Kredyt konsolidacyjny 2024 - RANKING konsolidacji kredytu

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Definicja kredytu konsolidacyjnego brzmi następująco: to zobowiązanie finansowe zaciągane na spłatę innych zobowiązań, zaciągniętych w banku. Banki umożliwiają połączenie wszystkich produktów w jedno zobowiązanie, najczęściej z niższą miesięczną ratą.

Czy warto się na niego decydować? Aby móc na nie odpowiedzieć, trzeba przeanalizować wady i zalety tego rozwiązania. To, co charakteryzuje kredyt konsolidacyjny online, to możliwość "scalenia" wszystkich dotychczasowych rat w jedno, ze wspólnym oprocentowaniem. Najczęściej bank tak dobiera warunki umowy, aby pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych generowała ratę niższą, niż suma dotychczasowo spłacanych rat. 

Definicja ustawowa

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r., kredyt konsolidacyjny to kredyt konsumpcyjny, którego celem jest spłata zaciągniętych przez konsumenta zobowiązań finansowych.

Przykład konsolidacji

Załóżmy, że masz trzy różne kredyty:

1. Kredyt gotówkowy 30 000 zł z miesięczną ratą 700 zł.
2. Kredyt samochodowy 40 000 zł z miesięczną ratą 900 zł.
3. Karta kredytowa zadłużenie 10 000 zł, spłacane miesięcznie w ratach po 300 zł.

Sumarycznie, co miesiąc musisz spłacać 1900 zł.

Bank oferuje, że spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania, więc będziesz wtedy spłacał miesięcznie jedną ratę wynoszącą 1200 zł. Nowe warunki kredytu konsolidacyjnego obniżają Twoje miesięczne obciążenie o 700 zł, co znacząco poprawia Twoją płynność finansową.

Opinia prawnika

Prawnik specjalizujący się w prawie finansowym, Jan Kowalski, twierdzi: "Kredyt konsolidacyjny jest korzystnym rozwiązaniem dla osób, które mają trudności ze spłatą wielu zobowiązań. Pozwala on na uporządkowanie finansów i często na obniżenie miesięcznych rat, co poprawia płynność finansową kredytobiorcy. Ważne jest jednak, aby dokładnie przeanalizować warunki umowy i porównać oferty różnych banków."

Kredyt konsolidacyjny może być korzystny, pod warunkiem, że jest odpowiednio dobrany do potrzeb kredytobiorcy. 

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W zależności od tego, jaki jest charakter zobowiązania, wyróżnia się kilka rodzajów kredytu konsolidacyjnego. Są to:

• kredyt hipoteczny konsolidacyjny – aby go uzyskać, należy posiadać zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Jej właścicielem muszą być kredytobiorca lub wskazana przez niego osoba poręczająca. Dzięki takim ofertom możliwe jest uzyskanie wysokiej kwoty, która rozkładana jest nawet na 30 lat. Przy czym ilość formalności, jakie w związku z tym należy spełnić, jest bardzo duża, a cały proces składania wniosku i wydawania decyzji może trwać nawet miesiąc.

• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – najpopularniejszy rodzaj kredytu konsolidacyjnego. Jest łatwiejszy w uzyskaniu, chociaż też droższy, ponieważ nie jest wymagane posiadanie dodatkowego zabezpieczenia. Aby móc się o niego starać, wystarczy mieć dobrą zdolność kredytową. Co więcej, wiele banków oferuje kredyt konsolidacyjny na oświadczenie o dochodach, który można załatwić przez internet.

• kredyt konsolidacyjny bez hipoteki i dodatkowych zabezpieczeń – w ten sposób najczęściej spłaca się zadłużenia konsumpcyjne. Nie jest udzielany na wysokie kwoty, ale może być przyznany nawet w jeden dzień.

Ponadto można starać się o kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK-u, przy czym takie warunki oferowane są przez parabanki, co wiąże się z koniecznością płacenia wyższych odsetek. Okres kredytowania jest wówczas zwykle krótszy, niż gdyby konsolidacja kredytów była udzielana przez bank.

Jakie kredyty (zobowiązania) można skonsolidować?

Jakie kredyty możesz skonsolidować? Czy zaciągnięta pożyczka w firmie pozabankowej może być przez Ciebie skonsolidowana z kredytem hipotecznym zaciągniętym na 25 lat w jednym z czołowych banków? Skala i tryb działania instytucji kredytujących i pożyczkowych nie mają tu właściwie nic do rzeczy. Istotne jest jednak to, jakie zobowiązania możesz skonsolidować w ramach zaciąganego kredytu.

