Czy w banku spółdzielczym dostanę korzystny kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym - co warto wiedzieć?

Z formalnego punktu widzenia kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym i komercyjnym to w zasadzie ten sam produkt finansowy. W obu przypadkach jest on przeznaczony głównie dla klientów indywidualnych i służy do pozyskania dodatkowych środków na dowolny cel konsumpcyjny.

Podobnie jak w bankach komercyjnych, także w bankach spółdzielczych kredyty gotówkowe należą do podstawowych produktów oferowanych klientom. Przy ich udzielaniu instytucje te muszą się kierowa tymy samymi regulacjami Prawa bankowego oraz innymi obowiązującymi przepisami np. ustawy o kredycie konsumenckim.

Pożyczka w banku spółdzielczym jest jednak najczęściej dostępna w niższej wysokości niż w banku komercyjnym. Co więcej, w wielu przypadkach mogą z niej skorzystać wyłącznie klienci posiadający także rachunek osobisty w danej instytucji. Tak naprawdę jednak kredyt w banku spółdzielczym może być udzielany na różnych zasadach w poszczególnych instytucjach, co wynika ze specyficznego charakteru ich działalności.

W Polsce działa około 547 banków spółdzielczych i zaledwie 35 komercyjnych. Podstawową różnicą między bankiem spółdzielczym a komercyjnym jest forma prawna – ten pierwszy jest spółdzielnią tworzoną przez osoby fizyczne i działa na podstawie Prawa spółdzielczego, a ten drugi działa w formie spółki akcyjnej na podstawie Kodeksu spółek handlowych. Oba rodzaje instytucji podlegają przepisom Prawa bankowego oraz są nadzorowane przez KNF.

O ile banki komercyjne obejmują swym zasięgiem cały kraj, o tyle spółdzielcze działają lokalnie – często wyłącznie w jednej miejscowości. To powoduje różnice w ofertach.

W bankach komercyjnych oferta ma charakter uniwersalny, skierowany do klienta masowego, natomiast w bankach spółdzielczych jest ona dostosowana do specyfiki rynku lokalnego. Właśnie z tego względu w każdym banku spółdzielczym pożyczka gotówkowa jest proponowana na innych zasadach.

Jak banki spółdzielcze oceniają zdolność kredytową?

Banki spółdzielcze mają obowiązek przestrzegać przepisów Prawa bankowego, które wyraźnie wskazuje na konieczność badania zdolności kredytowej klientów przed udzieleniem im finansowania. Przepisy jednak nie narzucają sposobu dokonywania takiej oceny możliwości finansowych – pewne rekomendacje w tym zakresie są jedynie wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego.

W praktyce każdy bank spółdzielczy ocenia zdolność kredytową klientów według własnych kryteriów, które często dostosowane są do sytuacji ekonomicznej panującej w danym regionie.

Co więcej, ze względu na znacznie mniejszą skalę działania banki spółdzielcze mogą pozwolić sobie na bardziej indywidualne podejście do klientów niż banki komercyjne, które zwykle do oceny zdolności kredytowej stosują programy informatyczne wykorzystujące wystandaryzowane algorytmy.

Mówiąc prościej – w banku komercyjnym Twoje możliwości spłaty zobowiązania oceni przede wszystkim komputer, natomiast w banku spółdzielczym analizy dokona najczęściej człowiek, który z oczywistych względów będzie bardziej elastyczny niż program informatyczny.

Zanim złożysz wniosek o finansowanie, możesz sprawdzić swoją zdolność kredytową - jeśli będzie dość niska, warto spróbować ubiegać się o kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym.

Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego w banku spółdzielczym?

Warunki udzielania kredytów gotówkowych w bankach spółdzielczych są dość zróżnicowane, ponieważ każda instytucja określa je indywidualnie. Warto jednak podkreślić, że z reguły są one oferowane w nieco niższej kwocie niż w bankach komercyjnych - średnio do około 100 000 zł, a także z krótszym okresem spłaty – zwykle do maksymalnie 5 lat.

Co ciekawe, w niektórych instytucjach możliwa jest spłata zobowiązania nie tylko w ratach miesięcznych, ale na przykład także w kwartalnych lub półrocznych. Niemal każdy bank spółdzielczy ma osobne oferty kredytów dla osób prywatnych, przedsiębiorców oraz rolników, które różnią się parametrami oraz warunkami udzielania.

Jeśli chodzi o warunki otrzymania kredytu w banku spółdzielczym, klienci z reguły muszą spełnić podobne wymagania co w bankach komercyjnych. W większości instytucji konieczne jest złożenie wniosku wraz z niezbędnymi dokumentami potwierdzającymi dochody. W poszczególnych bankach zdarzają się specyficzne wymagania np. konieczność posiadania rachunku ROR w tej samej instytucji.

Niektóre banki spółdzielcze wymagają poręczenia kredytu lub jego zabezpieczenia (z reguły za pomocą weksla in blanco z deklaracją wekslową), albo wykupienia przez kredytobiorcę ubezpieczenia na życie i na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

Jak wygląda oprocentowanie kredytów gotówkowych w bankach spółdzielczych?

Jeśli chodzi o oprocentowanie, kredyt w banku spółdzielczym musi spełniać ogólne przepisy dotyczące maksymalnego oprocentowania kredytów. W 2020 roku wynosi ono 7,2%. Większość instytucji proponuje oprocentowanie właśnie na takim poziomie, choć zdarzają się i tańsze oferty.

Niemal każdy bank spółdzielczy stosuje nie tylko oprocentowanie kredytu, ale również pobiera prowizję, a nierzadko także inne opłaty np. przygotowawcze lub z tytułu rozpatrzenia wniosku. Pod względem kosztów oferty tych instytucji są więc bardzo zbliżone do ofert banków komercyjnych.

Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku spółdzielczym bez zaświadczeń?

Jeżeli bank spółdzielczy proponuje kredyt bez zaświadczeń, to zwykle jest to oferta dla stałych klientów posiadajacych rachunek osobisty w danej instytucji, na który regularnie wpływają dochody. Są jednak wyjątki.

W niektórych bankach istnieje możliwość wnioskowania o kredyt gotówkowy na oświadczenie o dochodach (np. w Małopolskim Banku Spółdzielczym i Krakowskim Banku Spółdzielczym) – wówczas nie jest konieczne dostarczanie zaświadczeń. Taka opcja wymaga jedynie wpisania informacji na temat dochodów w specjalnym formularzu oraz potwierdzenia ich własnym podpisem.

Jak można dobrać kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym?

Dobranie kredytu, czyli pożyczenie dodatkowej sumy w trakcie spłaty zobowiązania, jest możliwe w zasadzie w każdym banku, również tym spółdzielczym. Jednak to, czy bank zgodzi się na udzielenie dodatkowego finansowania, zależy od wielu czynników – przede wszystkim zdolności kredytowej klienta.

Wiele banków proponuje w takiej sytuacji po prostu kredyt konsolidacyjny w większej kwocie, za pomocą którego spłacane jest poprzednie zobowiązanie.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego w bankach spółdzielczych

Ubezpieczenie kredytu w banku spółdzielczym jest rzadko wymagane, choć zdarza się, że jest proponowane jako opcja dodatkowa, z której można, ale nie trzeba korzystać. Takie dobrowolne ubezpieczenie na życie i zdrowie oferuje m.in. bank PSB S.A.

Jak wziąć kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym krok po kroku?

Procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym jest standardowa – polega więc na wypełnieniu formularza wniosku oraz dostarczeniu wymaganych dokumentów.

Jakie dokumenty będą niezbędne do zaciągnięcia kredytu gotówkowego w banku spółdzielczym?

Ubiegając się o kredyt w banku spółdzielczym z reguły należy dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody. W zależności od źródła dochodów mogą być nimi np.:

• zaświadczenie o zarobkach na druku bankowym (niektóre banki wymagają dostarczenia nawet umowy o pracę np. Bank Spółdzielczy w Kórniku),
• decyzja ZUS o przyznaniu lub waloryzacji oraz ostatnie trzy odcinki od renty/emerytury,
• wydruk z historii rachunku za okres ostatnich 3 miesięcy lub PIT za ubiegły rok wraz z potwierdzeniem złożenia w Urzędzie Skarbowym.

Oprócz tego do dopełnienia formalności niezbędny będzie dowód osobisty.

Jak wypełnić wniosek o kredyt w banku spółdzielczym?

W wielu przypadkach bank spółdzielczy wniosek o kredyt udostępnia na swojej stronie internetowej, dlatego można go wcześniej pobrać na komputer i spokojnie wypełnić w domu. Przykładowy formularz takiego wniosku można zobaczyć np. na stronie Banku Spółdzielczego w Oławie.

Jeśli bank nie udostępnia takich formularzy, należy udać się do jego placówki i wypełnić druk w okienku.

Czy możliwe jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku spółdzielczym przez internet?

Wiele banków komercyjnych umożliwia dzisiaj zaciągnięcie zobowiązania przez Internet. Banki spółdzielcze stosują raczej tradycyjne formy załatwiania formalności, ale zdarzają się wyjątki. Przykładowo, kredyt online proponuje Krakowski Bank Spółdzielczy – przez Internet można jednak jedynie złożyć wniosek o finansowanie, natomiast zawarcie umowy i wypłata gotówki odbywa się w placówce.

Przykładowe oferty kredytów i pożyczek gotówkowych dla wybranych banków spółdzielczych

Każdy bank spółdzielczy proponuje inne warunki pożyczek i kredytów. Poniżej prezentujemy przykłady tego, jak prezentuje się oferta kredytowa w wybranych instytucjach.

Różnice między kredytem gotówkowym w banku spółdzielczym a komercyjnym

Zastanawiasz się, gdzie udać się po kredyt gotówkowy – do banku spółdzielczego, czy komercyjnego? Sprawdź najważniejsze różnice między ich ofertami.

Kiedy i dlaczego warto brać kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym?

Kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym może być atrakcyjną alternatywą dla kredytu w banku komercyjnym, jednak wszystko zależy od warunków, jakie proponuje dana instytucja. Musisz pamiętać, że poszczególne banki spółdzielcze działają wyłącznie lokalnie, a więc w pierwszej kolejności należy sprawdzić, jaka w ogóle instytucja funkcjonuje w Twojej miejscowości.

O kredyt w banku spółdzielczym warto wnioskować przede wszystkim w sytuacji, gdy prowadzi się rachunek osobisty w takiej instytucji, ponieważ wtedy można liczyć na lepsze warunki kredytowania. Instytucje te mają także ciekawe kredyty dla rolników i lokalnie działających przedsiębiorców, którzy często właśnie w bankach spółdzielczych mają większe szanse na pożyczenie gotówki niż w bankach komercyjnych.

Kredyt gotówkowy w banku spółdzielczym czy komercyjnym?

Zanim podejmiesz decyzję o wyborze oferty kredytu gotówkowego, porównaj jak najwięcej ofert w różnych instytucjach. Potrzebując większej kwoty, z pewnością lepszą ofertę znajdziesz w bankach komercyjnych, które zapewniają także dostęp do nowoczesnych form obsługi klienta np. za pośrednictwem Internetu.

W lokalnym banku spółdzielczym możesz jednak liczyć na bardziej indywidualne podejście, elastyczne warunki finansowania i łagodniejszy sposób oceny zdolności kredytowej.