Decyzja kredytowa - ile się czeka na decyzję kredytową z banku?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy głównie od tego, ile trwa weryfikacja wniosku kredytowego. W przypadku niewysokich pożyczek i kredytów gotówkowych takie wnioski coraz częściej weryfikowane są automatycznie i wówczas decyzję kredytową można otrzymać nawet w ciągu kilku minut.

A ile się czeka na kredyt hipoteczny? Tutaj bank musi przeanalizować „fizycznie” wiele dokumentów, a więc zajmuje mu to znacznie więcej czasu.

Czym jest decyzja kredytowa i jakie informacje zawiera?

Decyzja kredytowa jest niczym innym jak informacją przekazywaną przez bank klientowi na temat tego, czy otrzyma on kredyt, o który wnioskował. Bank podejmuje ją zawsze w odpowiedzi na złożony wniosek o kredyt lub pożyczkę i po przeprowadzeniu całej procedury jego weryfikacji.

Decyzja kredytowa może być negatywna lub pozytywna. Ta negatywna oznacza odmowę udzielenia kredytu i powinna zawierać informacje o przyczynach odrzucenia wniosku. Z kolei decyzja pozytywna, o ile jest ostateczna, zwykle zawiera nie tylko informację o przyznaniu kredytu, ale też jego konkretną ofertę.

Kto w banku decyduje o przyznaniu kredytu? Obecnie wstępna weryfikacja wniosków kredytowych odbywa się najczęściej w sposób zautomatyzowany z pomocą systemów informatycznych.

Z kolei weryfikacja dokumentów dostarczonych przez klienta przeprowadzana jest już przez pracowników banku, a konkretnie przez analityków kredytowych. To oni również zajmują się analizą wniosków o większe kredyty mieszkaniowe i podejmowaniem decyzji o ich przyznaniu.

Czas oczekiwania na decyzję kredytową - najważniejsze informacje

Oczekiwanie na decyzję kredytową jest najbardziej stresującym etapem ubiegania się o finansowanie w banku. Większość kredytobiorców zastanawia się zatem, jak długo bank weryfikuje wniosek i ile trzeba czekać na decyzję kredytową. Jak się okazuje, wpływa na to wiele elementów.

Od czego zależy czas oczekiwania na decyzję kredytową?

Oczekiwanie na decyzję kredytową jest najbardziej stresującym etapem ubiegania się o finansowanie w banku. Od tego „wyroku” zależy bowiem, czy będzie można liczyć na dodatkowe środki, tak bardzo potrzebne na zrealizowanie swoich planów.

Jak długo jest podejmowana decyzja kredytowa? Czas oczekiwania na postanowienie banku może wynosić od kilkunastu minut do kilku tygodni. Zależy to od wielu czynników:

• rodzaju kredytu – najszybciej podejmowana jest decyzja w sprawie najprostszych pożyczek gotówkowych udzielanych w niewielkiej kwocie, najdłużej rozpatrywane są wnioski o kredyt hipoteczny,
• wewnętrznych procedur banku,
• liczby procedowanych wniosków – przy dużym zainteresowaniu kredytami banki nie mają po prostu fizycznej możliwości szybkiego zweryfikowania wszystkich wniosków,
• kompletności wniosku – konieczność uzupełnienia braków formalnych wydłuża całą procedurę.

Na to, ile się czeka na decyzję kredytową, wpływa także sposób wnioskowania o finansowanie. Stosunkowo najkrócej czekają na nią osoby wnioskujące o pożyczki online, zwłaszcza jeśli są klientami danego banku prowadzącymi w nim swoje konto osobiste. Analitycy mają wówczas wgląd w historię ich rachunku bankowego i mogą znacznie szybciej przeprowadzić weryfikację zdolności kredytowej.

Maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową w sprawie kredytu hipotecznego jest określony w Ustawie o kredycie hipotecznym z dn. 23 marca 2017 r. i wynosi 21 dni kalendarzowych (nie roboczych) od momentu złożenia wniosku przez klienta. Chodzi tutaj jednak o kompletny wniosek, a więc łącznie z operatem szacunkowym nieruchomości.