Zwykle możesz usłyszeć o konsolidacji kredytu hipotecznego i gotówkowego, ale to nie jedyne zobowiązania, jakie banki i firmy pożyczkowe są skłonne konsolidować. Możliwa jest najczęściej:

• Konsolidacja kredytu gotówkowego
• Konsolidacja kredytu hipotecznego - konieczne jest jednak w takim przypadku przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nowy bank, który udzieli takiego zobowiązania.
• Konsolidacja karty kredytowej - zadłużenia wynikającego z karty lub kart kredytowych, z których korzystasz. Konsolidacja kart kredytowych możliwa jest także i wówczas, gdy masz karty tego rodzaju wydane przez różne banki.
• Konsolidacja kredytów samochodowych - zobowiązań zaciągniętych na cele związane z nabyciem pojazdu mechanicznego - nie tylko samochodu, ale i motoru czy quada.
• Konsolidacja pożyczek gotówkowych - możesz konsolidować zobowiązania kredytowe i pożyczkowe, także i te zaciągnięte w firmach działających w sektorze pozabankoym.
• Konsolidacja kredytów ratalnych - jeśli masz sprzęt czy meble na raty, to zaciągasz kredyt ratalny w banku - on również może podlegać konsolidacji.
• Debet w rachunku.
• Kredyt odnawialny.

Każdy bank może mieć nieco inny zakres konsolidacji zobowiązań. Sprawdź to, zanim zdecydujesz się na złożenie w nim wniosku.

Czy banki umożliwiają konsolidację chwilówek?

Banki z rezerwą podchodzą do kwestii udzielania kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek.Na ten moment trudno wskazać bank, który zaakceptuje wniosek o konsolidację pożyczek chwilówek.

O wiele łatwiej jest skonsolidować pożyczki pozabankowe, jeśli skorzystasz z oferty firmy pozabankowej. Część z nich ma w swoim asortymencie konsolidację, która ułatwi połączenie kilku chwilówek w jedną, większą pożyczkę, zwykle z wydłużonym okresem kredytowania i spłacaną ratalnie.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli po pewnym czasie od zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego zyskasz możliwość zaciągnięcia kolejnych zobowiązań, a ponadto obecna konsolidacja nie jest najkorzystniejszą ofertą na rynku, warto rozważyć ponowną konsolidację. Brzmi skomplikowanie, ale wbrew pozorom to jest możliwe.

Możliwa jest konsolidacja kredytu konsolidacyjnego. Kredytobiorcy decydują się na to rozwiązanie wtedy, gdy zobowiązanie zaciągnęli kilka lat wcześniej i obecnie mogliby uzyskać o wiele korzystniejsze warunki - to sposób na optymalizację kosztów. Na rynku jest wiele banków i instytucji pozabankowych oferujących konsolidację kredytu konsolidacyjnego i np. innych pożyczek czy kart kredytowych. Bardzo popularny w Polsce staje się też kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką, dzięki któremu możesz nie tylko zmniejszyć swoje comiesięczne zobowiązania finansowe, ale również otrzymać dodatkową gotówkę.

Ranking kredytów konsolidacyjnych na lipiec 2024 – sprawdź ofertę banków

Kalkulatory i porównywarki kredytów konsolidacyjnych to zautomatyzowane narzędzia, zadaniem których jest przedstawienie ofert jak najbardziej dopasowanych do Twoich potrzeb. Warto zatem sprawdzić ranking kredytów konsolidacyjnych. To stale aktualizowana lista banków, w których warunki są najkorzystniejsze w danym czasie. Co istotne, ranking kredytów konsolidacyjnych Totalmoney jest codziennie odświeżany, dzięki czemu możesz mieć pewność, że żadna okazja Cię nie ominie. 

To szczegółowa oferta konsolidacyjna ośmiu banków, w których parametry takie jak oprocentowanie czy RRSO są ułożone w kolejności od najniższego, do najwyższego. Aktualny ranking kredytów konsolidacyjnych może posłużyć Ci do tego, by wytypować bank lub banki, w którym możesz najkorzystniej zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w 2024 roku. Banki mogą modyfikować politykę kredytowania, w wyniku czego zmienią się czołowe parametry zaciąganego kredytu. W naszym rankingu znajdziesz wszystkie najważniejsze warunki kredytowania konsolidacyjnego. Prezentujemy przy każdej ofercie bankowej na liście takie parametry jak:

• Nazwa banku, w którym możesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny.
• Wysokość oprocentowania nominalnego podawanego w procentach.
• Wysokość RRSO (Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania) w procentach.
• Wysokość prowizji w procentach.
• Całkowita kwota do spłaty.
• Wysokość raty kapitałowo-odsetkowej.

Od razu z poziomu rankingu kredytów konsolidacyjnego możesz zadać pytanie o pożądany kredyt i złożyć wstępny wniosek. Ranking kredytów dodatkowo jest wyposażony w szczegółowy opis dla każdej oferty. Widzisz też, czy kredyt konsolidacyjny zaciągniesz bez wychodzenia z domu i ile osób wybrało taką ofertę za pośrednictwem naszej porównywarki.

