Zapytania w BIK – czy duża ilość zapytań w BIK-u wpłynie na zdolność kredytową?

Planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny lub inne zobowiązanie w banku? Musisz zatem liczyć się z tym, że bank dokona analizy Twojej zdolności kredytowej oraz sięgnie po informacje do BIK, aby dowiedzieć się, jak spłacasz inne kredyty i pożyczki. Przy okazji zwróci uwagę także na liczbę zapytań do BIK i jeśli będzie ich zbyt dużo, może to zaważyć na jego decyzji kredytowej.

Zapytania w BIK – czym są?

Najprościej tłumacząc, zapytania w BIK to nic innego jak prośby banków składane w Biurze Informacji Kredytowej o udostępnienie informacji na temat kredytobiorcy.

Biuro Informacji Kredytowej – czym jest? To instytucja powołana przez banki, która gromadzi, przetwarza i udostępnia informacje na temat wszystkich kredytobiorców w Polsce. W jej bazie znajdują się dane na temat tego, jakie mamy zaciągnięte kredyty i pożyczki oraz w jaki sposób je spłacamy (czy terminowo, czy z opóźnieniem). Na podstawie takich danych BIK wystawia każdemu kredytobiorcy ocenę punktową, tzw. scoring, który ułatwia instytucjom finansowym ocenę zdolności kredytowej swoich klientów.

Największe znaczenie z punktu widzenia oceny zdolności kredytowej mają zapytania kredytowe w BIK. Ich celem jest bowiem uzyskanie informacji na temat klienta, które są niezbędne do rozpatrzenia jego wniosku o kredyt lub pożyczkę. Jednocześnie takie zapytanie kredytowe w BIK jest ważnym potwierdzeniem faktu, że dana osoba ubiega się o finansowanie, a więc zamierza zaciągnąć zobowiązanie.

Pozostałe zapytania w BIK – co to jest?

Oprócz zapytań kredytowych do BIK kierowane są także inne zapytania, które nie mają wpływu ani na scoring, ani na ocenę zdolności kredytowej. Te pozostałe zapytania w BIK to przede wszystkim:

• zapytania monitorujące – składane są w czasie spłaty kredytu w celu sprawdzenia aktualnej wiarygodności kredytobiorcy,
• zapytania potrzebne do innych celów pozakredytowych, głównie do zarządzania klientem,
• zapytania składane przez kredytobiorców na swój temat. 

Kto może złożyć zapytanie do BIK?

Zapytania do BIK mogą składać wyłącznie określone podmioty, czyli:

• banki komercyjne i spółdzielcze,
• SKOK-i,
• instytucje pożyczkowe,
• Biura Informacji Gospodarczej,
• instytucje powiązane z bankami np. firmy leasingowe i faktoringowe,
• konsumenci – ich zapytania mogą jednak dotyczyć wyłącznie własnej osoby.

Warto podkreślić, że na scoring BIK wpływają wyłącznie zapytania kredytowe składane przez banki, SKOK-i oraz częściowo przez instytucje pożyczkowe.

Zapytania w BIK – jak banki oceniają zdolność kredytową?

Zanim bank udzieli kredytu klientowi, musi najpierw ocenić jego zdolność kredytową. Podczas jej analizy bierze pod uwagę różne informacje, z których najważniejszymi są te dotyczące dochodów i zobowiązań.

Istotne znaczenie ma także historia kredytowa widniejąca w BIK, dzięki której bank może się przekonać, jakie zadłużenie kredytowe ma klient ubiegający się o finansowanie, a także czy terminowo spłaca swoje zobowiązania. Dla ułatwienia może skorzystać ze scoringu BIK, czyli oceny punktowej. Jeśli klient ma scoring w wysokości 80-100 punktów uznawany jest za wiarygodnego kredytobiorcę. Jeśli ocena punktowa jest niższa, ryzyko udzielenia mu finansowania jest większe.

Na scoring wpływ mają m.in. zapytania do BIK – ich duża liczba w krótkim czasie może obniżyć ocenę punktową i wpłynąć negatywnie na ocenę zdolności kredytowej.

Niestety trudno określić, który bank nie patrzy na zapytania w BIK. Każda instytucja korzysta bowiem z bazy BIK, jednak każda w indywidualny sposób ocenia znajdujące się w niej informacje.

