Jak wybrać najlepszy okres kredytowania? Korzystniejsze wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

W tym artykule nasi eksperci poruszają kwestie z wiazane z:

• od czego zależy okres kredytowania – głównie od rodzaju kredytu i zdolności kredytowej kredytobiorcy, ale też od jego indywidualnych preferencji;
• jaki okres kredytowania będzie najlepszy – jego długość należy określić adekwatnie do swoich możliwości finansowych, ale uwzględniając także ostateczny koszt kredytu;
• czy można zmienić okres kredytowania w trakcie spłaty kredytu – zwykle jest to możliwe, ale warto wiedzieć, jak napisać wniosek o zmianę okresu kredytowania.

Czym jest okres kredytowania?

Co to jest okres kredytowania? Jest to czas przeznaczony na spłatę kredytu wraz z odsetkami, który jest określony w umowie kredytowej. Zazwyczaj liczony jest od momentu uruchomienia kredytu, a więc udostępnienia kredytobiorcy wszystkich środków z jego tytułu. W przypadku kredytu wypłacanego w transzach, okres kredytowania liczy się zatem od wypłaty ostatniej transzy.

W czasie trwania okresu kredytowania kredytobiorca musi zatem spłacić całe zobowiązanie. Jeśli ma nastąpić to w comiesięcznych ratach, dodatkowo bank dołącza do umowy harmonogram spłat wraz ze wskazaniem konkretnych terminów i kwot ich regulowania.

Od czego zależy okres kredytowania? Na jego długość wpływa kilka czynników:

• rodzaj kredytu – kredyty gotówkowe mają zwykle krótszy termin spłaty niż kredyty hipoteczne,
• zasady obowiązujące w danym banku – każdy bank określa indywidualnie minimalny i maksymalny okres kredytowania dla poszczególnych rodzajów kredytów,
• kwota kredytu – im jest ona wyższa, tym możliwy jest dłuższy okres spłaty zobowiązania,
• wiek kredytobiorcy – co do zasady okres kredytowania powinien się zakończyć przed osiągnięciem przez kredytobiorcę określonego wieku np. 70 lub 75 lat w zależności od banku.

Rekomendacja KNF w sprawie optymalnego okresu kredytowania

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) nakłada na banki obowiązek rekomendowania klientom detalicznym okresu spłaty, który wynosi maksymalnie 25 lat, zgodnie z najnowszą wersją Rekomendacji S, która obowiązuje od czerwca 2023 roku. Jeśli jednak kredytobiorca zechce go wydłużyć, to zyskuje taką możliwość, niemniej zgodnie z zaleceniami KNF bank nie powinien udzielić zobowiązania, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat.

Dlaczego tak się dzieje? Jeszcze dekadę temu nie dziwiły przecież kredyty z okresem spłaty sięgającym nawet 40-50 lat. Nadmierne wydłużenie okresu kredytowania powoduje jednak duży wzrost łącznych kosztów, które ponosi kredytobiorca. Co więcej, wiąże się z wysokim ryzykiem zarówno po stronie banku, jak i kredytobiorcy, gdyż cechuje się zwiększoną wrażliwością wysokości rat na zmiany stóp procentowych.

Maksymalny okres kredytowania w bankach

Maksymalny okres kredytowania 35 lat narzucony przez KNF dotyczy głównie kredytów hipotecznych. W przypadku kredytów gotówkowych nie ma takich limitów, jednak standardowo jego maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego rzadko przekracza 10 lat.

Musisz jednak pamiętać, że banki mają prawo stosować krótsze okresy kredytowania od tych rekomendowanych przez KNF. Sprawdź zatem w poniższej tabeli, jaki może być okres kredytowania kredytów hipotecznych i kredytów gotówkowych w najważniejszych bankach w Polsce.

Warto wiedzieć!

Informacje, na ile można zaciągnąć zobowiązanie w poszczególnych bankach, prezentują także narzędzia do porównywania ofert kredytów dostępne na naszej stronie, takie jak ranking kredytów gotówkowych oraz ranking kredytów hipotecznych.

Maksymalny okres kredytowania w bankach

Minimalny okres kredytowania w bankach

Niemal każdy bank określa również minimalny okres kredytowania, na jaki można zaciągnąć dany rodzaj kredytu. W poniższej tabeli przedstawiamy takie minima obowiązujące w poszczególnych bankach. Warto jednak pamiętać, że zgodnie z przepisami konsument ma prawo spłacić kredyt wcześniej, a więc przed upływem okresu kredytowania określonego w umowie.

