Nadpłata kredytu gotówkowego. Na czym polega i czy się opłaca?

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego często wybieramy dłuższy okres jego spłaty, aby płacić niskie raty. Nasza sytuacja finansowa może się jednak z czasem zmienić na lepszą i umożliwić albo całkowitą spłatę zadłużenia wobec banku, albo przynajmniej częściowe nadpłacenie zobowiązania.

W artykule wyjaśniamy, na czym polega ta druga opcja, czyli częściowa spłata kredytu przed terminem. Dowiesz się, jak podchodzą do niej banki oraz jak nadpłacać kredyt gotówkowy w praktyce.

Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy?

Nadpłata kredytu gotówkowego oznacza, że przekażesz do banku dodatkową kwotę na poczet spłaty zobowiązania niż wynika to z harmonogramu spłat dołączonego do umowy.

Bank nie do końca może być z tego powodu zadowolony, ponieważ pozbawisz go przez to części zysku z odsetek. Jednak takiej nadpłaty nie może Ci zabronić. Prawo do jej dokonania masz bowiem zagwarantowane w przepisach, o ile spłacasz kredyt konsumencki.

Jeśli kredyt gotówkowy zaciągnąłeś jako osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej i jego kwota nie przekracza 255 550 zł, to znaczy, że jest to kredyt konsumencki. Zgodnie z ustawą regulującą zasady przyznawania takiego kredytu, konsument ma w każdym momencie trwania umowy prawo do dokonania częściowej lub całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Co więcej, nie musi o zamiarze dokonania takiej operacji uprzedzać banku, ani pytać go o zgodę.

Na czym polega nadpłata kredytu gotówkowego?

Jak już nadmieniliśmy wyżej, nadpłata kredytu gotówkowego polega na wpłaceniu do banku większej sumy niż wynosi bieżąca rata określona w harmonogramie. Takiej nadpłaty możesz dokonać jednorazowo lub robić to regularnie, na przykład wpłacając co miesiąc raty powiększone o jakąś kwotę.

Każda taka „extra” wpłata zmniejszy kapitał kredytu, a więc także odsetki, które są naliczane od pozostałej kwoty do spłaty. Nadpłata kapitału kredytu gotówkowego przynosi więc spore oszczędności, a ponadto przyśpiesza termin zakończenia umowy, czyli pozwala na szybsze pozbycie się zobowiązania.

Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?

Oto proste kroki, które możesz podjąć, aby nadpłacić kredyt gotówkowy:

1. Sprawdź umowę kredytową, aby sprawdzić bieżącą kwotę zadłużenia oraz ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę.
2. Określ ile chcesz nadpłacić. Możesz zdecydować się na jednorazową nadpłatę lub ustalić regularne dodatkowe płatności.
3. Skontaktuj się z bankiem, aby dowiedzieć się, jak dokonać nadpłaty kredytu. Upewnij się, że wiesz, jakie są ewentualne opłaty związane z wcześniejszą spłatą.
4. Dokonaj płatności. Możesz to zrobić poprzez przelew bankowy, na wskazany przez bank rachunek kredytowy.
5. Poczekaj na aktualizacje Twojego harmonogramu spłaty kredytu.

Jak wygląda nadpłata kredytu gotówkowego w bankach?

Aktualnie w każdym banku możesz częściowo nadpłacić kredyt gotówkowy. W poszczególnych instytucjach obowiązują jednak nieco inne procedury dokonywania takich nadpłat, a także sposób ich rozliczania.

Nadpłata kredytu gotówkowego PKO

Nadpłata kredytu gotówkowego w PKO BP nie wiąże się z kosztami, ale wymaga złożenia odpowiedniej dyspozycji. Możesz to zrobić w serwisie iPKO w zakładce Moje Produkty, gdzie po znalezieniu swojej pożyczki wystarczy kliknąć Dyspozycje i zaświadczenia, a następnie uzupełnić krótki formularz. Sposób rozliczenia nadpłaty zależy od warunków umowy.

