Kredyty dla rolników – jak i gdzie wybrać najlepszy kredyt dla rolnika?

Działalność rolnicza polega głównie na uprawie ziemi lub hodowli zwierząt. Nowoczesne rolnictwo wykorzystuje szereg maszyn i urządzeń oraz systemów usprawniających pracę. Nabycie takich środków trwałych wymaga nieraz wysokich inwestycji, które rolnik może pokryć z własnych środków albo z kredytów bankowych, takich jak na przykład kredyt gotówkowy.

Kredyt hipoteczny zaciągnięty pod hipotekę gospodarstwa umożliwi wybudowanie nowych obiektów budowlanych, a kredyt konsolidacyjny może pomóc w połączeniu obu tych rodzajów zobowiązań.  Sprawdźmy, w jakich bankach i na jakich zasadach można ubiegać się o kredyt dla rolnika.

Kredyty dla rolników — cechy charakterystyczne

Pożyczki dla rolników to kredyty najczęściej idealnie dopasowane do potrzeb osób prowadzących działalność rolniczą. Z otrzymanych środków mogą oni finansować zakup specjalistycznych maszyn, nawozów czy materiału siewnego. Chociaż większość ofert przygotowanych przez banki dotyczy tradycyjnych kredytów gotówkowych, to na rynku można znaleźć również pożyczki preferencyjne np.z dopłatą Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.

Kredyty dla rolników najczęściej wyróżniają się wysoką kwotą zobowiązania oraz celowością — środki przyznane w ten sposób muszą zostać przeznaczone na realizację konkretnej inwestycji. Niektóre banki, przed podjęciem decyzji kredytowej, wymagają przedstawienia prognoz finansowych oraz dodatkowego zabezpieczenia kredytu (np. hipoteką na posiadanej nieruchomości).

Banki udzielają też kredytów obrotowych dla rolników, którymi mogą oni finansować bieżącą działalność. Taka oferta jest korzystna zwłaszcza dla osób, które dopiero rozpoczynają swoją przygodę z rolą, ponieważ przy zachowaniu minimum formalności mogą oni otrzymać pokaźną kwotę sięgającą nawet 300 tys. złotych.

Kredyt dla młodego rolnika — czym się cechuje?

Osoby, które dopiero zaczynają działalność rolniczą, często potrzebują środków, chociażby na zakup użytków rolnych. Ta grupa może skorzystać ze specjalnego kredytu na zakup ziemi dla młodego rolnika, który przyznawany jest jedynie pod pewnymi warunkami. Obostrzenia dotyczą najczęściej powierzchni nabywanej ziemi, która nie może przekroczyć 300 ha użytków rolnych. W ostatnim roku został też wydłużony termin na prowadzenie gospodarstwa. Kredyt na ziemie dla młodego rolnika może teraz otrzymać osoba, która prowadzi gospodarstwo rolne nie dłużej niż 24 miesiące.

Inną propozycją jest kredyt bezzwrotny dla młodych rolników. Ten udzielany jest w postaci premii w wysokości 150 tys. złotych przyznawanej w dwóch ratach. Pierwsza z nich wypłacana jest w wysokości 80 proc. promocy, a druga w pozostałych 20 proc.

Z oferty może skorzystać młody rolnik, czyli osoba, która nie ukończyła jeszcze 40 lat, posiadająca odpowiednie kwalifikacje zawodowe. W przypadku ich braku powinna uzupełnić je w terminie 36 miesięcy od dnia doręczenia decyzji o przyznaniu pomocy. Wnioskodawca musi przedstawić biznesplan dotyczący rozwoju gospodarstwa w zakresie działalności rolniczej lub przygotowania do sprzedaży produktów rolnych wytwarzanych w gospodarstwie i zrealizować go najpóźniej w terminie 3 lat od dnia wypłaty I raty.

Kredyt dla rolnika — czym jest preferencyjny kredyt?

Wymieniając kredyty przeznaczone dla rolników dostępne w polskich bankach, wskazaliśmy również kredyt preferencyjny. Czym jest kredyt preferencyjny dla rolników? To produkt kredytowy, w przypadku którego koszty kredytowania zostały ograniczone do minimum.