Wśród najlepszych ofert na kredyty konsolidacyjne w bankach można wymienić:

• Citi Handlowy – pożyczka gotówkowa konsolidacyjna – okres spłaty od 6 do 120 miesięcy, RRSO 10,35 proc., oprocentowanie 9,89 proc., kwota 1000-200 000 zł;

• VeloBank – kredyt konsolidacyjny ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące – okres spłaty od 12 do 120 miesięcy, RRSO 11,41 proc., oprocentowanie 10,85 proc., kwota 10 000–250 000 zł;

• BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny – okres spłaty od 6 do 120 miesięcy, RRSO 12,11 proc., oprocentowanie 11,49 proc., kwota 1000-200 000 zł;

• PKO Bank Polski – pożyczka gotówkowa konsolidacyjna – okres spłaty od 2 do 24 miesięcy, RRSO 14,92 proc., oprocentowanie 13,99 proc., kwota 1500-200 000 zł;

• Alior Bank – kredyt konsolidacyjny – okres spłaty od 3 do 120 miesięcy, RRSO 17,38 proc., oprocentowanie 11,90 proc., kwota 500-200 000 zł.

Kredyty konsolidacyjne online – które banki umożliwiają konsolidację przez internet?

Które banki mają w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne online? Wśród nich należy wymienić:

• Credit Agricole – kredyt konsolidacyjny online „Kiedy życzysz sobie więcej”, czyli kredyt do kwoty 200 000 zł, z dodatkową gotówką na dowolny cel, bez wychodzenia z domu – podczas rozmowy telefonicznej z doradcą, ze spłatą nawet 120 rat.

• Alior Bank – kredyt konsolidacyjny online „Spakuj raty dla wygodnej spłaty” do 200 000 zł, z 10-letnim okresem kredytowania, z ubezpieczeniem w Pakiecie NNW i od utraty pracy, z RRSO 9,04 proc., formalności załatwisz zdalnie – przez telefon i e-mail.

• mBank – kredyt konsolidacyjny online z możliwością złożenia wniosku w serwisie, w aplikacji mBanku, a także na mLinii.

• Santander Bank Polska – Kredyt konsolidacyjny online – wszystko związane z kredytem załatwisz bez wychodzenia z domu, w Santander Internet lub w aplikacji Santander Mobile.

• VeloBank – Kredyt konsolidacyjny ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące – jeśli jesteś klientem banku, umowę podpiszesz online. Jeżeli nie, możesz skorzystać z opcji kuriera bankowego.

Zdecydowana większość banków w Polsce w przypadku oferty kredytów konsolidacyjnych przyjmuje wnioski klientów w trybie online. Robią tak PKO BP, Kasa Stefczyka, Santander Consumer Bank, Smartney i BNP Paribas.

Skorzystanie z konsolidacji online jest jak najbardziej możliwe. Nie trzeba wychodzić z domu, by połączyć swoje dotychczasowe kredyty i pożyczki w jedno większe zobowiązanie. Możesz wykorzystać do tego celu kredyt konsolidacyjny online bądź też szybką pożyczkę konsolidacyjną online. 

Czy opłaca się obecnie zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Jest to dobre rozwiązane dla osób, które martwią się, że nie dadzą rady spłacać co miesiąc wszystkich rat, co w obliczu wysokich stóp procentowych obowiązujących w Polsce jest jak najbardziej zrozumiałe. Kredyt konsolidacyjny – jak to działa i czy się opłaca? Dla kogo będzie to dobre rozwiązanie? Odpowiedź brzmi: to zależy. Od czego? Tak naprawdę od Twoich możliwości finansowych.

Konsolidacja pożyczek i kredytów ma na celu obniżenie łącznej sumy miesięcznych zobowiązań. Niesie to dwie zasadnicze korzyści. Po pierwsze, kredytobiorca nie musi martwić się o spłatę kilku zadłużeń. A po drugie, płacisz mniej. To pozwoli Ci podreperować budżet i zoptymalizować wydatki. Wysokie koszty kredytowania powodują, że klienci często szukają sposobu na odciążenie domowego budżetu. Kredyt konsolidacyjny online może w tym pomóc.

Musisz jednak zdawać sobie sprawę, że bank również chce zarobić. Dlatego wydłuża okres spłaty, dzięki czemu może obniżyć wysokość raty, a także oprocentowania. A im więcej rat płacisz, tym sumarycznie więcej musisz uiścić odsetek. W praktyce okazuje się, że kredyt konsolidacyjny jest droższy niż suma pozostałych zobowiązań. Patrząc więc na to wyłącznie z matematycznego punktu widzenia, jest to nieopłacalne. Do tego dochodzą jednak inne czynniki.

