Co to jest RRSO? Jak obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO)?

Eksperci Totalmoney.pl rozwiewają wątpliwości dotyczące RRSO. Z artykułu dowiesz się:

1. RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu czy pożyczki, ujawniana zawsze przy ofertach np. kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego czy pożyczki.
2. Ostateczna wysokość RRSO uzależniona jest od wysokości poszczególnych kosztów, jak odsetki, prowizje i inne opłaty, ale istotny jest też wybrany przez Ciebie okres kredytowania.
3. Im krótszy okres kredytowania, tym RRSO będzie wyższe.
4. Wybierz najkorzystniejszy kredyt gotówkowy, porównując oferty kredytowe za pomocą RRSO – przy takich samych parametrach kredytowania najniższe RRSO wskaże atrakcyjną ofertę kredytu.
5. Możesz wyliczyć RRSO samodzielnie, na podstawie skomplikowanego wzoru matematycznego lub szybciej i wygodniej skorzystać z kalkulatora RRSO kredytu gotówkowego lub innego zobowiązania.

Czym jest RRSO?

Wysokość RRSO jest wskazywana w ofertach kredytów i pożyczek. Czy wiesz, co to znaczy RRSO? To skrótowiec od „rzeczywista roczna stopa oprocentowania”, a jego wartość podawana jest w procentach.

RRSO pokazuje, jaki jest koszt zaciągniętego zobowiązania. Inaczej mówiąc – ile dopłacasz za to, że możesz pożyczyć pieniądze. Co się składa na RRSO? Uwzględnia ono takie parametry, jak:

• oprocentowanie nominalne – jest to wartość, która obrazuje, jakie odsetki będziesz musiał zapłacić za wzięcie kredytu lub pożyczki, przedstawiana najczęściej w skali rocznej;
• prowizja pożyczkodawcy – kwota ustalana przez poszczególne instytucje indywidualnie, mająca zapewniać zarobek bankowi czy firmie pożyczkowej;
• dodatkowe koszty – np. obowiązkowe, dodatkowo płatne ubezpieczenie.

Dzięki temu możesz dowiedzieć się, ile realnie będą Cię kosztować dany kredyt czy pożyczka.

Od czego zależy rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

Utożsamianie RRSO jedynie z oprocentowaniem kredytu jest błędne. Owszem, wartość tego oprocentowania wpływa na ostateczną wysokość RRSO, ale nie jest to jedyny czynnik brany pod uwagę przez banki czy firmy pożyczkowe, kiedy wyliczają poziom tego wskaźnika. Co składa się na RRSO? To między innymi:

• oprocentowanie nominalne zobowiązania,
• prowizja za udzielenie kredytu czy pożyczki,
• opłata przygotowawcza,
• koszt rozpatrzenia wniosku o kredyt lub pożyczkę,
• koszty ubezpieczenia kredytu,
• marże i podatki,
• inne koszty, jakie w bezpośredni sposób wiążą się z udzieleniem kredytu.

Właściwie RRSO ujmuje wszystkie koszty, jakie trzeba ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania. Warto podkreślić przy tym, że RRSO określa zawsze koszty kredytu czy pożyczki w stosunku rocznym, dlatego na jego wysokość wpływa także okres spłaty zobowiązania. Generalnie im jest on krótszy, tym wyższą wartość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania zobaczysz w ofercie.

Wzór na RRSO. Obliczanie RRSO krok po kroku

Chcesz wiedzieć, ile wynosi RRSO dla kredytu czy pożyczki online? Aby policzyć RRSO, można posłużyć się wzorem matematycznym. Wzór na obliczenie wskaźnika jest następujący:

Co oznaczają poszczególne symbole użyte w powyższym wzorze?

• K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
• K′ – numer kolejnej spłaty raty kredytu,
• AK – kwota wypłaconego kredytu,
• A K'' – kwota spłaty raty kredytu,
• ∑ – suma,
• m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
• m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,
• tK – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K,
• tK′ - okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty o numerze K′,
• i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Wzór na RRSO jest jednak skomplikowany, a rozwiązanie równania wymaga wiedzy oraz zdolności matematycznych.

Na szczęście istnieją inne, znacznie łatwiejsze i sprawdzone sposoby na obliczenie RRSO. Wzór stanowi ich podstawę, ale Ty nie musisz wiedzieć, jak się liczy RRSO. Możesz sięgnąć po kalkulator kredytu RRSO na naszej stronie. Mamy kalkulator RRSO dla kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego.

W kalkulatorze RRSO kredytu gotówkowego wpisujesz najważniejsze parametry zobowiązania:

• kwotę,
• okres kredytowania,
• wysokość oprocentowania,
• wysokość prowizji,
• inne koszty.