Nadpłata kredytu gotówkowego Alior Bank

Nadpłata kredytu gotówkowego w Alior Banku nie wymaga składania dyspozycji. Wystarczy po prostu wpłacić na rachunek kredytowy dodatkową kwotę pieniędzy. Rozliczenie nadpłaty zależy od warunków umowy i może ono skutkować albo skróceniem okresu kredytowania, albo zmniejszeniem wysokości kolejnych rat. W przypadku umów zawartych po 20.12.2019 r. domyślnie stosowana jest druga opcja.

Nadpłata kredytu gotówkowego ING

Również w ING Banku Śląskim nadpłata kredytu gotówkowego nie wymaga dopełniania żadnych formalności. Wystarczy zalogować się do serwisu Moje ING i przy swojej pożyczce wybrać opcję „Nadpłacam część kredytu”. Po dokonaniu nadpłaty bank automatycznie skraca okres kredytowania i aktualizuje harmonogram spłat.

Nadpłata kredytu gotówkowego BNP Paribas

W BNP Paribas nadpłata kredytu gotówkowego musi być dokonana na osobny rachunek, tzw. „Rachunek do przedterminowej spłaty”. Powinien być on wskazany w umowie. Bank nie pobiera prowizji za nadpłatę kredytu.

Nadpłata kredytu gotówkowego Santander BP

W banku Santander nadpłata kredytu gotówkowego jest darmowa. Można ją zrealizować po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej Santander internet, albo aplikacji Santander mobile. Wystarczy w odpowiednim miejscu wpisać kwotę nadpłaty oraz planowaną datę jej dokonania.

Nadpłata kredytu gotówkowego mBank

Nadpłata kredytu gotówkowego w mBanku jest bezpłatna i można jej dokonać w dowolnym momencie – w bankowości elektronicznej, w oddziale lub za pośrednictwem infolinii. Kredytobiorca może też wybrać skutek nadpłaty, czyli albo skrócenie okresu kredytowania, albo zmniejszenie kolejnych rat.

Nadpłata kredytu gotówkowego Millennium

W Banku Millennium nadpłata kredytu gotówkowego również nie wiąże się z żadnymi opłatami. Można ją zrealizować w serwisie Millenetu, gdzie dostępna jest także możliwość wyboru skutku wcześniejszej częściowej spłaty zobowiązania. Zarówno skrócenie okresu kredytowania, jak i zmniejszenie kolejnych rat nie wymaga podpisywania aneksu do umowy kredytowej.

Nadpłata kredytu gotówkowego Pekao S.A.

W Pekao nadpłata kredytu gotówkowego wymaga jedynie wpłacenia dodatkowych środków na rachunek kredytowy. Za taką operację bank nie pobiera prowizji. Jeśli klient chce zmodyfikować harmonogram spłat po nadpłacie, musi złożyć stosowną dyspozycję w banku.

Czy za nadpłatę pożyczki gotówkowej ponosimy jakieś koszty?

Wspomniana wyżej Ustawa o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 r. przewiduje, że bank ma prawo obciążyć kredytobiorcę prowizją z tytułu wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty kredytu. Może ją jednak naliczyć wyłącznie w sytuacji, gdy:

• w momencie nadpłaty obowiązuje oprocentowanie stałe kredytu,
• pozostała do spłaty w ciągu następnych 12 m-cy kwota zobowiązania jest wyższa niż 3-krotność przeciętnego wynagrodzenia.

Wysokość takiej prowizji nie może być też dowolna – nie może bowiem przekraczać 1% spłaconej części kredytu, ani sumy odsetek, jakie byłyby naliczone przy zachowaniu uzgodnionego w umowie terminu spłaty kredytu.

W praktyce banki nie naliczają żadnej prowizji z tytułu nadpłaty kredytu gotówkowego, choć zawsze warto tę kwestię sprawdzić w treści swojej umowy. Nadpłacenie zobowiązania nie powinno więc wiązać się z żadnymi kosztami, a wręcz odwrotnie – przynieść wyłącznie korzyści finansowe dla kredytobiorcy.