Minimalny okres kredytowania w bankach

Jaki okres kredytowania wybrać?

Zastanawiasz się, jaki okres kredytowania wybrać? Najlepiej taki, przy którym wysokość miesięcznych rat będzie dostosowana do Twoich możliwości finansowych. Jednocześnie jednak weź pod uwagę fakt, że decyzja o okresie kredytowania wpłynie na koszty zobowiązania. W tym kontekście pamiętaj o dwóch prostych zasadach:

• dłuższy okres kredytowania oznacza niższe raty, ale i droższy kredyt oraz wyższą całkowitą kwotę do spłaty, ze względu na wyższą kwotę odsetek,
• krótszy okres kredytowania oznacza wyższe raty, ale i tańszy kredyt i niższą całkowitą kwotę do spłaty, z uwagi na niższą całkowitą kwotę odsetek.

Dlaczego wraz z wydłużeniem okresu kredytowania rosną odsetki? Ponieważ bank je dłużej nalicza w związku z dłuższym okresem korzystania z kapitału.

Poniżej przedstawiamy Ci przykładową kalkulację kredytu, która najlepiej obrazuje wpływ okresu kredytowania na wysokość rat i koszty kredytu. Symulacja dotyczy kredytu hipotecznego w kwocie 400 000 zł z oprocentowaniem 7%. Podobną symulację możesz wykonać samodzielnie, sięgając po kalkulator kredytu gotówkowego i hipotecznego dostępny na naszej stronie.

Okres kredytowania a wysokość rat i koszt kredytu

Kalkulacja wykonana dla kredytu bez prowizji i innych kosztów dodatkowych, spłacanego w ratach równych.

Jak widzisz, okres kredytowania ma kolosalny wpływ zarówno na raty, jak i całkowite koszty kredytu. Wybór jego długości sprowadza się w gruncie rzeczy do podjęcia decyzji, czy bardziej zależy nam na niższej racie, czy na niższym koszcie kredytu.

Maksymalny (długi) okres kredytowania - wady i zalety

Kiedy warto wybrać maksymalny okres kredytowania? Najpierw przyjrzyjmy się, jaki będzie finansowy skutek jego wybrania. W poniższej tabeli przedstawiamy symulację kosztów i rat dla kredytu gotówkowego i hipotecznego z maksymalnym okresem spłaty. W kalkulacji uwzględniliśmy najczęściej wybierane kwoty takich kredytów i ich przeciętne oprocentowanie.

Symulacja kosztów kredytu gotówkowego i hipotecznego

z maksymalnym okresem spłaty

Korzyści z maksymalnego okresu spłaty:

• niska miesięczna rata,
• łatwiejsza spłata zadłużenia przy niewielkim budżecie,
• niskie ryzyko powstania problemów ze spłatą kredytu,
• większe możliwości zaciągnięcia kolejnego kredytu.

Wady maksymalnego okresu spłaty:

• bardzo wysoki koszt kredytu,
• konieczność oddania do banku nawet dwa razy więcej pieniędzy niż się pożyczyło.

Na maksymalny okres kredytowania zdecyduj się, jeśli:

• masz obecnie niskie dochody lub nie jesteś pewny ich wysokości w przyszłości,
• nie chcesz ryzykować utraty płynności finansowej,
• bierzesz pod uwagę konieczność zaciągnięcia kolejnego kredytu w niedługim czasie.

Pamiętaj, że w takim przypadku warto postarać się nadpłacić kredyt, bo dzięki temu możesz zmniejszyć łączną kwotę odsetek lub skrócić okres kredytowania. Pod tym kątem wybierz ofertę banku, który nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Krótki (minimalny) okres kredytowania - wady i zalety

Kiedy warto wybrać minimalny okres kredytowania? I w tym przypadku warto najpierw sprawdzić finansowe skutki takiej decyzji. Poniżej prezentujemy więc symulację kosztów i rat kredytu gotówkowego i hipotecznego z krótkim okresem kredytowania.

Symulacja kosztów kredytu gotówkowego i hipotecznego

z minimalnym okresem spłaty

Korzyści z krótkiego okresu kredytowania:

• niski koszt kredytu,
• szybka spłata zadłużenia.