W jakich sytuacjach warto ubiegać się o skonsolidowanie dotychczasowych zobowiązań?

• Chcesz obniżyć miesięczne raty.
• Warunki kredytowania na rynku uległy poprawie.
• Masz stabilną sytuację finansową i kilka zobowiązań.
• Chcesz poprawić swoją zdolność kredytową.
• Szukasz wygodnego rozwiązania online.

Pamiętaj przy tym, że Twoje zobowiązania nie znikają, są przenoszone do innego banku, a okres kredytowania zazwyczaj jest wydłużony, co zwiększa całkowity koszt kredytu.

Jakie są warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny online? Wymagania, jakie będzie trzeba spełnić w banku różnią się od tych, jakie stawiane są w firmach pozabankowych, które również mogą zaoferować w formie pożyczki specyficzną konsolidację. Warunki przyznania kredytu konsolidacyjnego są następujące:

• Posiadanie dobrej historii kredytowania w BIK.
• Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej (w ocenie banku).
• Złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami (w tym z informacjami z dotychczasowych banków kredytujących o stanie zadłużenia i możliwości przedterminowego uregulowania należności).

Wiesz już, jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny. Wiedz przy tym, że banki różnie podchodzą do kwestii badania m.in. zdolności kredytowej swoich potencjalnych kredytobiorców. Biorą przy tym pod uwagę dochód rozporządzalny klienta, czyli dochód miesięczny po odjęciu obowiązkowych opłat i kosztów życia. Badana jest stabilność sytuacji majątkowej wnioskującego. Bank potrzebuje obiektywnej informacji o tym, czy bieżące dochody potencjalnego kredytobiorcy będą pozwalały mu na spłatę raty przyszłego kredytu konsolidacyjnego. W sferze bankowej z uwagi na istniejące rekomendacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego bez zdolności kredytowej nie ma szans na zaciągnięcie zobowiązania.

Mniejsze wymagania w tym zakresie mają firmy pożyczkowe, wśród których są również oferty pożyczek konsolidacyjnych.

Jakie źródła dochodu są akceptowane przez banki przy kredycie konsolidacyjnym?

• Umowa o pracę – dochód uzyskiwany z tytułu umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony. Banki preferują stabilne i długoterminowe zatrudnienie.
• Umowa zlecenie / umowa o dzieło – dochody z umowy zlecenie lub umowy o dzieło są akceptowane, jednak banki mogą wymagać udokumentowania regularności i ciągłości tych dochodów.
• Działalność gospodarcza – dochody z prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Banki mogą wymagać przedłożenia dokumentów potwierdzających dochody, takich jak PIT, wyciągi z konta firmowego czy zaświadczenia z urzędu skarbowego.
• Dochody z najmu – dchody uzyskiwane z wynajmu nieruchomości. Należy przedstawić umowy najmu oraz dokumenty potwierdzające wpływy z tytułu najmu.
• Emerytura – banki akceptują zarówno emerytury krajowe, jak i zagraniczne.
• Renta – zarówno stała, jak i czasowa. Banki wymagają dokumentów potwierdzających przyznanie renty oraz regularne wpływy.
• Dochody z tytułu alimentów – pod warunkiem, że są regularnie otrzymywane i można je udokumentować.
• Dochody z tytułu zasiłków i świadczeń socjalnych – niektóre banki akceptują dochody z zasiłków i świadczeń socjalnych, takie jak zasiłki rodzinne czy zasiłki macierzyńskie, choć może to zależeć od polityki konkretnego banku.
• Dochody z tytułu działalności rolniczej – dochody uzyskiwane z działalności rolniczej, które mogą być udokumentowane poprzez zaświadczenia z urzędów oraz wyciągi z konta.
• Dochody z zagranicy – banki mogą wymagać przetłumaczonych na język polski dokumentów potwierdzających zatrudnienie i dochody.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Wiesz już, czym jest konsolidacja kredytu. Definicja wskazuje, że połączysz dzięki niej kilka kredytów czy pożyczek, a przy tym okres kredytowania może być wydłużony, przez co wysokość Twoich rat może znacznie spaść. Warto teraz dowiedzieć się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny online? Jakie warunki należy spełnić, aby go uzyskać i jakie dokumenty złożyć?

Krok 1: Ocena sytuacji finansowej. Zbierz informacje o wszystkich swoich zobowiązaniach, takich jak kredyty, pożyczki, karty kredytowe. Sprawdź aktualne saldo, wysokość miesięcznych rat oraz warunki każdej pożyczki.

Krok 2: Sprawdzenie zdolności kredytowej. Zbadaj swoją zdolność kredytową. Skontaktuj się z bankiem lub skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej online, aby ocenić, na jaką kwotę kredytu konsolidacyjnego możesz liczyć.

