12/6/2023
13 min. czytania
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – całościowa lub częściowa – jest zagwarantowana dla kredytobiorców w ustawie o kredycie konsumenckim. Mogą oni ponieść jedynie koszt prowizji naliczonej przez bank tytułem rekompensaty za utracone odsetki kredytowe. Korzyścią jest jednak oszczędność na tych odsetkach oraz skrócenie okresu kredytowania. Sprawdź, czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt gotówkowy i w jaki sposób to obliczyć.
Jeśli spłacasz kredyt gotówkowy, musisz wiedzieć, że możesz oddać pożyczone od banku pieniądze wcześniej, przed terminem wskazanym w umowie kredytowej. Bank przy tym nie może zablokować Ci takiej przedterminowej spłaty kredytu gotówkowego, bo masz do tego prawo wynikające z przepisów.
Co możesz zyskać na tym rozwiązaniu? Możesz sporo oszczędzić, ponieważ jeśli nastąpi wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a odsetki zostaną przez to pomniejszone, zapłacisz za kredyt mniej, niż przewidywała to umowa. Co więcej, bank powinien Ci zwrócić część prowizji za okres skrócenia umowy. Jeśli chcesz wiedzieć, jakie oszczędności przyniesie Ci wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego kalkulator kredytu gotówkowego jest narzędziem, który pomoże Ci to wyliczyć. Dowiesz się tego także z niniejszego artykułu.
Czy można wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy możesz spłacić wcześniej głównie wtedy, jeśli spełnia on warunki kredytu konsumenckiego. W takim przypadku bowiem Twoje prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania wynika wprost z przepisów, a więc nie zależy ono w żaden sposób od zgody banku, czy też warunków umowy kredytowej.
Kiedy kredyt gotówkowy jest konsumenckim? W dużym skrócie jest to w zasadzie każdy kredyt gotówkowy zaciągnięty przez klienta indywidualnego, który chce go przeznaczyć na cele prywatne, a nie te związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Musisz wiedzieć, że ze względu na przepisy obecnie każdy bank zapewnia swoim klientom indywidualnym możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Co więcej, większość instytucji ułatwia jej dokonanie poprzez udostępnienie specjalnych funkcji w bankowości elektronicznej.
Jednocześnie jednak przepisy dają bankom możliwość naliczenia kredytobiorcy prowizji za takie przedterminowe uregulowanie zobowiązania. Choć i w tym przypadku większość instytucji idzie klientom na rękę i jej po prostu nie pobiera, warto tę kwestię sprawdzić na etapie wyboru kredytu gotówkowego. W tym celu wystarczy spojrzeć na nasz ranking kredytów gotówkowych, ponieważ prezentuje on przy każdej ofercie informację, czy wcześniejsza spłata zobowiązania w danym banku jest darmowa, czy nie.
Podstawa prawna wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego
Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego gwarantuje Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. W art. 3 wskazano tu, co należy rozumieć pod pojęciem „umowa o kredyt konsumencki”.
Otóż jest to umowa o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, którego kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia go konsumentowi.
Mówiąc wprost, kredyt gotówkowy może być zdefiniowany jako kredyt konsumencki, jeśli:
- udzielany jest konsumentowi,
- udzielany jest na cele niezwiązane z prowadzoną działalnością gospodarczą,
- jego kwota nie przekracza 255 550 zł,
- udzielany jest odpłatnie.
W art. 48 tej samej ustawy ustawodawca zagwarantował konsumentowi, że ten ma prawo spłacić całościowo lub częściowo kredyt przed terminem określonym w umowie, w każdym czasie. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie może być uzależniana przez bank od tego, czy konsument wcześniej poinformuje kredytodawcę o takim zamiarze.
Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego polega na uregulowaniu całego zobowiązania wobec banku przed terminem określonym w umowie kredytowej.
Przypomnijmy, że w normalnym trybie kredyt gotówkowy spłaca się w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Ich liczba, wysokość oraz kolejne terminy płatności są precyzyjnie wyszczególnione w harmonogramie spłat, który jest integralną częścią umowy. Jeśli więc przykładowo, weźmiesz kredyt na 15 tys. zł, który powinieneś spłacać w ratach do 2025 roku, ale go uregulujesz już w 2024 roku w całości, to będzie to właśnie wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego.
Bez wątpienia wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego wiąże się z większym wysiłkiem finansowym. Pojawia się zatem tutaj naturalne pytanie, czy warto się go podejmować, skoro bank oczekuje od nas wyłącznie terminowej spłaty ustalonych na początku rat.
Jak spłacić kredyt gotówkowy przed terminem?
Kredytobiorca ma do wyboru kilka rozwiązań, które pozwolą na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego. To, które wybierze, zależy głównie od jego możliwości finansowych.
