Kredyty dla młodych w 2024 roku. Co ofertują banki dla osób w młodym wieku?

Przeszkodą w uzyskaniu kredytu dla młodych osób okazują się najczęściej: zbyt niskie zarobki, za krótki staż pracy, niestabilna forma zatrudnienia, czy wreszcie brak historii kredytowej. Poniżej wyjaśniamy, jakie są realne szanse na kredyt dla młodych w 2023 r.

Dowiesz się zatem, co w tym zakresie proponują banki, jakie są programy rządowe wspierające młodych w uzyskaniu kredytu i gdzie znajdziesz najlepszy kredyt na mieszkanie i kredyt gotówkowy dla osób w młodym wieku.

Rynek kredytów dla młodych

Młode osoby na starcie swojego dorosłego życia bardzo często potrzebują dodatkowej gotówki. Usamodzielnienie się, założenie rodziny, czy też urządzenie się w większym mieście jest przecież bardzo kosztowne, a nie każdy może liczyć w tym zakresie na wsparcie rodziców

Niestety rynek kredytów dla młodych jest dość skromny. Banki co prawda umożliwiają składanie wniosków kredytowych już po ukończeniu 18 roku życia, jednak najchętniej udzielają kredytów klientom starszym, o już ustabilizowanej sytuacji finansowej, zawodowej i życiowej.

Banki niezwykle rzadko także tworzą specjalne oferty kredytów dla młodych. Produkt o takiej nazwie proponuje tylko jeden z banków spółdzielczych i jest to kredyt gotówkowy dla młodych do 30 tys. zł.

W praktyce młodzi ludzie z kredytu czy pożyczki na dowolny cel w niewielkiej kwocie mogą skorzystać także w innych bankach w ramach uniwersalnej oferty. Stosunkowo najtrudniejszy do otrzymania jest dla nich kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, który wymaga spełnienia całej listy wymagań w zakresie sytuacji finansowej i zawodowej.

Problem z dostępnością kredytów dla młodych ludzi, zwłaszcza właśnie tych mieszkaniowych, dostrzega państwo. Od wielu lat powstają więc różne programy, które mają ułatwić młodym zaciągnięcie takiego zobowiązania. Najczęściej preferencyjny kredyt mieszkaniowy dla młodych wiąże się z dofinansowaniem do rat kredytowych lub wkładu własnego, albo z możliwością umorzenia części zadłużenia.

Jak oceniana jest zdolność kredytowa młodych osób?

Największym problemem w uzyskaniu kredytu przez młode osoby jest spełnienie wymagań w zakresie zdolności kredytowej. Na jej ocenę wpływa bowiem szereg czynników m.in.:

• wysokość zarobków – młodzi ludzie na początku kariery zawodowej zwykle otrzymują minimalne wynagrodzenie, które w wielu bankach wystarcza do zaciągnięcia wyłącznie niewielkiej pożyczki gotówkowej;
• forma zatrudnienia – banki preferują klientów zatrudniony na umowie o pracę na czas nieokreślony, gdy tymczasem młode osoby zazwyczaj pracują na początku na umowach próbnych lub inne krótkoterminowych, które wręcz wykluczają możliwość zaciągnięcia kredytu;
• staż pracy – aby ubiegać się o kredyt, trzeba zwykle być zatrudnionym w aktualnym miejscu pracy od minimum 3-6 miesięcy, dlatego młodzi ludzie dopiero rozpoczynający karierę zawodową nie mają co liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego;
• liczba osób na utrzymaniu – pod tym kątem najtrudniej o kredyt młodym rodzinom z dziećmi i o niskich zarobkach, tym bardziej że niewiele banków przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę świadczenie 500 plus;
• historia kredytowa – dla banków ważna jest wiarygodność kredytobiorcy, którą najlepiej potwierdza terminowość w spłacie innych kredytów i pożyczek, gdy tymczasem młodzi ludzie często nie mają jeszcze żadnej historii kredytowej w BIK;
• zadłużenie – banki co do zasady nie udzielają kredytów osobom zadłużonym, a najmłodsi Polacy w wieku 18-24 lat miewają już długi wynikające np. z rachunków za media, czynszów, mandatów, czy alimentów.

Jak widać, kredyt dla młodych osób może być niedostępny z wielu powodów. Nie oznacza to jednak, że młodzi ludzie w ogóle nie mogą liczyć na finansowanie z banku.

Jakie szanse na kredyt w banku mają młode osoby?

Młode osoby mają szanse na kredyt w banku, ale w ograniczonym zakresie. Poniżej wyjaśniamy, na jaką konkretnie ofertę mogą liczyć.

