Czy warto brać teraz kredyt gotówkowy?

Kredyty gotówkowe umożliwią Ci sfinansowanie dowolnych celów. Sprawdź, czy aktualnie jest dobry moment na skorzystanie z takiej oferty. Zweryfikowałem najważniejsze kwestie dotyczące zaciągania kredytów gotówkowych: 

• W 2024 roku RPP najprawdopodobniej nie podniesie ani nie obniży wysokości głównych stóp procentowych. 
• Koszty kredytowania przy kredytach gotówkowych w 2024 roku pozostaną na podobnym poziomie. 
• Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem chroni przed wahaniami wysokości WIBOR-u.  

Czy warto zdecydować się teraz na kredyt gotówkowy?  

Kredyt gotówkowy może okazać się niezbędny do realizacji założonych celów i planów. Jeżeli potrzebujesz pieniędzy na już, możesz po niego sięgnąć, albo zdecydować się na alternatywę w postaci pożyczki online.

Być może popsuła Ci się lodówka i od razu musisz kupić nową, ale nie masz wystarczająco dużo oszczędności? W takim przypadku kredyt gotówkowy wydaje się najrozsądniejszym rozwiązaniem. Wielu potencjalnych kredytobiorców zastanawia się, kiedy jest najlepszy czas na zaciągnięcie zobowiązania.

Jeśli i Ty zadajesz sobie to pytanie, skorzystaj z naszego wsparcia. Sprawdź, jak wyglądają prognozy rynkowe na nadchodzące miesiące. 

Najprawdopodobniej inflacja wzrośnie w drugiej połowie 2024 roku. W maju GUS podawał, że wynosiła 2,5 proc. rok do roku, czyli była dokładnie w celu inflacyjnym NBP.

Kto powinien zdecydować się teraz na kredyt gotówkowy?  

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na dowolny cel, kredyt gotówkowy, niejednokrotnie dostępny w bankach w trybie online, pozwoli Ci je uzyskać. Instytucje coraz częściej starają się upraszczać warunki kredytowania.  

W tym momencie, kiedy inflacja jest niska, ale w perspektywie kolejnych miesięcy eksperci mówią o jej wzrostach, nie możesz oczekiwać szybkich i gwałtownych spadków wysokości głównych stóp procentowych.  

Zdecyduj się na kredyt gotówkowy, jeśli: 

• Rzeczywiście go potrzebujesz, a nie masz oszczędności pozwalających na zrealizowanie swoich planów. 
• Masz stabilną sytuację finansową, np. stałe zatrudnienie na podstawie umowy o pracę, z dobrym wynagrodzeniem. 

Kredyt gotówkowy a stopy procentowe NBP w 2024 roku 

Jeszcze do niedawna stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego utrzymywane były na bardzo wysokim poziomie. Kiedy główna stopa referencyjna wynosiła 6,75 proc., RPP zdecydowało się na wielokrotne podniesienie ich wysokości z uwagi na wysoki poziom inflacji.

W kontekście rosnących stóp procentowych mówiło się najczęściej o drożejących kosztach kredytowania. Sprawdziłem, jak jest teraz. We wrześniu i październiku 2023 roku RPP podjęła pierwsze decyzje o obniżeniu stóp procentowych. W efekcie główna stopa referencyjna spadła z poziomu 6,75 proc. do 5,75 proc. Jednak od tego czasu RPP ani razu nie zdecydowała się na podobny krok.

W czerwcu 2024 roku ponownie nie zaskoczyła rynków i pozostawiła stopy na tym samym poziomie. Czy rata kredytu gotówkowego może wzrosnąć w takich warunkach? Teoretycznie taka stabilizacja powinna dawać pewne warunki kredytowania.

Jednak na wskaźnik referencyjny WIBOR®, który brany jest pod uwagę przy ustalaniu wysokości oprocentowania zobowiązań, w tym zarówno kredytów na 6 tysięcy złotych, jak i kredytów hipotecznych na kilkaset tysięcy złotych, wpływ mają nie tylko wahania stóp procentowych.  

Ich wysokość wpływa na cenę kredytów w złotówkach, ponieważ oddziałują one na stawkę WIBOR®. Przy kredytach gotówkowych banki pod uwagę biorą najczęściej oprocentowanie aktualizowane co 3 miesiące, czyli WIBOR® 3M lub co 6 miesięcy – WIBOR® 6M.

W większości przypadków kredyty gotówkowe w Polsce są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej. Dlatego koszty kredytowania i wysokość spłacanych w każdej racie odsetek na razie pozostają stabilne. Jak będzie dalej?

Po czerwcowej decyzji o pozostawieniu stóp procentowych przez RPP na niezmienionym poziomie, eksperci mówią, że temat ewentualnych obniżek powróci po wakacjach. W pierwszej połowie 2024 roku ekonomiści byli zgodni co do tego, że nie dojdzie do zmiany kosztu kredytu w Narodowym Banku Polskim.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa w 2024 roku

Planujesz w najbliższym czasie zaciągnąć kredyt gotówkowy? Sprawdź swoją zdolność kredytową, aby wiedzieć, czy Cię na niego stać.  

Takie zobowiązania w ostatnim czasie wiążą się z poniesieniem stabilnych kosztów. Ile wynosi oprocentowanie kredytów gotówkowych? Maksymalny poziom takiego oprocentowania określa ustawa antylichwiarska oraz Kodeks cywilny. W skali roku nie może to być więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej NBP i 3,5 pkt. proc.  