- Nadpłacanie kredytu gotówkowego — decyduje się na nie wielu kredytobiorców. Taki krok to doskonała odpowiedź na pytanie: jak szybko spłacić kredyt gotówkowy? Polega na tym, że spłacasz wyższą ratę niż ta wyznaczona przez bank, kiedy tylko masz taką możliwość. Dzięki temu skróci się czas spłaty kredytu, a także koszty kredytowania. Podczas nadpłacania zobowiązania, możesz bowiem wybrać czy zależy Ci na obniżeniu raty w przyszłości przy zachowaniu tego samego okresu spłaty, czy też wolisz skrócić termin. W jakim dniu nadpłacać kredyt? Nadpłaty możesz dokonać w dowolnym momencie (nawet zaraz po zapłaceniu raty), dowolną kwotą — wyższą lub niższą niż wysokość raty. A kiedy najbardziej opłaca się nadpłacić kredyt? Najlepiej robić to od początku trwania umowy, bo wtedy można najwięcej zaoszczędzić na odsetkach.
- Spłata całkowita kredytu gotówkowego przed terminem – jeśli otrzymałeś zastrzyk gotówki, który pozwoli Ci pokryć pozostałą kwotę, jaką masz do spłaty, to dlaczego nie? Jak już wiesz, możesz na tym zaoszczędzić i to niemało. Jak to zrobić? Najczęściej wystarczy, że zalogujesz się do swojej bankowości internetowej i przejdziesz do zakładki związanej z kredytem. W szczegółach powinna znaleźć się opcja wcześniejszej spłaty zobowiązania. Wystarczy wybrać ją i wypełnić formularz gdzie zaznaczysz rachunek, z którego mają zostać pobrane środki na wcześniejszą spłatę.
Szybsza spłata kredytu gotówkowego krok po kroku
Jeśli chcesz dokonać wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, zrób to w następujący sposób:
Krok 1 – Upewnij się co do warunków wcześniejszej spłaty zobowiązania.
W tym celu najlepiej zadzwoń na infolinię banku i zapytaj, w jaki sposób powinieneś dokonać wcześniejszej spłaty kredytu, w jakiej kwocie oraz czy będzie się to wiązało z jakimiś kosztami.
Krok 2 – Wpłać na rachunek kredytowy sumę pieniędzy pokrywającą saldo kredytu.
W większości banków zrobisz to online. Zwróć jednak uwagę, że w niektórych instytucjach wcześniejszej spłaty kredytu lub jego nadpłaty należy dokonać na odrębny rachunek dedykowany do takich operacji.
Krok 3 – Zaczekaj na rozliczenie kredytu.
Większość banków po wcześniejszej spłacie kredytu dokonuje automatycznego jego rozliczenia nawet w ciągu 14 dni. W wyniku takiego rozliczenia otrzymasz informację o zamknięciu kredytu, a także ewentualny zwrot prowizji i innych kosztów kredytowych na swój rachunek bankowy.
Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?
W większości przypadków wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest dla kredytobiorcy korzystna. Jeśli zdecydujesz się na to rozwiązanie, przede wszystkim szybciej uwolnisz się od zobowiązania.
To nie wszystko, ponieważ wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego powinna przynieść Ci także oszczędności na kosztach zobowiązania. Wynikają one przede wszystkim z tego, że poprzez skrócenie okresu kredytowania unikniesz zapłaty odsetek, jakie bank by Ci naliczał do końca trwania umowy. Innymi słowy, wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego skutkuje tym, że staje się on tańszy, niż pierwotnie zakładały to warunki kredytowania.
O ile mogą zmniejszyć się odsetki dzięki wcześniejszej spłacie gotówkowego? To zależy m.in. od kwoty zobowiązania, okresu kredytowania, oprocentowania kredytu, czy wreszcie momentu dokonania jego wcześniejszej spłaty. Najlepiej przekonać się o tym na przykładach.