Krok 3: Porównanie ofert. Przeanalizuj dostępne oferty kredytów konsolidacyjnych. Skorzystaj z porównywarek kredytowych online lub odwiedź strony internetowe banków, aby znaleźć najkorzystniejsze warunki, w tym RRSO, oprocentowanie i dodatkowe koszty.

Krok 4: Wybór odpowiedniej oferty. Wybierz ofertę kredytu konsolidacyjnego, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu, okres kredytowania oraz dodatkowe usługi, takie jak ubezpieczenie.

Krok 5: Przygotowanie dokumentów. Zgromadź wymagane dokumenty, które mogą obejmować dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, umowy kredytowe, wyciągi z konta bankowego oraz inne dokumenty potwierdzające Twoją zdolność kredytową.

Krok 6: Złożenie wniosku. Złóż wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku. Możesz to zrobić za prośrednictwem naszego formularza kontaktowego.

Krok 7: Ocena wniosku przez bank. Bank oceni Twój wniosek, weryfikując Twoją zdolność kredytową, historię kredytową oraz dostarczone dokumenty. Proces ten może trwać od kilku dni do kilku tygodni.

Krok 8: Podpisanie umowy. Po pozytywnej ocenie wniosku, bank przygotuje umowę kredytową. Przeczytaj dokładnie warunki umowy, a następnie podpisz ją. Przy uzyskaniu negatywnej odpowiedzi spróbuj wynegocjować inne warunki, lub złóż wniosek w innym banku.

Krok 9: Spłata dotychczasowych zobowiązań. Bank spłaci Twoje dotychczasowe zobowiązania zgodnie z umową kredytową. Środki mogą zostać przelane bezpośrednio na konta wierzycieli.

Krok 10: Spłata nowego kredytu konsolidacyjnego. Rozpocznij spłatę nowego kredytu konsolidacyjnego zgodnie z ustalonym harmonogramem. Pamiętaj o terminowych płatnościach, aby uniknąć dodatkowych kosztów i problemów z historią kredytową.

Jakie dokumenty wymagane są do uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Jeśli przygotowujesz się do tego, by skorzystać z oferty na konsolidację, to warto wiedzieć o tym, jakich dokumentów może żądać bank. Mogą to być między innymi:

• Dokument tożsamości ze zdjęciem - zwykle dowód osobisty.
• Zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych co miesiąc dochodów, z uwzględnieniem ich różnego rodzaju źródeł.
• Wszystkie posiadane umowy kredytowe lub pożyczkowe, jakie mają podlegać konsolidacji w ramach danego kredytu.

Udokumentowanie dochodów jest bardzo ważne dla każdego banku, który udziela zobowiązania, nie tylko konsolidacyjnego. Osobom zarabiającym na umowach o pracę wystarczy zaświadczenie od pracodawcy, na którym wpisze on wysokość wynagrodzenia i podstawę jego uzyskiwania. Czasem konieczne jest również złożenie zaświadczenia, że pracodawca zechce Cię zatrudniać np. po ustaniu czasowego okresu, na jaki zawarta została umowa o pracę. Jeśli jednak nie pracujesz zawodowo na etacie, tylko np. jesteś na emeryturze lub rencie, musisz dostarczyć do banku ostatni dowód wypłaty świadczenia, kopię ostatniej waloryzacji lub ostatniej decyzji o przyznaniu świadczenia.

Osoby starające się o kredyt konsolidacyjny, które prowadzą działalność gospodarczą, powinny okazać kserokopię wpisu do ewidencji działalności gospodarczej (CEIDG) lub odpis z KRS, a także:

• zaświadczenie z ZUS lub KRUS o niezaleganiu ze składkami,
• zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami.

Bardzo ważnym elementem dokumentacji przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny online są umowy kredytowe lub pożyczkowe od firm i banków, w których masz takie zobowiązania. Oprócz umów tych należy przygotować szczegółowe informacje dotyczące spłaty długów, wskazujące na kwotę zobowiązania pozostającego do spłaty, wysokość rat miesięcznych czy z datą zawarcia umowy i jej numerem. Możesz dostarczyć do banku harmonogram spłaty, ale też czasem konieczne będzie uzyskanie z poszczególnych banków zaświadczenia o aktualnym zadłużeniu. Często wymagane jest przedstawienie w nowym banku dwóch ostatnich dowodów spłaty rat kredytów, jakie chcesz konsolidować.

Jakie jest oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych?

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego na dzień dzisiejszy wynosi od 10-19% w zależności od banku. Aby znaleźć korzystny kredyt konsolidacyjny, w pierwszej kolejności postaw na ten, który ma najniższe oprocentowanie. To ten parametr w głównej mierze wpływa na całkowite koszty zobowiązania i decyduje o tym, w jakiej wysokości odsetki będziesz płacić.

Aby sprawdzić oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego w różnych bankach, możesz skorzystać z porównywarki. Jej zaletą jest to, że możesz sortować oferty m.in. według oprocentowania. 