Weźmy pod uwagę kredyt w kwocie 30 000 zł, udzielony na 5 lat, z oprocentowaniem 10 proc. w skali roku i prowizją 1,5 proc. Inne koszty wynoszą 300 zł. RRSO wyliczone w kalkulatorze wyniesie 11,67 proc.

Co oznacza RRSO przy kredytach?

RRSO odnosi się do różnych kategorii kredytów i pożyczek. O ile jednak przy kredycie hipotecznym wskaźnik ma kluczowe znaczenie, o tyle przy kredycie gotówkowym parametr ten nie jest tak istotny. Co to jest RRSO przy kredycie? To bardzo istotny wskaźnik. Dlaczego?

Na przykład kredyt hipoteczny obciążony jest wieloma innymi kosztami ujmowanymi przez RRSO, np. składką na ubezpieczenie nieruchomości czy ubezpieczeniem na życie kredytobiorcy. RRSO pozwala wówczas w szybki i obiektywny sposób porównać koszty zobowiązania w różnych bankach, o ile pod uwagę bierzesz przy tym zobowiązanie zaciągane na taki sam okres i w takiej samej kwocie.

RRSO pożyczek prezentuje się zupełnie inaczej niż RRSO kredytu. W przypadku tzw. chwilówek sięga nawet kilkuset procent. W dużej mierze wynika to z faktu, że zazwyczaj są to zobowiązania udzielane na krótki okres (od miesiąca do trzech miesięcy).

Ile wynosi RRSO kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Ustawa o kredycie konsumenckim, czyli tak zwana ustawa antylichwiarska, która weszła w życie 12 maja 2011 roku, określa zarówno maksymalną wysokość oprocentowania nominalnego, jak i limit pozaodsetkowych części kredytów i pożyczek.

Warto też sięgnąć do Kodeksu cywilnego, gdzie ustalone zostały odsetki ustawowe od sum pieniężnych.

Zgodnie z założeniami wskazanych ustaw:

• maksymalna stopa procentowa nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, które odpowiadają wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego;
• pozaodsetkowe koszty kredytów nie mogą być wyższe niż 10 proc. kwoty zobowiązania oraz 10 proc. całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w stosunku rocznym w przypadku zobowiązań o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oraz nie mogą być wyższe niż 5 proc. całkowitej kwoty kredytu w przypadku zobowiązań o okresie spłaty krótszym niż 30 dni;
• pozaodstekowe koszty kredytu nie mogą być także wyższe od 45 proc. całkowitej kwoty kredytu, niezależnie od okresu spłaty.

Ustawa o kredycie konsumenckim została wprowadzona, aby wyeliminować nieuczciwe praktyki niektórych instytucji finansowych.

Jak obliczyć koszt kredytu, znając RRSO? Wystarczy przemnożyć kwotę udzielonego zobowiązania przez wskaźnik RRSO i podzielić przez 100, by wyliczyć ten koszty w stosunku rocznym. RRSO kredytów hipotecznych zawsze jest niższe niż np. RRSO kredytu na 15 tys. zł zaciągniętego na pół roku. Wszystko opiera się tutaj na długości okresu spłaty.

RRSO kredytu czy RRSO chwilówki – co jest niższe?

Nie ma różnic pomiędzy zasadami wyliczania poziomu RRSO dla kredytu konsumenckiego czy nawet kredytu hipotecznego a RRSO pożyczki. Nie musisz więc zastanawiać się nad tym, co to jest RRSO przy pożyczce, nawet takiej zaciąganej poza systemem bankowym.

Zauważ jednak, że przy zobowiązaniach długoterminowych RRSO jest zwykle niższe niż przy szybkiej pożyczce typu chwilówka. Jest to związane z tym, że RRSO stanowi roczną stopę oprocentowania, a im krótszy okres kredytowania, tym wyższy będzie ten wskaźnik.

Co wpływa na wysokość RRSO?

Wysokość RRSO ma znaczenie przy porównywaniu różnych ofert kredytów czy pożyczek, w tym także i tych pozabankowych. Czy będzie to kredyt gotówkowy na 150 tys. zł czy kredyt hipoteczny na 1 mln zł, RRSO zawsze zostanie przez bank wyliczone. Wpływ na jego wysokość mają natomiast takie czynniki, jak:

• wysokość oprocentowania;
• długość okresu kredytowania;
• wysokość kosztów dodatkowych, jak prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenie itp.;
• tryb spłaty rat – raty równe czy malejące;
• kwota kredytu czy pożyczki.

Co w praktyce oznacza RRSO 0 proc.?