|
Przykład nr 1 Kredyt gotówkowy 20 000 zł Oprocentowanie 10,5% |
Przykład nr 2 Kredyt gotówkowy 20 000 zł Oprocentowanie 7% |
Przykład nr 3 Kredyt gotówkowy 20 000 zł Oprocentowanie 10,5% |
||||
|
Pierwotne warunki kredytu |
Warunki po wcześniejszej spłacie kredytu |
Pierwotne warunki kredytu |
Warunki po wcześniejszej spłacie kredytu |
Pierwotne warunki kredytu |
Warunki po wcześniejszej spłacie kredytu |
|
|
Okres kredytowania |
24 miesiące |
Skrócenie do 6 miesięcy |
24 miesiące |
Skrócenie do 6 miesięcy |
24 miesiące |
Skrócenie do 12 miesięcy |
|
Całkowita kwota odsetek |
2 260,50 zł |
616,95 zł |
1 490,84 zł |
410,31 zł |
2 260,50 zł |
1 155,66 zł |
|
Całkowita kwota do spłaty |
22 260,50 zł |
20 616,95 zł |
21 490,84 zł |
20 410,31 zł |
22 260,50 zł |
21 155,66 zł |
|
Oszczędności na odsetkach |
1 643,55 zł |
1 080,53 zł |
1 104,84 zł |
|||
Korzyści płynące z wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego
Jeśli tylko masz taką możliwość, rozważ wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ponieważ przyniesie Ci to szereg korzyści:
- obniżysz koszt kredytu gotówkowego dzięki oszczędnościom na odsetkach i ewentualnemu odzyskaniu części prowizji,
- wcześniej uwolnisz się od zobowiązania,
- zwiększysz swój domowy budżet, którego już nie będą obciążać miesięczne raty,
- zaoszczędzone na kolejnych ratach środki będziesz mógł przeznaczyć np. na budowanie poduszki finansowej,
- zwiększysz swoją zdolność kredytową do zaciągnięcia innego zobowiązania np. kredytu hipotecznego.
Minusy wcześniejszej spłaty pożyczki gotówkowej
Podstawowym minusem wcześniejszej spłaty pożyczki gotówkowej jest konieczność poświęcenia na ten cel często dość sporej sumy gotówki. W ten sposób pozbędziesz się więc być może pokaźnej kwoty pieniędzy, które mogłyby stanowić np. poduszkę finansową, leżąc spokojnie na lokacie.
To nie wszystko, ponieważ wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego może wiązać się także z innymi kosztami. Przykładem takiego kosztu może być przede wszystkim prowizja naliczona przez bank z tytułu przedterminowej spłaty zobowiązania. Poza tym możesz stracić zapłaconą już prowizję za udzielenie kredytu, czy też składkę ubezpieczeniową, jeśli były one regulowane na bieżąco wraz z ratami kredytowymi. W takim przypadku bowiem nie będzie przysługiwał Ci ich zwrot.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a zwrot kosztów
Spłaciłeś wcześniej kredyt gotówkowy? W takim razie masz prawo do zwrotu kosztów. Co to dokładnie oznacza?
Kredytobiorca, który uregulował swoje zobowiązanie finansowe przed terminem, może zwrócić się do banku z wnioskiem o zwrot części poniesionych opłat, które zostały pobrane góry. Mówi o tym art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim:
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Które koszty mogą zostać zwrócone? Ogólnie rzecz biorąc — wszystkie, a dokładnie:
- prowizja za udzielenie kredytu,
- wszelkiego rodzaju opłaty administracyjne związane z udzieleniem lub obsługą kredytu np. z tytułu rozpatrzeniem wniosku,
- składki ubezpieczeniowe.
Rzecznik Finansowy wraz z UOKiK wydał nawet w tej sprawie specjalne oświadczenie w maju 2016 roku. Jego celem było zdyscyplinowanie banków, które odmawiały klientom zwrotu proporcjonalnej części kosztów kredytu gotówkowego. Podobne stanowisko zajął Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), który 19 września 2019 roku orzekł, że kredytobiorca, który spłacił swoje zobowiązanie przed terminem, powinien otrzymać zwrot poniesionych kosztów pomniejszonych proporcjonalnie do czasu spłaty.
Jeśli zadajesz sobie pytanie, ile dostanę za wcześniejszą spłatę kredytu, to najlepiej zapytaj o to w banku. Możesz też sięgnąć po kalkulator zwrotu z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, jaki widnieje na stronie UOKiK.
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a ubezpieczenie
Wiesz już, jak przedstawia się kwestia zwrotu odsetek i prowizji. Jaka jest jednak zależność między wcześniejszą spłatą kredytu gotówkowego, a ubezpieczeniem? Do kredytu gotówkowego banki często przecież proponują ubezpieczenie np. na wypadek choroby lub utraty dochodów, aby zabezpieczyć w ten sposób kredytobiorcę (i siebie) przed problemami związanymi z brakiem możliwości spłaty zobowiązania.
I w tej sytuacji możesz liczyć na zwrot składek ubezpieczeniowych za niewykorzystany okres ochrony, podobnie jak w przypadku prowizji. W praktyce oznacza to, że taki zwrot będzie Ci przysługiwał tylko wtedy, jeśli całą składkę takiej polisy zapłaciłeś z góry lub w jakimś stopniu ją nadpłaciłeś.
W przypadku kredytu gotówkowego większość banków rozlicza automatycznie ubezpieczenie przy okazji rozliczania prowizji. Tylko niektóre instytucje wymagają złożenia w tej sprawie odrębnego
Czy wszystkie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?
Obecnie każdy bank oferuje swoim Klientom możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Takie działanie jest już niemal standardem.