Jednak jeśli chcesz uzyskać najtańszy kredyt konsolidacyjny online, z niskim oprocentowaniem, to musisz zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale również na RRSO. Jest to wskaźnik mówiący o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Uwzględnia dodatkowe czynniki wpływające na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego, takie jak prowizja czy opłaty przygotowawcze. Może okazać się, że w banku oferującym wyższe oprocentowanie, koszt zadłużenia w praktyce będzie niższy przy zaciągnięciu takiego kredytu konsolidacyjnego. Oprocentowanie zatem to jeszcze nie wszystko, na co warto zwrócić uwagę, wybierając ofertę kredytową.

Jaki jest koszt kredytu konsolidacyjnego?

Koszt kredytu konsolidacyjnego składa się z kilku elementów. Przede wszystkim obejmuje oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne. Banki również naliczają prowizję za udzielenie kredytu, która może wynosić od 1% do 5% kwoty kredytu. Do tego dochodzą opłaty administracyjne i ewentualne koszty związane z ubezpieczeniem kredytu.

Ważnym składnikiem całkowitego kosztu kredytu jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), które uwzględnia wszystkie powyższe koszty oraz dodatkowe opłaty, takie jak koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu. Warto także pamiętać, że wydłużenie okresu kredytowania, co jest częstym efektem konsolidacji, może prowadzić do zwiększenia całkowitej kwoty odsetek, mimo niższej miesięcznej raty.

Maksymalny okres spłaty kredytu konsolidacyjnego

Na jaki okres udzielane są kredyty konsolidacyjne online? Przeważnie 10 lat, sporadycznie dłużej. Wszystko zależy od tego, jak wysokie kredyty spłacasz, ile masz lat i jaki jest najstarszy kredytobiorca. Maksymalny okres zobowiązania najczęściej podawany jest w miesiącach i wynosi on maksymalnie od 84 do 120 miesięcy. Zdarzają się oferty kredytów konsolidacyjnych, zwykle hipotecznych, które mają dłuższy okres kredytowania. Jednak z reguły nie jest on tak długi. Wynosi 7-10 lat.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

Kredyt konsolidacyjny wpływa na zdolność kredytową zarówno pozytywnie, jak i negatywnie, w zależności od indywidualnych okoliczności kredytobiorcy.

Pozytywnie wpływa na zdolność kredytową przede wszystkim poprzez obniżenie miesięcznych zobowiązań. Skonsolidowanie kilku kredytów w jeden może obniżyć całkowitą miesięczną ratę, co poprawia płynność finansową i sprawia, że kredytobiorca ma większą zdolność do terminowej spłaty zobowiązań. Dodatkowo, posiadanie jednego większego zobowiązania zamiast kilku mniejszych jest często lepiej oceniane przez banki, co może korzystnie wpłynąć na zdolność kredytową.

Z drugiej strony, kredyt konsolidacyjny może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową, jeśli wydłużenie okresu spłaty zwiększa całkowity koszt kredytu. Choć miesięczne raty mogą być niższe, wydłużenie okresu kredytowania oznacza, że kredytobiorca będzie spłacać zobowiązanie przez dłuższy czas, co zwiększa całkowitą kwotę zapłaconych odsetek. Ponadto, zaciągnięcie nowego kredytu konsolidacyjnego może być odnotowane w historii kredytowej jako nowa linia kredytowa, co może tymczasowo obniżyć zdolność kredytową.

Spłata kredytu konsolidacyjnego

Spłata kredytu konsolidacyjnego przebiega podobnie jak spłata innych rodzajów kredytów, jednak z kilkoma specyficznymi cechami wynikającymi z natury tego typu zobowiązania. Po zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego, wszystkie dotychczasowe zobowiązania kredytowe zostają spłacone przez bank, a kredytobiorca zaczyna spłacać jedno nowe zobowiązanie, które obejmuje wszystkie wcześniej zaciągnięte kredyty.

Co warto wiedzieć na temat spłaty kredytu konsolidacji? 

Ustalenie nowej raty kredytowej. Po konsolidacji kredytobiorca spłaca jedną miesięczną ratę zamiast kilku różnych rat. Nowa rata jest zwykle niższa niż suma wcześniejszych zobowiązań, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.

Harmonogram spłat. Kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłat, który określa dokładne daty i kwoty poszczególnych rat kredytowych. Harmonogram jest ustalany na podstawie nowego okresu kredytowania i oprocentowania.

Automatyczne spłaty. Wiele banków oferuje możliwość ustawienia automatycznych spłat rat kredytowych z konta bankowego kredytobiorcy, co ułatwia terminowe regulowanie zobowiązań.