Kredyt podlega przepisom prawa bankowego, a także Kodeksu cywilnego czy ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli jest on udzielany w kwocie nieprzekraczającej 255 550 zł odpłatnie, czyli z naliczeniem jakichkolwiek opłat. Jeśli więc miałbyś teoretycznie do czynienia z zobowiązaniem z 0 proc. RRSO, to nie mogłoby ono być definiowane jako kredyt konsumencki. Wszystko dlatego, że RRSO 0 proc. świadczy o tym, że kredyt nie jest oprocentowany i w związku z nim nie ponosisz żadnych opłat, np. prowizji, opłaty przygotowawczej czy innych kosztów.

O ile w firmach pożyczkowych pozabankowych zdarza się, że chwilówki są udzielane z oprocentowaniem 0 proc. i RRSO na poziomie zero, to przy kredytach bankowych jest to rzadko stosowaną praktyką. Pożyczka 0 proc. RRSO będzie rzeczywiście bezpłatna.

Prawdziwe RRSO 0 proc. to brak prowizji za udzielenie kredytu, brak ubezpieczenia zobowiązania, brak opłaty przygotowawczej i zerowe oprocentowanie. Dlaczego banki i firmy pożyczkowe decydują się wprowadzić oferty z zerowym RRSO? Zwykle w celach promocyjnych.

Czy RRSO to całkowity koszt kredytu?

Zgodnie z Ustawą z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim RRSO to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Jednak nie możesz wprost utożsamiać poziomu RRSO z całkowitym kosztem zobowiązania. Występują pomiędzy nimi oczywiste różnice. Jako wartość procentowa jest podawane RRSO, a całkowity koszt kredytu jest określony liczbowo.

Jeśli porównujesz kredyty o takich samych parametrach, zwłaszcza jeśli chodzi o kwotę i okres kredytowania, to niższe RRSO będzie jednocześnie oznaczać niższe całkowite koszty. Przy różnych okresach spłaty już tak nie jest.

Jakie są sposoby na obniżenie RRSO

Im niższe RRSO, tym mniej kosztować Cię będą kredyt lub pożyczka. Co możesz jednak zrobić, jeśli poziom RRSO jest dla Ciebie stanowczo zbyt wysoki? Istnieją sposoby na jego obniżenie. Zalicza się do nich:

• wydłużenie okresu spłaty kredytu lub pożyczki – musisz liczyć się jednak z tym, że pomimo spadku RRSO w takiej sytuacji wzrośnie całkowity koszt kredytu, ponieważ bank będzie mógł przez dłuższy czas naliczać odsetki od zaciągniętego długu;
• negocjowanie warunków kredytowania – to szczególnie popularny sposób na obniżenie RRSO w przypadku kredytów hipotecznych, długoterminowych, o ile masz silną pozycję negocjacyjną np. z uwagi na wysoki wkład własny.

Jakie RRSO jest korzystne?

Ile powinien wynosić ten wskaźnik? Jakie RRSO jest korzystne? Najlepiej dla kredytobiorcy, by RRSO było równe lub bliskie zeru, ponieważ poniesiesz wówczas najniższe koszty. Zdarza się to jednak rzadko albo prawie nigdy, przynajmniej jeśli chodzi o oferty bankowe.

Najczęściej powinieneś wybierać ofertę kredytu czy pożyczki, która ma możliwie najniższe RRSO. Jeśli porównujesz zobowiązania na tę samą kwotę i z tym samym okresem spłaty oraz spłacane albo w systemie rat równych lub malejących, to niższa rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie oznaczała, że przy danej ofercie poniesiesz niższe koszty całkowite.

RRSO uwzględnia także to, kiedy spłacisz kredyt. Może się zatem okazać, że zobowiązanie z niższym wskaźnikiem okaże się w praktyce droższe, chociażby ze względu na fakt, że większość kosztów kredytowych poniesiesz na samym początku.

RRSO czy wysokość oprocentowania – co jest ważniejsze?

Podczas przeglądania ofert kredytowych z pewnością zauważysz, że mają one wyszczególnione takie parametry jak wysokość RRSO, a oprocentowanie jest podawane tuż obok. Czy jednak taka praktyka jest w jakikolwiek sposób uzasadniona? Wielu klientów wychodzi z założenia, że RRSO jest ważniejsze niż wysokość oprocentowania nominalnego i po części z pewnością ma rację, ponieważ ujmuje wszystkie koszty kredytowania, a oprocentowanie już nie.

Można śmiało powiedzieć, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest ważniejszym parametrem niż poziom nominalnego oprocentowania.

Dlaczego warto korzystać ze wskaźnika RRSO?

Banki zobligowane są na mocy obowiązujących przepisów do ujawniania w ofertach kredytów i pożyczek poziomu RRSO, ale to od klienta zależy, czy skorzysta z takiego parametru przy wyborze oferty. Tymczasem rzeczywiście warto zwracać na niego uwagę w szczególności wtedy, gdy chcesz szybko i obiektywnie porównać ze sobą różne propozycje zaciągnięcia zobowiązania, o takim samym okresie spłaty i wysokości długu.