Kredyt hipoteczny dla młodych

Aktualnie kredyty hipoteczne dla młodych są wyjątkowo trudno dostępne ze względu na wysokie oprocentowanie. Wystarczy uruchomić kalkulator kredytu mieszkaniowego, by przekonać się, że obecna wysokość rat przekracza możliwości finansowe większości młodych ludzi.

Oczywiście można uruchomić ranking kredytów na mieszkanie i znaleźć możliwie najtańszą ofertę. Dla wielu osób skorzystanie z niej jednak będzie wciąż niemożliwe z powodu braku środków na wkład własny. Według wymagań banków powinien być on na poziomie minimum 10-20% wartości kupowanej nieruchomości. Tymczasem jak pokazują statystyki, nawet co trzeci młody Polak w wieku 18-24 lat nie ma kompletnie żadnych oszczędności.

Hipoteka dla młodych jest znacznie bardziej przystępna w ramach rządowych programów mieszkaniowych. W 2023 r. młodzi ludzie mogą skorzystać z kilku form takiego wsparcia:

• programu Pierwsze Mieszkanie – umożliwia on m.in. ubieganie się o znacznie tańszy Bezpieczny kredyt 2% na zakup lub budowę pierwszej nieruchomości;
• programu Mieszkanie bez wkładu własnego – młode osoby mogą się w jego ramach ubiegać o tzw. Rodzinny kredyt mieszkaniowy, który nie wymaga wnoszenia wkładu własnego.

Kredyt gotówkowy dla młodych

Jak już wspomnieliśmy, w ofertach banków rzadko można spotkać specjalny kredyt gotówkowy dla młodych. Wyjątkiem jest kredyt studencki, który przeznaczony jest wyłącznie dla studentów uczelni wyższych i pochodzących z rodzin o niższych dochodach.

Młodzi ludzie mogą jednak ubiegać się o standardowy kredyt gotówkowy. Aby go otrzymać, muszą przede wszystkim udokumentować swoje dochody oraz zatrudnienie z co najmniej 3 ostatnich miesięcy. Większość banków wymaga tutaj zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy oraz opcjonalnie historii rachunku bankowego, na który wpływa regularnie pensja.

Pożyczka gotówkowa dla młodych na niskie kwoty

Z dostarczeniem dokumentów potwierdzających dochody i zatrudnienie mogą mieć problem młodzi ludzie pracujący na umowie zlecenie czy o dzieło. W ich przypadku lepszym rozwiązaniem może być zatem pożyczka gotówkowa w niskiej kwocie, o którą w wielu bankach można ubiegać się bez zaświadczeń i całkowicie online. Taka pożyczka dla młodych wymaga jedynie złożenia wniosku i oświadczenia o dochodach, jednak można ją zaciągnąć na góra 5-10 tysięcy złotych.

Zachęcamy do porównania najtańszych kredytów na ślub i wesele!

Kredyt konsolidacyjny dla młodych

Kredyt konsolidacyjny dla młodych może być dobrym sposobem na poprawę zdolności kredytowej przed ubieganiem się o większy kredyt mieszkaniowy. Dzięki niemu młody człowiek może bowiem „spakować” kilka swoich dotychczasowych zobowiązań w jedną, niewielką ratę. Skonsolidować można nie tylko inne kredyty i pożyczki ratalne, ale także limit w koncie osobistym, czy na karcie kredytowej.

Kredyt dla młodego singla – na jakie dofinansowanie można liczyć?

Z największymi trudnościami w uzyskaniu finansowania w banku mierzą się młodzi single. Jeśli mieszkają samodzielnie, ich jedna pensja musi bowiem wystarczyć na pokrycie czynszu, rachunków i wszystkich innych kosztów utrzymania.

Małżeństwa i pary mają razem większe dochody, a wszystkie takie koszty dzielą między siebie, przez co mają znacznie lepszą zdolność kredytową. Właśnie dlatego banki chętniej oferują kredyty dla młodych małżeństw niż dla osób żyjących w pojedynkę.

W uzyskaniu kredytu mieszkaniowego młodym singlom pomagały też zawsze różne programy rządowe. Był to m.in. program Mieszkanie dla młodych, czy też Mieszkanie plus. Dzisiaj natomiast młode i samotne osoby mogą uzyskać w tym zakresie wsparcie, zaciągając wspomniany wyżej Rodzinny kredyt mieszkaniowy lub Bezpieczny kredyt 2%.

Aktualne rządowe finansowe wsparcie dla młodych osób

Rządowe wsparcie dla młodych osób skupia się przede wszystkim na pomocy w sfinansowaniu pierwszego mieszkania. Dostępne są w tym zakresie różne rozwiązania, ponieważ młodzi mogą liczyć nie tylko na ułatwienia w uzyskaniu kredytu hipotecznego, ale także w jego spłacie.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy (Mieszkanie bez wkładu własnego)

Od maja 2022 roku młodzi Polacy mogą skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Umożliwia on zaciągnięcie kredytu hipotecznego bez konieczności partycypowania w kosztach zakupu lub budowy kredytowanej nieruchomości. Od 2023 r. taki kredyt bez wkładu własnego nosi nazwę Rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Beneficjenci programu mogą więc zaciągnąć zobowiązanie pokrywające 100% ceny mieszkania lub domu, ponieważ brakujący wkład własny (tylko do 100 tys. zł) jest tutaj objęty gwarancją BGK.