Zapytania w BIK – jak często można sprawdzać swoją zdolność kredytową w bazach?

Jeśli obawiasz się, że zbyt duża liczba zapytań może przekreślić Twoje szanse na kredyt, musisz sobie zdawać sprawę z kilku kwestii:

• na ocenę Twojej zdolności kredytowej nie będzie miało wpływu to, ile zapytań do BIK złożysz samodzielnie, pobierając raport na swój temat,
• na ocenę Twojej zdolności kredytowej wpływ będą miały wyłącznie zapytania kredytowe złożone przez inne banki i instytucje.

Zatem ile zapytań kredytowych akceptują banki? Średnio akceptowalne są 3-4 zapytania w ciągu miesiąca i do 5-6 zapytań w ciągu 3 miesięcy.

Czy zapytania w BIK wpływają na zdolność kredytową? Stanowisko banków

Na pytanie, czy sprawdzanie w BIK obniża zdolność kredytową, już udzieliliśmy odpowiedzi. Może ją obniżyć duża ilość zapytań, która także wpłynie na niższy scoring BIK. Należy jednak pamiętać, że dotyczy to wyłącznie zapytań kredytowych, które świadczą każdorazowo o tym, że złożyłeś wniosek o pożyczkę.

Zapytania w BIK a kredyty bankowe

Musisz mieć świadomość, że zapytania o kredyt w BIK mają największe znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej dokonywanej przez banki. Nie zawsze jednak ich duża liczba przekreśli Twoje szanse na uzyskanie finansowania.

Przykładowo, jeśli chodzi o zapytania w BIK a kredyt hipoteczny, często jest tak, że klienci składają jednocześnie wnioski o finansowanie do 3-4 różnych instytucji, choćby po to, by w ten sposób znaleźć najkorzystniejszą ofertę. Warunki kredytu hipotecznego są bowiem często ustalane indywidualnie, ale dopiero po złożeniu oficjalnego wniosku.

Jeśli kilka wniosków zostanie złożonych w ciągu maksymalnie 14 dni i każdy z nich zostanie zgłoszony do BIK, będą one traktowane jako jedno zapytanie, a więc nie będą miały większego wpływu na ocenę zdolności kredytowej.

Zapytania w BIK a chwilówki i pożyczki pozabankowe

Zacznijmy od tego, czy zapytania o pożyczki pozabankowe wpływają na zdolność kredytową? Otóż nie są one uwzględniane w scoringu BIK, ale mają wpływ na ocenę ryzyka nadmiernego zadłużenia klienta. Jeśli zatem w przeciągu kilku miesięcy będziesz regularnie zaciągał kolejne chwilówki, może to zostać później negatywnie ocenione przez bank przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt.

Z kolei same firmy pożyczkowe przywiązują niewielką wagę do liczby zapytań w BIK. Dla nich znacznie ważniejsze jest, czy klient spłaca swoje zobowiązania w terminie.

A czy zapytania w BIK obniżają zdolność kredytową w SKOK? Niestety duża liczba zapytań może wpłynąć negatywnie na ocenę zdolności kredytowej w SKOK-ach, ponieważ instytucje te korzystają z bazy BIK w podobny sposób co banki.

Kiedy zapytania w BIK czyszczą się automatycznie?

Wróćmy do kwestii, kiedy znikają zapytania BIK. Jak się bowiem okazuje, informacje na ich temat nie są przetrzymywane w bazie w nieskończoność. Są one widoczne dla innych instytucji jedynie przez rok, po czym zostają automatycznie usuwane.

Kto usuwa zapytania w BIK?

Skoro zapytania w BIK mają znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej, nasuwa się pytanie, jak długo informacje na ich temat widnieją w bazie, kto je usuwa i kiedy.

W dalszej części artykułu wyjaśnimy, kiedy zapytania BIK znikają z bazy automatycznie. Warto jednak wiedzieć, że powinny je usunąć wcześniej same banki, jeśli dotyczyły kredytów, które finalnie nie zostały udzielone. Wynika to z braku podstaw do przetwarzania takich informacji, co zostało potwierdzone decyzjami GIODO oraz wyrokami sądowymi.

Ile czasu ma bank na usunięcie zapytań z BIK? Niestety może to potrwać nawet 30 dni.

Czy można samodzielnie usunąć niepotrzebne zapytania w BIK?

