musi więc wiedzieć, kiedy takiego ryzyka nie ma. Dopłaty nie zostaną Ci odebrane z programu „Pierwsze mieszkanie, Bezpieczny kredyt 2 proc.”, jeśli:

• dokonasz nadpłaty po 3 latach od udzielenia kredytu,
• nadpłata dotyczy części kredytu objętego gwarancją BGK,
• kwota nadpłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczy łącznie kwoty 200 tys. zł,
• łączna wysokość kwoty nadpłaty i zapłaconej przez Ciebie raty kredytu nie przekroczy w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.

Nadpłata kredytu a prowizja – ile kosztuje nadpłacenie kredytu w bankach?

Jakie koszty wiążą się nadpłatą? Jak się okazuje, od 2017 roku banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu jedynie przez pierwsze trzy lata od rozpoczęcia spłaty.

Co jednak powinno nas ucieszyć – wysokość prowizji pobranej w tym czasie nie może przekroczyć 3% wysokości spłacanej kwoty. Niektóre banki wcale nie pobierają prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, a inne naliczają ją w wysokości od 1,5 do 2,5 proc.

Po upływie trzech lat nadpłata kredytu jest zatem praktycznie darmowa. To dobra informacja dla kredytobiorców. Przed rokiem 2017 prowizja pobierana mogła być w dowolnej wysokości, i to przez cały okres spłaty!

Jeśli więc zależy Ci na tym, aby nie zapłacić nic za wcześniejszą spłatę, wystarczy, że poczekasz wyznaczony czas. Możesz też sprawdzić warunki umowy. 

Kwestia zwrotu nadpłaconych odsetek od kredytu stała się bardzo głośna we wrześniu 2019 roku, kiedy Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok dotyczący przedterminowej spłaty kredytów oraz zwrotu prowizji w związku z taką aktywnością kredytobiorcy.

Uznał on mianowicie, że jeśli minęła dopiero połowa okresu, na jaki docelowo został zaciągnięty kredyt, to bank powinien zwrócić połowę pobranej prowizji. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule: Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu – co oznacza wyrok TSUE dla kredytobiorców?

Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny?

Zastanawiasz się, kiedy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny? Wydaje się, że to opłacalne rozwiązanie w większości sytuacji. Nadpłata pozwoli Ci bowiem płacić mniejsze raty bądź znacząco zmniejszyć okres kredytowania, w efekcie czego zapłacisz mniej!

Wiele osób zadaje sobie pytanie, kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny. Jeszcze do niedawna w Polsce mieliśmy do czynienia z rekordowo wysokimi stopami procentowymi Narodowego Banku Polskiego. Stopy procentowe banku centralnego były utrzymywane w takim kształcie, ponieważ w ten sposób ustalająca je Rada Polityki Pieniężnej (RPP) chciała walczyć z rosnącym poziomem inflacji.

Ostatnia podwyżka z cyklu podjętego przez RPP miała jednak miejsce we wrześniu 2022 roku. Od tego czasu – mimo wysokiej inflacji (w styczniu 2023 roku wyniosła ona 17,4 proc., a w lutym – 18,4 proc) – Rada nie podjęła już decyzji o wzroście stóp. Stopa referencyjna NBP wynosiła do września 2023 roku 6,75 proc.

Systematycznie spadała inflacja, dlatego RPP podjęło decyzję o dwukrotnej obniżce wysokości stóp procentowych. W październiku 2023 roku główna stopa referencyjna banku centralnego wynosiła 5,75 proc.

Jednak już wcześniej, kiedy jeszcze nie było na horyzoncie obniżek stóp procentowych, banki i tak zaczęły nieznacznie obniżać stawkę WIBOR® (już pod koniec 2022 roku i w 2023 roku). Kredytobiorcy po obniżce stóp procentowych, a wraz z nimi stawki WIBOR(R), spłacali coraz niższe raty, co otwierało drogę do łatwiejszej nadpłaty.

Taka nadpłata kredytu hipotecznego jest korzystna właściwie w każdym przypadku, ale niezwykle ważne jest, aby posiadać ku temu odpowiedni kapitał. Więc jeżeli tylko stać Cię na spłacanie wyższych rat, niż wynika to z umowy, to z pewnością uda Ci się zaoszczędzić na koszcie zobowiązania.

Przy niższym oprocentowaniu łatwiej o nadpłatę, ponieważ kredytobiorca nie musi przeznaczać wyższej kwoty tytułem spłaty raty. Kierunek polityki pieniężnej prowadzonej przez RPP ma więc duże znaczenie i tak:

• jeśli stopy rosną, to opłaca się nadpłacić kredyt, by wyższa stawka odsetek nie spowodowała diametralnego wzrostu wysokości rat miesięcznych;
• jeśli stopy procentowe spadają to nadal opłacalna jest nadpłata, której łatwiej dokonać z uwagi na niższe raty.

Przy malejących stopach procentowych warto zastanowić się, czy rzeczywiście nadpłacić kredyt, czy lepiej przeznaczyć pieniądze na lokatę terminową bądź inwestycję. Lokata musiałaby być jednak oprocentowana wyżej niż wynosi stopa procentowa przy kredycie hipotecznym. Inwestycje z kolei są związane z koniecznością poniesienia ryzyka.

Pamiętaj jednak, że nadpłata kredytu hipotecznego nie zawsze ma sens w pierwszych latach od podpisania umowy, kiedy to bank może pobierać za nią prowizję. Oszczędności będą wówczas nieznaczne. Lepiej zachować je na inną porę.

Podobnie wygląda kwestia nadpłacania rat przy niskim budżecie. Nie rób tego za wszelką cenę. Może się później okazać, że pilnie potrzebujesz pieniędzy, a ich nie posiadasz, ponieważ wszystko przeznaczasz na bieżąco na nadpłatę. To prosta droga do zaciągania kolejnych zobowiązań.

Czy warto nadpłacić kredyt mieszkaniowy?

Gdy już wszelkie wątpliwości dotyczące tego, czym jest nadpłata kredytu hipotecznego, zostały rozwiane, warto zastanowić się, czy opłaca się z niej korzystać. Najważniejszymi kwestiami, które warto poruszyć, są skrócenie okresu kredytowania oraz obniżenie wartości aktualnej raty.

Co się bardziej opłaca przy nadpłacie kredytu hipotecznego? Forum dyskusyjne, na którym wypowiadają się obecni i byli już kredytobiorcy, pomoże Ci w uzyskaniu odpowiedzi na to pytanie, ale możesz się spotkać z różnymi opiniami.

Zatem gdy nadpłacasz kredyt hipoteczny, nie tylko oszczędzasz środki, lecz także skracasz okres spłaty. Najczęściej możesz sam podejmować decyzję, czy w przypadku nadpłaty wolisz zmniejszyć wysokość miesięcznej raty i tym samym sprawić ulgę Twojemu domowemu budżetowi, czy też zostawiasz taką samą ratę, ale zmniejszysz czas kredytowania.

Pozostaje jeszcze dylemat: czy lepiej zdecydować się w parze z nadpłatą kredytu hipotecznego na skrócenie okresu kredytowania czy na zmniejszenie raty? Pod względem finansowym lepszym rozwiązaniem, które przynosi znacznie większe korzyści, będzie skrócenie okresu kredytowania – krócej bank będzie naliczał Ci odsetki.

Jednak jeśli Twoja sytuacja finansowa może być w przyszłości gorsza lub po prostu chcesz ulżyć budżetowi domowemu, lepiej jest wybrać zmniejszenie raty miesięcznej.