Jaki jest czas oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny jest najbardziej skomplikowanym kredytem bankowym. Udzielany jest w wysokiej kwocie, na bardzo długi okres (często 20-30 lat), a w dodatku wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

W związku z tym wniosek o kredyt hipoteczny zawiera wiele dokumentów, które wymagają wnikliwej analizy specjalistów bankowych. Oprócz weryfikacji zdolności kredytowej klienta bank musi sprawdzić zabezpieczenie kredytu, co wiąże się m.in. z koniecznością wyceny nieruchomości przez niezależnego rzeczoznawcę.

Zwykle też niezbędne jest sprawdzenie stanu prawnego nieruchomości, czym często zajmuje się prawnik banku. Długi proces kompletowania dokumentów oraz zaangażowanie w ich analizę wielu specjalistów powoduje, że czas oczekiwania na decyzję banku o przyznanie kredytu hipotecznego może trwać nawet kilka tygodni.

Ile trwa okres oczekiwania na decyzję w sprawie kredytu gotówkowego?

A ile trzeba czekać na kredyt gotówkowy? Czas oczekiwania na decyzję kredytową w tym przypadku zależy głównie od wnioskowanej kwoty. Inaczej bowiem analizuje się zdolność kredytową przy zobowiązaniu w wysokości 150 tys. zł, a inaczej, jeśli klient wnioskuje o kredyt na 15 tys. zł, czy jeszcze niższą kwotę.

Kredyt gotówkowy jest znacznie mniej sformalizowany niż hipoteczny. Przede wszystkim nie wymaga zabezpieczenia na nieruchomości, a do wniosku zwykle należy dołączyć wyłącznie dokument potwierdzający dochody.

Od czasów pandemii koronawirusa banki w ogóle uprościły procedury przyznawania kredytów gotówkowych. Dzięki temu o taki kredyt można się ubiegać całkowicie online i nawet bez konieczności dostarczania zaświadczeń o zarobkach.

Przy niższych kwotach wystarczy bowiem zwykłe oświadczenie o dochodach i ewentualnie udostępnienie historii swojego rachunku bankowego. W przypadku ubiegania się o najtańszy kredyt gotówkowy, decyzja kredytowa podejmowana jest więc nawet w ciągu kilku minut.

Wnioski o większe kredyty gotówkowe i konsolidacyjne rozpatrywane są nieco dłużej, ale czas oczekiwania na decyzję kredytową w ich przypadku rzadko przekracza kilka dni roboczych. Czas oczekiwania na decyzję kredytową w sprawie kredytu gotówkowego zwykle wynosi od kilku do kilkunastu dni.

Najszybciej otrzymać można postanowienie banku w przypadku ubiegania się o niewielką pożyczkę przez Internet – niektóre instytucje podejmują decyzję w ciągu kilkunastu minut. Dość długo natomiast trwa procedowanie wniosków o kredyty konsolidacyjne.

Rodzaje decyzji kredytowych

Warto wiedzieć, że banki wydają różne rodzaje decyzji kredytowych. Taka decyzja może być m.in.:

• wstępna – nie jest wiążąca i może się zmienić w toku dalszego procedowania wniosku,
• ostateczna – jest wiążąca i na jej podstawie można podpisać umowę kredytu,
• warunkowa – ma charakter pozytywny, ale by stała się ostateczną, klient musi spełnić dodatkowe wymagania.

Decyzja wstępna a ostateczna. Czym się różnią?

Dwuetapowy proces podejmowania decyzji kredytowej banki stosują głównie w przypadku kredytów hipotecznych. Najpierw więc klient otrzymuje decyzję wstępną, a potem ostateczną i warto wiedzieć, czym się one różnią.

• Decyzja wstępna

Poprzez decyzję wstępną należy rozumieć informację, że kredyt hipoteczny będzie udzielony z dużym prawdopodobieństwem. Taka przedwstępna decyzja kredytowa podejmowana jest zwykle w ciągu kilku dni. Nie jest jeszcze wiążąca, ponieważ jest podjęta zazwyczaj na podstawie ogólnej analizy zdolności kredytowej klienta i podstawowych informacji na temat nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu.

Zazwyczaj po otrzymaniu takiej decyzji wstępnej klient zobowiązany jest jeszcze dostarczyć dodatkowe dokumenty niezbędne do podjęcia decyzji ostatecznej. Może się więc zdarzyć, że wstępna decyzja kredytowa jest pozytywna a ostateczna negatywna.