Wady krótkiego okresu kredytowania:

• wysoka miesięczna rata,
• ryzyko problemów finansowych w przypadku nagłego obniżenia dochodów lub pojawienia się innych większych wydatków,
• mała elastyczność w dysponowaniu budżetem.

Na krótki okres kredytowania zdecyduj się, jeśli:

• masz wysokie dochody,
• dysponujesz poduszką finansową, która uchroni Cię przed utratą płynności finansowej z powodu niespodziewanego obniżenia dochodów lub zwiększenia wydatków.

Czy można zmienić okres kredytowania w trakcie spłaty kredytu?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy można zmienić okres kredytowania. Czy można go wydłużyć lub skrócić? Istnieje taka możliwość. Dzięki wydłużeniu czasu przeznaczonego na spłatę długu Twoja miesięczna rata może się zmniejszyć, a Ty unikniesz problemów finansowych wynikających z braku spłaty raty na czas.

Musisz jednak wiedzieć, że łączna kwota kredytu się wówczas zwiększy. Ponadto przed podjęciem decyzji o wydłużeniu czasu spłaty należy sprawdzić, jaki jest maksymalny możliwy okres kredytowania w danym banku.

Jeśli zaciągnąłeś zobowiązanie na 30 lat, a maksymalny okres kredytowania wynosi dokładnie tyle samo, to nie masz już możliwości przedłużenia tego czasu.

Na czym polega skrócenie okresu kredytowania? Możesz skrócić go, jeśli tylko stać Cię na spłatę większej raty. Tym samym zaoszczędzisz na odsetkach, które będą naliczane przez krótszy czas. Co wybrać? To zależy od sytuacji, w jakiej się znajdujesz.

Kredyty w 2023 roku zaczęły tanieć ze względu na malejącą inflację, która jednak znajduje się wciąż na dwucyfrowym poziomie, ale i w odpowiedzi na obniżenie we wrześniu 2023 roku głównych stóp procentowych NBP. Czy w takiej sytuacji lepiej skrócić czy wydłużyć okres kredytowania? Wszystko zależy od tego, czy stać Cię na spłatę wyższej raty miesięcznej czy jest wręcz przeciwnie. Jeśli chciałbyś ją zmniejszyć, postaraj się o wydłużenie okresu przeznaczonego na spłatę długu.

Jak wydłużyć okres kredytowania?

Jeśli chcesz wydłużyć okres kredytowania, wykonaj następujące kroki:

Krok 1 – dowiedz się, czy możesz wydłużyć okres kredytowania.

W tym celu skontaktuj się z bankiem np. za pośrednictwem infolinii i zapytaj, czy można wydłużyć okres spłaty kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Najczęściej można to zrobić, o ile wydłużenie okresu kredytowania nie przekracza maksymalnego okresu kredytowania dopuszczalnego dla danego kredytu. Co ważne, o wydłużenie okresu spłaty kredytu w większości przypadków należy wnioskować w ramach tzw. restrukturyzacji kredytu.

Niektóre banki narzucają też dodatkowe warunki – np. wniosek o wydłużenie okresu kredytowania w mBank dotyczący kredytu gotówkowego możesz złożyć dopiero po terminowej spłacie 6 rat kapitałowo-odsetkowych.

Krok 2 – złóż wniosek o wydłużenie okresu kredytowania

Zwróć uwagę, że w wielu bankach możesz to zrobić online w bankowości elektronicznej. Przykładowo, wniosek o wydłużenie okresu kredytowania w ING Banku Śląskim złożysz w Moim ING, po wejściu w zakładkę Obsługa kredytu. Z kolei wniosek o wydłużenie okresu kredytowania w PKO BP złożysz w serwisie iPKO, po otworzeniu kolejno zakładek: Moje Sprawy/ Dokumenty/ Dyspozycje i zaświadczenia.

Krok 3 – zaczekaj na decyzję banku

Zanim otrzymasz taką decyzję, bank może zażądać od Ciebie dostarczenia dodatkowych dokumentów np. potwierdzających Twoje aktualne dochody.

Krok 4 – podpisz aneks do umowy kredytu

Jest to konieczne, ponieważ wydłużenie okresu kredytowania jest zmianą warunków umowy, na którą muszą się zgodzić obie strony. Pamiętaj, że za przygotowanie takiego aneksu bank może pobrać od Ciebie dodatkową opłatę. Samo podpisanie aneksu do umowy zwykle odbywa się w placówce banku.

Jak skrócić okres kredytowania?