Preferencyjne warunki kredytowania są możliwe dzięki wsparciu ze strony Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR). Takie zobowiązaniem jest kredyt inwestycyjny rolniczy ze wsparciem ARiMR, który przeznaczony może być na:

• realizację szeroko rozumianych przedsięwzięć inwestycyjnych w gospodarstwach rolnych, działach specjalnych produkcji rolnej i przetwórstwie produktów rolnych;
• zakup gruntów rolnych;
• utworzenie lub urządzenie gospodarstw rolnych przez osoby młodsze niż 40 lat;
• utworzenie lub urządzenie gospodarstwa rolnego w ramach realizacji zaakceptowanego przez ministra właściwego ds. rozwoju wsi i ministra właściwego ds. finansów publicznych programu osadnictwa rolniczego na gruntach Skarbu Państwa;
• realizację inwestycji w rolnictwie i przetwórstwie produktów rolnych przez grupy producentów rolnych utworzone na podstawie Ustawy z dnia 15 września 2000 r. o grupach producentów rolnych i ich związkach oraz o zmianie innych ustaw;
• zakup nieruchomości rolnych przeznaczonych na utworzenie lub powiększenie gospodarstwa rodzinnego w rozumieniu Ustawy z dnia 11 kwietnia 2003 roku o kształtowaniu ustroju rolnego;
• realizację inwestycji w zakresie nowych technologii produkcji w rolnictwie zapewniających wysoką jakość produktu;
• realizację inwestycji w ramach „Branżowego programu rozwoju wspólnego użytkowania maszyn i urządzeń rolniczych;
• realizację inwestycji w ramach „Branżowego programu restrukturyzacji przetwórstwa ziemniaka na skrobię w Polsce”;
• realizację inwestycji w ramach „Programu wspierania restrukturyzacji i modernizacji przemysłu mięsnego, chłodnictwa składowego i przetwórstwa jaj w Polsce”;
• realizację inwestycji w ramach „Branżowego programu mleczarstwa”.

Kredyt preferencyjny inwestycyjny ze wsparciem ARiMR jest przeznaczony dla osób fizycznych prowadzących działalność rolniczą. Wysokość przyznanego kredytu zależna jest od wartości przedsięwzięcia i zdolności kredytowej podmiotu ubiegającego się o zobowiązanie.

Okres kredytowania wynosi do 15 lat, a sam kredyt bankowy ma być uzupełnieniem środków własnych kredytobiorcy przy realizacji inwestycji rolnych. Kredytobiorca może wybrać, czy będzie spłacał kredyt w ratach miesięcznych czy kwartalnych.

Banki akceptują przy tym różne sposoby zabezpieczania spłaty kredytów inwestycyjnych preferencyjnych, jak weksel in blanco, depozyt bankowy, kaucja pieniężna, przewłaszczenie na zabezpieczenie i inne.

Obecnie kredyty preferencyjne inwestycyjne dla rolników można uzyskać w takich bankach jak:

• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.,
• SGB-Bank S.A.,
• Bank BGŻ BNP Paribas S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.

Jaki kredyt dla rolnika będzie najlepszy? Rodzaje kredytów dla rolnictwa

Polska jest krajem w przeważającej części rolniczym. Powierzchnia użytków rolnych według danych z Głównego Urzędu Statystycznego na koniec 2018 roku wynosiła 14,7 mln hektarów, czyli o 0,3 proc. więcej niż w 2017 roku. W strukturze gospodarstw rolnych ponad połowę stanowiły wówczas gospodarstwa najmniejsze, liczące do 5 ha użytków rolnych.

Średnia powierzchnia użytków w gospodarstwie utrzymuje się od lat na mniej więcej stałym poziomie – około 10 ha. Poza tym w gospodarstwach rolnych w 2018 roku trzymano około 9,8 mln sztuk dużych zwierząt gospodarczych.

Największe obszary rolne w Polsce znajdują się na:

• Wyżynie Lubelskiej,
• Wyżynie Sandomierskiej,
• Równinie Wrocławskiej,
• Nizinie Południowowielkopolskiej,
• Kujawach,
• Żuławach Wiślanych,
• Nizinie Szczecińskiej.