• Decyzja ostateczna

Taka decyzja jest podejmowana przez bank po przeanalizowaniu kompletnego wniosku i jeśli jest pozytywna, określa już konkretne warunki kredytu. Stanowi więc oficjalną ofertę kredytową banku w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego i może być podstawą podpisania umowy.

Jaki jest czas oczekiwania na decyzję kredytową w poszczególnych bankach?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową w poszczególnych bankach często się różni. Poniżej przedstawiamy więc informacje, ile on wynosi w wybranych instytucjach i gdzie podejmowana jest szybka decyzja kredytowa.

Podane terminy rozpatrywania wniosków są orientacyjne, ponieważ, jak już wiemy, zależą one od wielu czynników.

Czy można przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową można niekiedy przyśpieszyć. Oto kilka sposobów, które mogą w tym pomóc:

• złożenie od razu prawidłowego wniosku wraz z kompletem dokumentów;
• wybranie oferty kredytu, w kt��rej wyraźnie widnieje informacja o szybkiej weryfikacji wniosku np. decyzja kredytowa w 15 minut;
• złożenie wniosku online;
• skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego – ze względu na to, że pomoże on złożyć prawidłowo wniosek oraz doradzi, w którym banku można dostać najszybciej decyzję kredytową.

Można też spróbować złożyć do banku wniosek o przyspieszenie wydania decyzji. Jeśli będzie on dobrze uzasadniony, jest szansa, że bank przychyli się do prośby i przyśpieszy weryfikację dokumentów.

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej - co dalej?

Bank przedstawił Ci pozytywną decyzję kredytową. Co dalej? Zanim faktycznie otrzymasz pieniądze, czeka Cię jeszcze kilka formalności:

1. Wstępna decyzja kredytowa pozytywna - co dalej? W tym przypadku zapewne będziesz musiał dostarczyć do banku dodatkowe dokumenty.
2. Ostateczna decyzja kredytowa. Po jej otrzymaniu zapoznaj się dokładnie z warunkami przedstawionej oferty i podejmij decyzję, czy z niej skorzystać.
3. Podpisz umowę kredytową.
4. Jeśli to konieczne, spełnij dodatkowe warunki uruchomienia kredytu np. podpisz umowę ubezpieczenia.
5. Zaczekaj na przelew środków.

Co zrobić w przypadku otrzymania negatywnej decyzji kredytowej?

Negatywna decyzja kredytowa to bez wątpienia przykra informacja. Nie należy jednak traktować jej jako przekreślenie szans na realizację swoich planów. Na początku warto dowiedzieć się, jaka jest przyczyna odmówienia udzielenia kredytu. Może nią być m.in.:

• brak zdolności kredytowej,
• za niskie zarobki,
• nieakceptowane przez bank źródło dochodów,
• zbyt wysokie zobowiązania,
• negatywna historia kredytowa w BIK.

W zależności od przyczyny otrzymania negatywnej decyzji kredytowej można spróbować:

• złożyć wniosek o kredyt w innym banku,
• wnioskować o niższy kredyt lub taki sam, ale z dłuższym okresem kredytowania, aby obniżyć miesięczne raty,
• złożyć wniosek o kredyt z innym współkredytobiorcą o lepszej zdolności kredytowej,
• pozbyć się nadmiernego zadłużenia poprzez spłatę zobowiązań.

Ile jest ważna decyzja kredytowa?

Po otrzymaniu decyzji kredytowej można już podpisać umowę. Nie musisz jednak tego robić od razu. Masz prawo zastanowić się nad ofertą, czy też poszukać bardziej korzystnej u konkurencji, jeśli chcesz np. zaciągnąć najtańszy kredyt gotówkowy.

Banki dają jednak na takie zastanowienie tylko określony czas i zwykle informują, ile jest ważna decyzja kredytowa. Zazwyczaj co najmniej 30 dni i nie dłużej niż 90 dni.

Jeśli więc w takim czasie nie podpiszesz umowy kredytu, decyzja kredytowa utraci moc i proces ubiegania się o finansowanie trzeba będzie przeprowadzić od początku.