Jak już to wyjaśniliśmy wyżej, jeśli nastąpi nadpłata kredytu gotówkowego, odsetki ulegają zmniejszeniu wskutek obniżenia kapitału zobowiązania. Ponadto, jeśli wskutek nadpłaty zobowiązania ulegnie skróceniu okres kredytowania, kredytobiorcy przysługuje zwrot nadpłaconych kosztów pozaodsetkowych kredytu, czyli np. części prowizji. Na taki zwrot można jednak liczyć dopiero po całkowitej spłacie pożyczki.

Pamiętaj, by decydując się na kredyt sprawdzić dokładnie wszystkie koszty kredytu, korzystając z kalkulatora kredytu gotówkowego.

Ile można zaoszczędzić nadpłacając kredyt gotówkowy?

Wiesz już, co daje nadpłata kredytu gotówkowego – przede wszystkim oszczędności, wynikające z mniejszych odsetek. Ile jednak konkretnie możesz zyskać dzięki nadpłacie zobowiązania?

Poniżej przedstawiamy kalkulator nadpłaty kredytu, który pokaże Ci, na jakie oszczędności możesz liczyć. Wyliczeń dokonaliśmy dla przykładowej pożyczki w kwocie 30 000 zł zaciągniętej na 36 miesięcy bez prowizji i z oprocentowaniem 9%. Zakładamy, że nadpłata będzie jednorazowa w wysokości 5000 zł, a jej skutkiem ma być zmniejszenie kolejnych rat lub skrócenie okresu kredytowania.

Kalkulator nadpłaty kredytu gotówkowego – zmniejszenie raty

lub skrócenie okresu kredytowania

Jeśli chcesz wiedzieć, jaki zwrot prowizji przyniesie Ci nadpłata kredytu gotówkowego, kalkulator do obliczania wysokości takiego zwrotu znajdziesz na stronie UOKiK.

Jak korzystnie nadpłacić kredyt gotówkowy?

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy? Możesz to robić systematycznie małymi kwotami lub jednorazowo wpłacić do banku większą kwotę. Aby takie operacje okazały się korzystne, staraj się nadpłacać kredyt gotówkowy od początku trwania umowy, aby jak najszybciej zmniejszyć kapitał zobowiązania, ponieważ to przyniesie Ci większe oszczędności.

Dowiedz się także w banku, czym poskutkuje Twoja nadpłata. Opcje są dwie:

• bank zmniejszy wysokość Twoich kolejnych rat, a okres kredytowania pozostanie bez zmian,
• ulegnie skróceniu okres kredytowania, ale raty pozostaną na dotychczasowym poziomie.

W niektórych bankach możesz sobie wybrać skutek nadpłaty, składając odpowiednią dyspozycję. W innych jedna z nich jest po prostu stosowana automatycznie i kredytobiorca nie musi nic robić, poza zapoznaniem się z nowym harmonogramem spłat.

W jakich sytuacjach warto nadpłacić pożyczkę gotówkową?

Na nadpłatę pożyczki gotówkowej warto zdecydować się zawsze, gdy dysponuje się na ten cel wolnymi środkami. W szczególności rozważ to w następujących sytuacjach:

• gdy kredyt stał się zbyt drogi,
• gdy chcesz zmniejszyć swoje raty,
• gdy planujesz ubiegać się o inny kredyt np. hipoteczny, ponieważ przez nadpłaty możesz wcześniej pozbyć się pożyczki gotówkowej i tym samym zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Kiedy nie warto nadpłacać kredytu gotówkowego?

Kredytu gotówkowego nie warto nadpłacać głównie wtedy, jeśli wiąże się to z dodatkowymi kosztami lub spowoduje znikome oszczędności. Najpierw więc sprawdź swoją umowę pod kątem tego, czy bank nie naliczy Ci prowizji za nadpłatę kredytu.

Potem spróbuj odpowiedzieć sobie na pytanie – czego nie odzyskam, nadpłacając kredyt? Na pewno nie odzyskasz od razu prowizji, ale oszczędzisz na obniżonych odsetkach. Oszczędności mogą jednak okazać się niewielkie, jeśli np. nadpłacisz kredyt dopiero pod koniec trwania umowy kredytowej.