Samodzielne usunięcie zapytań kredytowych z BIK nie jest możliwe. Konsument może jedynie złożyć wniosek o wycofanie zapytania z BIK, wysyłając w tej sprawie odpowiednie pismo do instytucji, która jest odpowiedzialna za zgłoszenie takiego zapytania.

Jak usunąć zapytania w BIK krok po kroku?

Jeśli interesuje Cię usunięcie zapytań w BIK, powinieneś wykonać następujące czynności:

1. Pobierz Informację Ustawową z BIK na swój temat – będą w niej dane na temat zapytań kredytowych z ostatniego roku.
2. Spisz instytucje, które złożyły zapytanie kredytowe do BIK dotyczące kredytów, które nie zostały Ci udzielone.
3. Zwróć się na piśmie do ww. instytucji z prośbą o usunięcie danych.

Czy usunięcie niepotrzebnych zapytań w BIK poprawi zdolność kredytową?

Skuteczne usunięcie niepotrzebnych zapytań w BIK może poprawić Twoją zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli było ich rzeczywiście dużo. Pamiętaj jednak, że ich usunięcie nie poprawi znacząco Twojego scoringu, jeśli masz spore zaległości w spłacie zobowiązań.

Dlaczego banki mogą odmówić kredytu lub pożyczki na podstawie zapytań w BIK?

Banki mogą odmówić kredytu gotówkowego lub pożyczki na podstawie dużej ilości zapytań w BIK, ponieważ mogą one świadczyć o tym, że:

• kredytobiorca jest niewiarygodny – skoro bowiem składa wiele wniosków do różnych instytucji o finansowanie, z jakiegoś powodu ma trudności w uzyskaniu kredytu,
• kredytobiorca próbuje zaciągnąć zbyt wiele zobowiązań, co grozi przekredytowaniem i późniejszymi problemami ze spłatą zadłużenia.

Mówiąc prościej, duża liczba zapytań w BIK podważa wiarygodność kredytobiorcy, dlatego może (ale nie musi) przyczynić się do problemów z uzyskaniem kredytu.

Dlaczego nie warto składać zbyt wielu zapytań w BIK?

Wiedząc, że zapytania kredytowe są odnotowywane w BIK każdorazowo po złożeniu wniosku o kredyt lub pożyczkę, warto rozważnie składać takie wnioski o finansowanie.

Możliwość ubiegania się o kredyt online zachęca do złożenia wniosku w każdej możliwej instytucji, gdy tymczasem lepiej to zrobić wyłącznie do 3-4. Wystarczy wcześniej porównać oferty kredytów i złożyć wniosek tylko do banków, które proponują najkorzystniejsze warunki kredytowania. Dzięki temu nie będzie trzeba później martwić się zbyt dużą liczbę zapytań w BIK.

Należy też uważać na odstępy czasowe między kolejnymi wnioskowaniami o kredyt – jeśli teraz otrzymałeś odmowę udzielenia kredytu w kilku instytucjach, lepiej odczekaj 2-3 miesiące, zanim spróbujesz się ubiegać o finansowanie ponownie. W ten sposób zwiększysz szansę na otrzymanie pożyczki, szczególnie jeśli w międzyczasie poprawisz swoją zdolność kredytową także w inny sposób np. poprzez spłatę części zobowiązań.

Czy można otrzymać kredyt z dużą ilością zapytań w BIK?

Jeśli zastanawiasz się, gdzie można dostać kredyt z dużą ilością zapytań, to na to pytanie trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi.

Z pewnością największe szanse w takiej sytuacji na otrzymanie pożyczki będziesz mieć na rynku pozabankowym. Banki zwracają uwagę na liczbę zapytań w BIK, jednak każda z instytucji podchodzi do tego w sposób indywidualny.

Jak inaczej sprawdzić swoją zdolność kredytową? Czy to w ogóle możliwe?

Swoje szanse na uzyskanie pożyczki możesz sprawdzić nie tylko poprzez złożenie wniosków kredytowych do banków. W pierwszej kolejności skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej online, dzięki któremu dowiesz się, na jak wysoki kredyt Cię stać przy określonym poziomie dochodów i zobowiązań.

Możesz również pobrać raport na swój temat z BIK i w ten sposób dowiedzieć się, jak wygląda Twoja historia kredytowa i jak może być oceniona przez banki.