Pierwsze mieszkanie i Bezpieczny kredyt 2%

Innym rozwiązaniem dla młodych jest program Pierwsze mieszkanie. W jego ramach od 3 lipca 2023 r. w wybranych bankach można ubiegać się o Bezpieczny kredyt 2%, który jest znacznie tańszy – zarówno od Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, jak i standardowego kredytu hipotecznego. Niższy koszt Bezpiecznego kredytu 2% wynika z tego, że przez 10 lat państwo dopłaca do jego rat, aby odczuwalne dla kredytobiorcy oprocentowanie wynosiło właśnie około 2%.

Bezpieczny kredyt 2% mogą zaciągnąć wyłącznie osoby do 45 roku życia i tylko wtedy, jeśli chcą nim sfinansować zakup lub budowę swojej pierwszej nieruchomości w życiu. Co ważne, można go wziąć także bez wkładu własnego, a więc z gwarancją BGK. Niestety, nie jest natomiast dostępny tak nisko oprocentowany kredyt na remont domu.

Spłata rodzinna kredytu hipotecznego

Młode osoby, które wezmą Rodzinny kredyt mieszkaniowy, mogą liczyć na dodatkowy bonus, tzw. Spłatę rodzinną. Jeśli w trakcie trwania umowy kredytowej urodzi im się drugie dziecko, państwo spłaci za nich 20 tys. zł kredytu, a w przypadku urodzenia trzeciej lub kolejnej pociechy – 60 tys. zł.

Bon mieszkaniowy

Program Mieszkanie bez wkładu własnego został wprowadzony w ramach reformy Polski Ład, opracowanej przez rząd jeszcze w 2021 r. Jej kolejnym elementem wspierającym Polaków w zakupie mieszkania miał być tzw. Bon mieszkaniowy.

Według ówczesnych zapowiedzi przedstawicieli rządu miał być on dostępny w dwóch wariantach, jako społeczny i rodzinny bon mieszkaniowy. Ten pierwszy w wysokości od 5 do 40 tys. zł miał być wypłacany singlom, parom i rodzinom z dziećmi głównie na wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej lub partycypację w TBS.

Z kolei rodzinny bon mieszkaniowy miał przysługiwać dodatkowo także na zakup lub budowę nieruchomości mieszkalnej, a jego wysokość miała sięgać od 55 do 145 tys. zł. Miały go otrzymać wyłącznie rodziny z minimum trójką dzieci lub mające pod opieką osobę niepełnosprawną.

Choć według wstępnych założeń pierwsze bony miały być wypłacane już od 1 stycznia 2023 r., do tej pory nie powstała nawet ustawa regulująca ich przyznawanie. Program pozostaje więc wciąż jedynie pomysłem, który być może nigdy nie zostanie zrealizowany.

Kooperatywy mieszkaniowe

Ciekawym sposobem na rozwiązanie problemu mieszkaniowego dla młodych mogą być natomiast kooperatywy mieszkaniowe. Przepisy regulujące zasady ich zawiązywania weszły w życie 1 marca 2023 r. Dzięki nim grupy osób fizycznych (np. przyjaciół) mogą wspólnymi siłami kupić działkę i potem wybudować na niej np. budynek wielorodzinny z mieszkaniami dla siebie.

W realizacji i sfinansowaniu takiego przedsięwzięcia mają pomagać samorządy, udostępniając kooperatywom np. tańsze grunty z zasobów gmin. Wsparcie oferuje także państwo, ponieważ kooperatywa może wnioskować o Rodzinny kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego.

Szukasz kredytu na wykończenie mieszkania lub domu? Dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy, który zapewnia szybszy dostęp do gotówki, bez zbędnych formalności.

Czy nisko oprocentowany kredyt dla młodych to dobry pomysł?

Wśród młodych Polaków największym zainteresowaniem cieszy się obecnie nisko oprocentowany kredyt 2%, który w ofertach banków pojawił się 3 lipca 2023 r. Trudno się temu dziwić, skoro oprocentowanie standardowych kredytów hipotecznych wynosi dzisiaj około 8,5%. Przekłada się ono na bardzo wysokie raty i całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania, i powoduje, że w praktyce niewielu młodych ludzi stać na kredyt na takich warunkach. Nisko oprocentowany kredyt ma mieć raty niższe nawet o 40%, co ma niebagatelne znaczenie dla młodych ludzi o niższych dochodach.