Dostępne możliwości podczas spłaty kredytu konsolidacyjnego

• Nadpłata kredytu - zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim masz możliwość nadpłacania kredytu konsolidacyjnego, czyli wpłacania dodatkowych kwot poza ustaloną ratą miesięczną. Nadpłata może skrócić okres kredytowania i zmniejszyć całkowity koszt kredytu poprzez redukcję naliczanych odsetek.
• Refinansowanie kredytu - możesz refinansować kredyt konsolidacyjny, czyli zaciągnąć nowy kredyt na spłatę obecnego kredytu konsolidacyjnego, na lepszych warunkach. Refinansowanie jest korzystne, gdy warunki kredytowe na rynku ulegną poprawie, np. obniży się oprocentowanie.
• Wcześniejsza spłata kredytu - masz także możliwość całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego przed terminem. Warto jednak sprawdzić, czy bank nie nalicza opłat za wcześniejszą spłatę, co jest określone w umowie kredytowej.
• Zmiana warunków kredytowania - w niektórych sytuacjach możliwe jest renegocjowanie warunków umowy kredytowej, np. wydłużenie okresu spłaty, obniżenie oprocentowania lub zmiana daty spłaty rat.
• Przerwy w spłacie (wakacje kredytowe) - banki mogą oferować możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, czyli okresowego zawieszenia spłaty rat, zazwyczaj na kilka miesięcy. Jest to przydatne w sytuacjach nagłych trudności finansowych.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych

Obecnie coraz więcej banków oraz parabanków ma w swojej ofercie pożyczki konsolidacyjne dla zadłużonych, dlatego rozeznanie się w ich warunkach nie jest łatwym zadaniem. W tym pomóc może porównanie ofert banków kredytu konsolidacyjnego.

Jest to narzędzie, które zbiera informacje z różnych instytucji finansowych i przedstawia je w jednolity sposób. Dzięki temu można szybko sprawdzić, jakie są warunki kredytu konsolidacyjnego, takie jak oprocentowanie, RRSO oraz prowizja.

Ponadto porównanie pożyczki konsolidacyjnej umożliwia sortowanie wyników według wybranych kryteriów. Może to być przedstawienie rosnąco lub malejąco RRSO, prowizji, oprocentowania czy całkowitej kwoty do spłaty.

To, co dodatkowo ułatwia porównanie kredytów konsolidacyjnych, to możliwość sprawdzenia całkowitej kwoty do spłaty, uwzględniającej odsetki, prowizje i inne opłaty oraz wysokość miesięcznej raty. Trzeba jedynie wziąć pod uwagę, że dane te stanowią symulację, a ostateczne warunki proponowane przez bank określane są na podstawie Twojej sytuacji. To pozwala jednak zorientować się, gdzie warto złożyć wniosek.

Z pewnością do przemyślenia pozostaje to, czy wziąć kredyt konsolidacyjny w tym samym banku, w którym masz już jakiś kredyt? Niewykluczone, że konsolidacja kart kredytowych czy kredytów w tym samym banku może być opłacalna, ale najlepiej to oszacować, w czym pomoże kalkulator kredytowy, który chcemy Ci zaoferować wraz z porównywarką kredytów konsolidacyjnych.

Czym jest porównywarka kredytów konsolidacyjnych?

Nie trzeba samodzielnie porównywać ze sobą różnych ofert kredytów konsolidacyjnych. Zajęłoby to klientowi sporo czasu, a przecież może skorzystać z porównywarki internetowej, która ułatwi mu wskazanie, który dostępny dla niego kredyt konsolidacyjny będzie najlepszy. Porównanie ofert banków w takim przypadku odbywa się automatycznie, według zadanych kryteriów. Szybko, łatwo i skutecznie wykonasz porównanie kredytów konsolidacyjnych pod względem głównie ich całkowitych kosztów. Sprawdzisz też, w którym przypadku poszczególne elementy kosztowe są najmniejsze. Porównywarka kredytów konsolidacyjnych jest narzędziem wspierającym podejmowaną przez Ciebie decyzję o zaciągnięciu konkretnego zobowiązania tego rodzaju w wybranym banku.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Konsolidacja to nie tylko zamiana kilku rat w jedną, choć niewątpliwie jest to największy atut tego rozwiązania. Do zalet kredytu konsolidacyjnego na pewno należą dodatkowo:

• niższa wysokość miesięcznej raty, która znacząco poprawi kondycję twojego portfela. Nie zapominaj jednak o dokładnym sprawdzeniu umowy kredytowej i dopytaniu o wszystko, co wyda ci się niejasne lub niezrozumiałe,
• możliwość wydłużenia okresu kredytowania, bo to właśnie dzięki temu zapłacisz jedną, niższą ratę. Pamiętaj jednak, że im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym jego koszt będzie wyższy,
• możliwość negocjacji lepszych warunków, bo jeśli przenosisz swoje zobowiązania do innego banku, możesz negocjować kredyt konsolidacyjny online na korzystniejszych warunkach. Jednak miej na uwadze, że może się to wiązać z koniecznością założenia konta lub skorzystaniem z ubezpieczenia. Jeśli te produkty są darmowe - nie zastanawiaj się i korzystaj,
• miana daty spłaty miesięcznych rat - zwłaszcza, jeśli wynagrodzenie wpływa na twoje konto innego dnia niż wtedy, kiedy zaciągałeś poprzednie zobowiązania. To też plus dla każdego, kto ma problem z terminową spłatą raty (mam na myśli wyłącznie kilkudniowe opóźnienia, dłuższa może się skończyć wpisaniem cię do BIK).
• możliwość dobrania dodatkowej gotówki. Zazwyczaj jest to określony przez bank procent od pożyczanej przez ciebie kwoty. Jest to również uzależnione od twojej zdolności kredytowej.
• możliwość konsolidacji wszystkich zobowiązań - naprawdę. Wszystkich! Możliwa jest zarówno konsolidacja karty kredytowej, konsolidacja pożyczki gotówkowej, jak i wieloletniego kredytu hipotecznego.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Konsolidacja kredytów ma wiele zalet, ale ważne jest również, aby znać potencjalne wady tego rozwiązania:

• Wzrost całkowitych kosztów kredytu. Choć miesięczna rata może być niższa, wydłużony okres kredytowania oznacza, że zapłacisz więcej odsetek przez cały czas trwania kredytu.

• Opłaty i prowizje. Banki często naliczają opłaty za udzielenie kredytu konsolidacyjnego oraz prowizje, co może zwiększyć koszty całkowite kredytu.

• Konieczność zabezpieczenia kredytu. Niektóre banki mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia, takiego jak hipoteka na nieruchomości, co wiąże się z dodatkowymi ryzykami i kosztami.

• Trudniejszy dostęp dla osób z niską zdolnością kredytową. Osoby mające problemy ze zdolnością kredytową mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego na korzystnych warunkach.

• Potencjalne pułapki związane z oprocentowaniem zmiennym. Jeśli wybierzesz kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym, twoje miesięczne raty mogą wzrosnąć w przyszłości, co może wpłynąć na twoją sytuację finansową.

• Koszty związane z wcześniejszą spłatą dotychczasowych kredytów. Banki mogą naliczać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytów, które konsolidujesz, co zwiększa całkowite koszty operacji.

• Ryzyko ponownego zadłużenia. Konsolidacja może dawać fałszywe poczucie bezpieczeństwa, co może prowadzić do ponownego zadłużenia, jeśli nie zarządzasz odpowiednio swoimi finansami.

• Zmiana warunków kredytowania. Nie zawsze możliwe jest negocjowanie lepszych warunków, a przeniesienie zobowiązań do nowego banku może wiązać się z koniecznością założenia konta lub wykupienia dodatkowych produktów, takich jak ubezpieczenie.

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny? Który bank wybrać, by zaciągnąć możliwie najatrakcyjniejszy kredyt konsolidacyjny online?

Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny na kwotę 200 000 zł z okresem kredytowania wynoszącym 60 miesięcy, to możesz zerknąć na ranking kredytów tego rodzaju na rok 2023:

1. VeloBank - Kredyt konsolidacyjny ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące, rata: 4 333,54, RRSO: 11,41%

2. BNP Paribas - Kredyt konsolidacyjny. rata 4 397,51 zł; RRSO: 12,11%

3. Bank Pekao kredyt konsolidacyjny - Pożyczka konsolidacyjna, rata 4 494,50 zł; RRSO: 13,19%

4. PKO BP kredyt konsolidacyjny - Pożyczka gotówkowa konsolidacyjna, rata 4 652,62 zł, RRSO: 14,92%

Jak widzisz, kredyt konsolidacyjny w ofercie banków może być przyznawany na bardzo korzystnych warunkach. Jednak to Ty musisz zdecydować, na czym najbardziej Ci zależy. Gdzie najtaniej go weźmiesz? Sprawdź to w naszym aktualnym rankingu, a szybko wytypujesz banki, w których najmniej zapłacisz za zobowiązanie.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt konsolidacyjny?

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
• Oprocentowanie
• Prowizje i opłaty dodatkowe
• Okres kredytowania
• Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego
• Warunki konsolidacji różnych rodzajów kredytów
• Koszty ubezpieczenia kredytu
• Możliwość negocjacji warunków
• Opinie i reputacja banku
• Wymagane zabezpieczenia
• Procedura i czas rozpatrzenia wniosku o kredyt konsolidacyjny
• Elastyczność warunków spłaty
• Dodatkowe usługi oferowane przez bank
• Promocje i oferty specjalne
• Zdolność kredytowa
• Dostępność obsługi online