Dzięki nieco niższym stopom procentowym same kredyty stały się tańsze, co oddziałuje na wzrost ogólnej zdolności kredytowej Polaków. Pozwala to na zaciąganie wyższych kwot zobowiązań, w tym kredytów gotówkowych w polskich bankach.  

Instytucja za każdym razem, gdy ubiegasz się o uzyskanie zobowiązania, sprawdza Twoją zdolność kredytową. Jeśli jest wystarczająco wysoka, może wydać zgodę na jego udzielenie. 

Wyliczyłem, na jak wysoki kredyt gotówkowy możesz liczyć (pod uwagę brałem okres kredytowania wynoszący niezmiennie 48 miesięcy – 4 lata): 

*Źródło: Kalkulator zdolności kredytowej kredytu gotówkowego Totalmoney.pl, dane w tabeli są aktualne na 14.06.2024.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy w 2024 roku?

Kalkulator kredytowy gotówkowy umożliwia wyliczenie, z jakimi kosztami musisz się liczyć, jeśli podejmiesz aktualnie decyzję o zaciągnięciu zobowiązania. Sprawdź, czym jest całkowity koszt kredytu i wybierz najtańszą ofertę.  

Utrzymywanie od października 2023 roku na stabilnym poziomie wysokości głównych stóp procentowych NBP spowodowało, że koszty kredytowania gotówkowego również się ustabilizowały. Jeszcze wcześniej dwukrotnie obniżano stopy procentowe, w wyniku czego z poziomu 6,75 proc. w sierpniu 2023 roku, główna stopa referencyjna NBP zmniejszyła się do 5,75 proc.

Zmniejszyły się również koszty kredytowania, ponieważ WIBOR® 3M jeszcze z początkiem sierpnia 2023 roku wynosił 6,72 proc., w grudniu 2023 – 5,84 proc., a w czerwcu –  5,85 proc. (nieznacznie wzrósł w stosunku do wyniku z pół roku wcześniej). Wszystko to doprowadziło do zmniejszenia kosztów zobowiązań.  

Do stawki WIBOR® 3M przy oprocentowaniu zmiennym, a ono przeważa w przypadku kredytów gotówkowych złotowych w Polsce, trzeba jeszcze dodać marżę bankową. Kosztem ponoszonym przez kredytobiorcę jest też prowizja z tytułu przystąpienia do zobowiązania. 

Gdzie otrzymasz ofertę na najtańszy kredyt gotówkowy? W poniższej tabeli umieściłem aktualne na czerwiec 2024 roku oferty.  

*Źródło: Kalkulator kredytów gotówkowych Totalmoney.pl, dane w tabeli są aktualne na 14.06.2024.  

Najlepsze oferty kredytów gotówkowych mają obecnie roczną stopę oprocentowania w wysokości co najmniej 9,79 proc. Czy opłaca się teraz brać zobowiązanie? Jeśli go potrzebujesz, to tak. Jednak wybierz najtańszą ofertę.  

Ile kosztuje kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową?

Pomimo że zdecydowana większość kredytów gotówkowych ma oprocentowanie zmienne, to w wielu bankach można znaleźć oferty na zobowiązanie ze stałą stopą procentową. Ile musisz za nie zapłacić i czy jest droższe od kredytu ze stopą zmienną? 

Nieliczne banki zaoferują Ci możliwość skorzystania z kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem. Jednak takie oferty zwykle mają wyższy poziom oprocentowania, a przy tym czas kredytowania jest w ich przypadku znacznie ograniczony. 

Kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową oferują aktualnie: 

• Alior Bank – Pożyczka internetowa: oprocentowanie stałe uzależnione jest od okresu spłaty. Dla pożyczek z okresem spłaty do 48 miesięcy oprocentowanie wynosi 9,90 proc., a powyżej 48 miesięcy – 11,90 proc. 
• BNP Paribas – Pierwsza pożyczka dla nowych klientów: oprocentowanie naliczane według stałej stopy procentowej wynoszącej 10,99 proc. 
• Santander Consumer Bank – Mistrzowski kredyt gotówkowy: oprocentowanie jest stałe dla kredytów do 84 rat i wynosi 9,99 proc. 
• Raiffeisen Digital Bank – Pożyczka gotówkowa: stałe oprocentowanie wynosi 12,72 proc. 
• PKO BP – Pożyczka gotówkowa: stałe oprocentowanie wynoszące maksymalnie 10,99 proc. 
• Santander Bank Polska – Wygodny kredyt gotówkowy: dla umowy zawieranej do 24 miesięcznych rat oprocentowanie jest stałe i wynosi 10,75 proc. w skali roku.  

Czy warto teraz wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

To może być opłacalny krok. Eksperci wskazują, że do końca 2024 roku będziemy mieli do czynienia najprawdopodobniej z pewną stabilizacją w zakresie kosztów kredytowania. Inflacja wzrośnie po lipcowych podwyżkach cen energii elektrycznej i ciepła oraz gazu, ale nic nie zapowiada tego, aby RPP miała podwyższać główne stopy procentowe. Mogą one pozostać na tym samym poziomie do końca 2024 roku.  

Czy w takich warunkach, przy właściwie niezmiennej stawce WIBOR®, warto brać kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem? Na pewno daje on stabilność, że przy ewentualnym wzroście stawki koszty zobowiązania pozostaną takie same. Z uwagi na to, że oprocentowanie kredytu gotówkowego ze stałą stopą nie jest wyższe od oprocentowania zmiennego, warto zastanowić się nad takim rozwiązaniem. Stałe oprocentowanie pomaga zminimalizować ryzyko wzrostu rat i kosztów zobowiązania.