Czy można wziąć kredyt bez odsetek? Gdzie wnioskować o pożyczkę bez odsetek?

Rynek bankowy jest rynkiem klienta i poszczególne instytucje, przygotowując ofertę, chociażby na kredyt gotówkowy, muszą uczynić wszystko, by zainteresować nią potencjalnych kredytobiorców. Co najbardziej przyciąga klienta do banku?

Niska cena za użyczony kapitał czy dodatkowe profity, jakie można osiągnąć z tytułu zdecydowania się na ofertę. Banki mogą obniżać marżę, by kredyt był tańszy albo prowizję za przystąpienie do niego. Niektóre rezygnują z naliczania opłaty, kiedy już udostępniają kapitał.

Czy jednak instytucje posuwają się o krok dalej i są w stanie zaoferować Ci kredyt bez odsetek?

Czy istnieje kredyt bez odsetek?

Niekiedy taka oferta może być dostępna w ramach akcji promocyjnej. Na co dzień banki nie proponują kredytów bez odsetek. To dla nich nieopłacalne. Czy dostępny jest kredyt na mieszkanie bez odsetek?

Najczęściej może być to ograniczona czasowo oferta, z której skorzystanie obwarowane jest wieloma warunkami. Jeśli je spełnisz, być może nie zapłacisz odsetek od jednej czy kilku pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych.

Chcesz wiedzieć, jak nie płacić odsetek? Do celu można wykorzystać wakacje kredytowe, które mogą być tak skonstruowane, że będziesz spłacać jedynie część kapitałową raty.

Znacznie częściej jest przygotowywana oferta na pożyczki bezpłatne, które udzielane są z reguły dla nowych klientów przez firmy działające na rynku pozabankowym.

Co istotne, kredyt bez odsetek nie będzie uznany za kredyt konsumencki, a kredytobiorca nie będzie miał praw wynikających z ustawy o takim zobowiązaniu. Wszystko z tego względu, że art. 4 pkt. 1 ustawy o kredycie konsumenckim stanowi, że jej zapisów nie stosuje się do umów, które nie zobowiązują konsumenta do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą zobowiązania.

Na czym polega kredyt bez odsetek?

Kredyt gotówkowy bez odsetek to niewątpliwie atrakcyjna oferta, z której warto skorzystać. W tej opcji jedyny zarobek banku stanowi prowizja, o ile jest naliczana. Może się także zdarzyć, że instytucja zrezygnuje z pobierania jakichkolwiek opłat. Wówczas będziesz mieć do czynienia z darmowym kredytem gotówkowym.

W ten sposób oddasz dokładnie taką samą kwotę, którą pożyczyłeś. Przeważnie kredyt bez odsetek przeznaczony jest dla nowych klientów. Ta oferta ma na celu zachęcić ich do skorzystania z usług danego banku, a jest wzorowana na pożyczkach bezpłatnych, jakie zaciąga się w firmach pozabankowych.

Nie można liczyć jednak na to, że kredyt bez prowizji i odsetek będzie znajdował się w regularnej ofercie banku i każdy, bez wyjątku, będzie mógł go zaciągnąć. Odsetki od kredytów są bowiem źródłem wynagrodzenia dla banków za udzielenie pożyczki czy kredytu, a jeśli przyznawano by jedynie zobowiązania darmowe, bank nie mógłby na tym zarabiać.

Kredyty hipoteczne należą do jednych z droższych z uwagi na długi okres spłaty. Wartość oprocentowania będzie jednak niższa niż w przypadku kredytów gotówkowych, chociaż nie można liczyć na to, że zbliży się do 0.

Kredyt hipoteczny bez odsetek nie istnieje, bank jedynie okresowo może zrezygnować z ich pobierania, np. w ramach zawieszenia spłaty długu, tj. wakacji kredytowych, ale odsetki te nie przepadają, tylko klient musi je spłacić w późniejszym terminie.

Które banki oferują kredyty bez odsetek?

O ile z łatwością możesz znaleźć bank, który nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, o tyle ciężko o kredyty bez odsetek. Skąd to wynika? Odsetki stanowią główne źródło dochodu banków.

Jeśli nie będą ich pobierać, to nie zarobią. Nie sposób oczekiwać, że banki zechcą rozdawać pożyczki za darmo, same także muszą osiągać zysk.

Obecnie tylko nieliczne instytucje bankowe decydują się udzielić kredytu bez odsetek. W tabeli prezentujemy oferty takich zobowiązań.

W ramach oferty PM Banku można skorzystać z kredytu, którego maksymalna wysokość sięga 50 tys. złotych, a okres spłaty 12 miesięcy.