Kredyt dla młodych 2% będzie bardziej dostępny także dlatego, że banki przy jego udzielaniu mają wyliczać zdolność kredytową z uwzględnieniem dopłat państwa do rat. To oznacza, że zdolność ta będzie znacznie wyższa niż przy standardowych kredytach – wg szacunków, nawet o 30%. Przykładowo więc, przy tych samych zarobkach zamiast 200 tys. zł młody kredytobiorca będzie mógł pożyczyć 260 tys. zł.

Czy warto zaczekać skorzystać z oferty Bezpiecznego kredytu dla młodych?

Bezpieczny kredyt dla młodych na zakup pierwszego mieszkania ruszył w lipcu 2023 r. Należy jednak pamiętać, że w tym terminie może być on dostępny tylko w kilku bankach, co zawęża wybór ofert. Według zapowiedzi rządu pula nisko oprocentowanych kredytów ma być też ograniczona, dlatego nie każdy się na nie załapie.

Dla osób, którym bardzo zależy na kupnie mieszkania już teraz, być może dobrym rozwiązaniem będzie więc złożenie wniosku zarówno o preferencyjny kredyt dla młodych, jak i o ten standardowy w konkurencyjnych instytucjach. Na ten ostatni są również skazani młodzi ludzie, którzy po prostu nie spełniają dość restrykcyjnych warunków programu Pierwsze mieszkanie.

Na ten moment poniższe banki udzielają rządowego kredytu:

1. Bezpieczny Kredyt 2% w Alior Banku 
2. Bezpieczny Kredyt 2% w Pekao 
3. Bezpieczny Kredyt 2% w Banku Spółdzielczym Rzemiosła w Krakowie
4. Bezpieczny Kredyt 2% w banku BPS 
5. Bezpieczny Kredyt 2% PKO Banku Polskim 
6. Bezpieczny Kredyt 2% w SGB-Banku
7. Bezpieczny Kredyt 2% w VeloBanku

Jak zwiększyć szansę na kredyt dla młodych?

Młode osoby mogą zwiększyć swoją szansę na otrzymanie kredytu na wiele sposobów i to także tego na standardowych warunkach. Kredyt dla młodych będzie bowiem łatwiejszy do otrzymania, jeśli tacy kredytobiorcy:

• zadbają o stabilne zatrudnienie na podstawie umowy o pracę,
• będą konsekwentnie zabiegać o lepsze zarobki,
• nauczą się systematycznie oszczędzać, aby odłożyć jak największą sumę np. na wkład własny do kredytu,
• zbudują pozytywną historię kredytową – np. poprzez kupienie sprzętu na raty i potem ich terminowe regulowanie,
• zawnioskują o kredyt z inną osobą np. z małżonkiem, partnerem, czy rodzicem.

Warto też pamiętać, że szanse na kredyt zawsze znacząco wzrastają, jeśli wybierzemy najtańszą ofertę.

Oferty kredytów dla młodych w bankach

Najkorzystniejsze kredyty dla młodych to te najtańsze, ponieważ mają mniejsze raty i przez to łatwiej je zaciągnąć przy niższych zarobkach. Poniżej przedstawiamy zatem najtańsze oferty takich kredytów dla młodych, jakie są aktualnie dostępne na rynku.

Najtańsze kredyty hipoteczne dla młodych z symulacją kosztów dla zobowiązania 250 tys. zł i okresu spłaty 25 lat:

PKO BP – Oprocentowanie 9,41%, prowizja 0%, RRSO 9,78%

• Całkowity koszt kredytu: 397 638,65 zł
• Rata kredytu: 2 023,19 zł

Alior Bank – Oprocentowanie 8,85%, prowizja 0%, RRSO 9,22%

• Całkowity koszt kredytu: 371 711,43 zł
• Rata kredytu: 2 072,37 zł

mBank – Oprocentowanie 9,09%, prowizja 0%, RRSO 9,48%

• Całkowity koszt kredytu: 384 026,02 zł
• Rata kredytu: 2 113,42 zł

Najtańsze kredyty gotówkowe dla młodych z symulacją kosztów dla zobowiązania 20 tys. zł i okresu spłaty 4 lata:

Alior Bank – Oprocentowanie 9,90%, prowizja 0%, RRSO 9,78%

• Całkowita kwota do spłaty: 24 302,01 zł
• Rata kredytu: 506,29 zł

Citi Handlowy – Oprocentowanie 9,29%, prowizja 0%, RRSO 9,70%

• Całkowita kwota do spłaty: 24 022 zł
• Rata kredytu: 500,46 zł

Pekao – Oprocentowanie 11,89%, prowizja 0%, RRSO 12,56 %

• Całkowita kwota do spłaty: 25 228,69 zł
• Rata kredytu: 525,60 zł