Nieco inne mogą być jednak koszty takiej decyzji, dlatego już przy wyborze kredytu gotówkowego, należy zapoznać się z warunkami wcześniejszej spłaty. W niektórych z nich takie rozwiązanie może okazać się darmowe, co będzie dla kredytobiorcy niezwykle korzystne.
Ile kosztuje kredytobiorcę wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w większości banków dzisiaj nie kosztuje nic. Zdarza się jednak, że jeśli zdecydujesz się na spłatę kredytu gotówkowego przed czasem, będziesz musiał ponieść dodatkowe opłaty. Mowa przede wszystkim o prowizji, którą z tytułu wcześniejszej spłaty naliczy bank.
Wysokość tego rodzaju prowizji, a także możliwość jej naliczenia przez bank, jest jednak uregulowana w przepisach. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim bank może ją bowiem pobrać od kredytobiorcy, jeśli w momencie wcześniejszej spłaty zobowiązania:
- kredyt miał oprocentowanie stałe,
- do spłaty w ciągu następnych 12 miesięcy pozostała kwota przewyższająca trzykrotność przeciętnego wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw.
W takim przypadku bank może naliczyć prowizję w wysokości 0,5 lub 1% w zależności od tego, kiedy nastąpiła wcześniejsza spłata zobowiązania.
Pamiętaj jednak, że banki rzadko pobierają dzisiaj taką opłatę, nawet jeśli mają taką możliwość. Mimo to przed dokonaniem wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego warto to sprawdzić w umowie kredytowej oraz w tabeli opłat i prowizji.
Zasady wcześniejszej spłaty kredytu w polskich bankach
Każdy bank może mieć nieco inne zasady dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Właśnie dlatego warto sprawdzić zapisy dotyczące zobowiązania, jeszcze przed podjęciem ostatecznej decyzji o pożyczce. Aby ułatwić Ci ten proces, sprawdziliśmy, jak wygląda spłata kredytu przed terminem w wybranych bankach.
|
Bank |
Jak dokonać wcześniejszej spłaty? |
Ile wynosi opłata za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego? |
Czy bank zwraca prowizję? |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w PKO BP |
W serwisie iPKO wybierz Moje produkty → Pożyczki i kredyty, wybierz kredyt, który Cię interesuje i przejdź do Dyspozycji i zaświadczeń. Następnie złóż wniosek o: wcześniejszą częściową spłatę pożyczki lub wcześniejszą całkowitą spłatę pożyczki |
0 zł |
Tak, PKO zwraca prowizję automatycznie |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Alior Banku |
Wystarczy na rachunek kredytowy wpłacić odpowiednią kwotę pieniędzy, a bank automatycznie zamknie kredyt. |
0 zł |
Zwrot prowizji nastąpi automatycznie na rachunek w Alior Banku do ok. 14 dni kalendarzowych po spłacie kredytu. Mając konto w innym banku, dyspozycję zwrotu kosztów możesz złożyć w bankowości internetowej Alior Online lub aplikacji Alior Mobile. |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w mBanku |
Wystarczy, że zalogujesz się do serwisu transakcyjnego, lub też skontaktujesz się telefonicznie z pracownikiem mLinii, dzwoniąc po ten numer telefonu: +48 42 6 300 800. Wcześniejszej spłaty możesz też dokonać osobiście w placówce mBanku. |
0 zł |
Tak i zwrot prowizji jest automatyczny. |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Millennium |
Zaloguj się do systemu Millenet i po wejściu w szczegóły produktu, wybierz opcję wcześniejszej spłaty. Sprawę załatwisz także przez TeleMillennium lub osobiście w dowolnej placówce Banku Millennium. |
0 zł |
Tak i zwrot prowizji jest automatyczny. |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Santanderze BP |
Zaloguj się do bankowości elektronicznej Santander Internet, wybierz kredyt, który chcesz spłacić i wybierając odpowiednią opcję dokonaj wcześniejszej jego spłaty |
0 zł |
Tak i zwrot prowizji jest automatyczny w ciągu 14 dni |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Credit Agricole |
W celu dokonania wcześniejszej spłaty kredytu skontaktuj się z doradcą w placówce lub na infolinii. |
0 zł |
Tak i zwrot prowizji jest automatyczny w ciągu 14 dni |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w ING Banku Śląskim |
Zaloguj się do systemu transakcyjnego Moje ING, w celu dokonania wcześniejszej spłaty i wybierz opcję: nadpłać pożyczkę. |
0 zł |
Tak i zwrot prowizji jest automatyczny w ciągu 14 dni |
|
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Pekao S.A. |
Zaloguj się do bankowości elektronicznej Pekao24 i wejdź w zakładkę Oferty i wnioski → Usługi → Dyspozycje. Znajdź dyspozycję do pożyczki i wybierz opcję częściowa lub całkowita spłata pożyczki |
0 zł |
Tak i zwrot prowizji jest automatyczny w ciągu 14 dni |