Co dokładnie charakteryzuje kredyt bez odsetek w PM Banku poza oprocentowaniem wynoszącym 0%? To:

• brak odsetek od udzielonego kredytu,
• brak opłat za rozpatrzenie wniosku,
• minimum formalności,
• dowolny cel kredytowania,
• brak ukrytych opłat i kosztów dodatkowych, 
• prowizja za udzielenie kredytu 6%.

PM Bank akceptuje różne źródła dochodów. Co więcej, możliwe jest otrzymanie kredytu bez zgody współmałżonka, pod warunkiem że kwota zobowiązania nie przekroczy 3-krotności Twoich średnich dochodów netto.

Ponadto, jeśli posiadasz rachunek w PM Banku, możesz spłacać raty kredytu automatycznie ze swojego konta. Aktualnie także Credit Agricole ma ofertę na kredyt bez odsetek. Jest ona nawet jeszcze atrakcyjniejsza niż oferta PM Banku, ponieważ bank ten nie pobiera prowizji za udzielenie takiego zobowiązania.

Jest ono zarezerwowane tylko dla nowych klientów Credit Agricole, a kwota kredytu bez odsetek sięgnąć może zaledwie 3 tys. zł.

Poza tym w innych czołowych bankach w Polsce nie ma takich ofert. Alior Bank czy mBank nie oferują go swoim klientom.

Kto może się starać o kredyt bez odsetek?

Najczęściej kredyt bez odsetek oferowany jest w banku w ramach oferty promocyjnej, ograniczonej czasowo. Może być to na przykład pierwszy kredyt dla nowych klientów, którzy zaczynają korzystać z usług danej instytucji.

Oczywiście o taki kredyt postarać się może tylko klient, który ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Bez tego nie ma możliwości, by bank wydał zgodę na udzielenie jakiegokolwiek kredytu osobie, której po prostu na to nie stać lub która ma złą historię kredytowania, wskazującą na to, że może okazać się nierzetelnym klientem.

Ile wyniesie koszt kredytu bez odsetek?

Jeśli w banku udzielany jest kredyt bez oprocentowania, nie oznacza to, że będzie on całkowicie darmowym, co pokazuje przykład PM banku. Instytucja może rzeczywiście zrezygnować z pobierania odsetek od zobowiązania, co będzie oznaczało, że oprocentowanie kredytu wyniesie 0 proc., ale zwróć uwagę na to, ile wynosi w takiej sytuacji RRSO.

Co to jest RRSO? To roczna rzeczywista stopa oprocentowania, która odzwierciedla wszystkie koszty kredytowania, a nie jedynie oprocentowanie nominalne. Jeśli RRSO kredytu bez odsetek nie wynosi 0 proc., nie masz automatycznie do czynienia z darmowym zobowiązaniem.

Twoim kosztem mogą być:

• prowizja naliczana za rozpatrzenie wniosku;
• prowizja naliczana z tytułu przystąpienia do zobowiązania;
• opłaty za usługi dodatkowe;
• składki ubezpieczeniowe, jeśli ubezpieczenie jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu;
• opłaty za dodatkowe produkty jak karta kredytowa czy konto osobiste.

Na co uważać, decydując się na kredyt bez odsetek?

Nie można utożsamiać kredytu bez odsetek z zobowiązaniem darmowym, ponieważ niekoniecznie będą to takie same pojęcia. Kredyty czy pożyczki bez odsetek to produkty promocyjne, w przypadku których bank czy firma nie naliczają oprocentowania według ustalonej z góry stopy nominalnej.

Mogą jednak czerpać korzyści finansowe w takim przypadku z tego, że naliczą prowizję klientowi. Sprawdź przed podpisaniem umowy, ile taka prowizja wynosi.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu bez odsetek?

Najlepiej porównuj oferty kredytów bez odsetek z innymi propozycjami zaciągnięcia zobowiązania finansowego, by ostatecznie wybrać optymalny produkt. Jeśli porównujesz ze sobą dwie lub więcej ofert kredytów z taką samą kwotą zobowiązania i okresem kredytowania, weź pod uwagę RRSO.

Zobaczysz wówczas, w którym przypadku za taki kredyt zapłacisz najmniej. Jeśli przy którejś z ofert RRSO wynosi 0 proc., to znak, że nie zapłacisz nic bankowi za zobowiązanie bez odsetek.

Czy warto rozważyć ofertę kredytu bez odsetek?

Z pewnością oferta na kredyt bez odsetek jest kuszącą propozycją dla klienta, powinna jednak spełniać Twoje indywidualne wymagania. Jeśli pomimo braku odsetek i tak masz do zapłaty sporą prowizję, a w innym banku kredyt z odsetkami będzie tańszy, to wybór jest prosty.