Skrócenie okresu kredytowania również wymaga złożenia wniosku oraz podpisania aneksu do umowy. Zwykle więc odbywa się w taki sam sposób jak wydłużenie okresu kredytowania, czyli w następujących krokach:

Krok 1 – złóż wniosek o skrócenie okresu kredytowania

Jeśli chcesz skrócić okres kredytowania z powodu polepszenia się Twojej sytuacji finansowej, konieczne będzie dołączenie do wniosku aktualnego zaświadczenia o zarobkach. W takim przypadku bowiem wysokość kolejnych rat wzrośnie i bank musi sprawdzić, czy będzie Cię stać na ich regulowanie.

Nie będzie to natomiast konieczne, jeżeli skrócenie okresu kredytowania ma być następstwem nadpłaty kredytu. Wówczas bowiem kolejne raty pozostaną w tej samej wysokości. Tutaj też zwróć uwagę na różne procedury w poszczególnych bankach.

Krok 2 – zaczekaj na decyzję banku

Krok 3 – podpisz aneks do umowy

W tym przypadku również musisz się liczyć z koniecznością uiszczenia dodatkowej opłaty. Są jednak wyjątki. Przykładowo, w ING skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie kredytu będzie zwolnione z takiej opłaty, jeśli wniosek złożysz w ciągu 3 miesięcy od dokonania ostatniej nadpłaty. Z kolei skrócenie okresu kredytowania w PKO BP zwolnione jest z opłaty za sporządzenie aneksu, jednak bank pobiera prowizję za samą zmianę warunków umowy.

Co jest korzystniejsze: wydłużenie czy skrócenie okresu spłaty?

Trudno jednoznacznie stwierdzić, co jest korzystniejsze – wydłużenie czy skrócenie okresu kredytowania. Każde z rozwiązań przynosi bowiem zupełnie inne korzyści.

Wydłużenie okresu kredytowania:

• zmniejsza miesięczne raty kredytowe,
• ułatwia spłatę zobowiązania,
• zapewnia bezpieczeństwo finansowe kredytobiorcy,
• wymaga mniejszej zdolności kredytowej,
• podnosi całkowity koszt kredytu,
• jest korzystniejsze dla osób z niskimi dochodami lub zaciągających wysoką kwotę kredytu.

Skrócenie okresu kredytowania:

• zmniejsza całkowity koszt kredytu,
• pozwala na szybsze pozbycie się zadłużenia,
• zwiększa miesięczne raty kredytowe,
• wymaga większej zdolności kredytowej,
• jest korzystniejsze dla osób z wyższymi dochodami lub zaciągających niewielką kwotę kredytu.

Na pytanie, czy opłaca się skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć ratę, każdy musi zatem odpowiedzieć sobie sam. Najlepiej to zrobić podstawie gruntownej analizy swojej sytuacji finansowej.

Jak wybrać najlepszy okres kredytowania? 5 zasad

Zastanawiasz się, jaki okres kredytowania będzie najlepszy? Lepiej zmniejszyć ratę czy skrócić okres kredytowania? Jak już wiesz, trudno odpowiedzieć na takie pytania, ponieważ wszystko zależy od Twojej sytuacji finansowej. Przy wyborze okresu kredytowania staraj się jednak kierować poniższymi zasadami:

1. W pierwszej kolejności zwróć uwagę na wysokość raty – okres kredytowania ustal tak, by była ona dla Ciebie łatwa do spłaty.
2. Pamiętaj o zdolności kredytowej – wydłużenie okresu kredytowania powoduje, że przy tych samych dochodach możesz liczyć na większą kwotę kredytu.
3. Wybierz dłuższy okres kredytowania, jeśli zaciągasz duży kredyt np. kredyt gotówkowy na 150 tys. zł lub kredyt mieszkaniowy na kilkaset tysięcy złotych.
4. Nie skracaj na siłę okresu kredytowania przy zawieraniu umowy, by oszczędzić na odsetkach – zawsze możesz w tym celu później nadpłacić kredyt i wówczas zdecydować, czy skracać okres kredytowania czy zmniejszać ratę.
5. Dobrze dopasuj ofertę kredytu do okresu kredytowania – jeśli chcesz spłacać zobowiązanie dłużej, wybierz kredyt z niskim oprocentowaniem i ewentualnie wyższą prowizją; natomiast przy krótszym okresie kredytowania bardziej opłaca się kredyt bez prowizji, choćby miał nieco wyższe oprocentowanie.