Unowocześnianie rolnictwa powoduje, że właściciele gospodarstw rolnych muszą podejmować kolejne kosztowne inwestycje, na które często nie mają pieniędzy. Mogą jednak zaciągnąć kredyt dla rolników. Zasadniczo osobom zajmującym się rolnictwem w polskich bankach oferowane są dwa rozwiązania kredytowe:

• tradycyjne kredyty gotówkowe dla osób indywidualnych,
• specjalne kredyty rolnicze, z przeznaczeniem na zakup środków trwałych oraz inwestycje.

Klasyczny kredyt gotówkowy pozwala rolnikom pozyskać w dosyć krótkim czasie środki finansowe o dowolnym przeznaczeniu. Kredyt dla rolnika jest zaś interesującą propozycją, dostosowaną do specyficznych potrzeb gospodarzy.

Niektóre banki wyspecjalizowane w obsłudze rolników oferują kredyty na działalność rolniczą w formie:

• kredytów obrotowych w rachunku bieżącym,
• kredytów obrotowych przeznaczonych na zakup środków do produkcji rolnej (tzw. kredyt nawozowy),
• kredytów obrotowych w rachunku kredytowym,
• kredytów inwestycyjnych,
• kredytów rewolwingowych,
• kart kredytowych.

W ramach kredytów preferencyjnych dla rolników, tj. z dopłatą Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa, udzielane są im kredyty inwestycyjne rolnicze lub kredyty klęskowe. Co ciekawe, rolnik może też zaciągnąć kredyt hipoteczny. Najczęściej środki z takiego zobowiązania są przeznaczone na:

• zakup gruntów rolnych lub zabudowanych nieruchomości rolnych,
• budowę, modernizację lub remont budynków i budowli będących elementami gospodarstwa rolnego.

W zależności od banku rolnicy będą mogli starać się o nieco inne kredyty.

Kredyt gotówkowy dla rolnika na dowolny cel

W polskich bankach można uzyskać kredyt gotówkowy dla rolników, choć sami zainteresowani unikają korzystania z takiej alternatywy finansowej. To kredyt o dowolnym przeznaczeniu, pozwalający na pokrycie wszelkich kosztów ponoszonych przez rolników.

Kredyt dla rolników na dowolny cel można potraktować jako rozwiązanie na wszelkie problemy finansowe. To szybki zastrzyk gotówki, który pozwoli np. na opłacenie niezbędnych wydatków czy uregulowanie faktur od dostawców. W zależności od banku, który oferuje kredyt gotówkowy dla rolnika, może być on udzielony w kwocie od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych, na okres kredytowania do 10–12 lat.

Warunkiem uzyskania kredytu gotówkowego na działalność rolniczą jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej oraz dobrej historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wykazanie przez rolnika stałych dochodów pozyskiwanych z działalności rolnej pozwoli na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Wraz z wnioskiem kredytowym rolnik musi przedstawić w banku dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów z gospodarstwa rolnego. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej rolnika banki biorą pod uwagę dochody wynikające z przedstawionych faktur i dopłat, ważny jest także tzw. hektar przeliczeniowy.

Zgodnie z informacjami przekazanymi przez kasę Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego hektar przeliczeniowy to jednostka kalkulacyjna ustanowiona przede wszystkim do celów podatku rolnego. Bazuje ona na rzeczywistej powierzchni użytków rolnych.

Pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej rolnika brane są często przewidywane prognozy zysków z uprawy czy z hodowli. Nie ma przy tym znaczenia, czy gospodarstwo rolne jest prowadzone samodzielnie, czy z innym współwłaścicielem.

Zasadniczo podczas ubiegania się o kredyt gotówkowy dla rolnika do banku należy złożyć:

• wniosek kredytowy;
• dokument tożsamości ze zdjęciem, na ogół dowód osobisty;
• decyzję z urzędu gminy o wysokości podatku rolnego;
• decyzję o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej NIP;
• zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami oraz ze składkami KRUS;
• wspomniane dokumenty dochodowe – m.in. zaświadczenie potwierdzające dochód uzyskiwany z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego lub wysokość dopłat unijnych.

Kredyt hipoteczny dla rolnika

Kredyt hipoteczny najczęściej zaciągany jest przez klientów w celach mieszkaniowych, tj. na zakup mieszkania lub domu. Jedną z opcji jest jednak również kredyt hipoteczny dla rolnika. Przeznaczany jest on na zakup gruntów rolnych, nieruchomości rolnych zabudowanych czy na modernizację lub budowę gospodarstwa rolnego i jego części.

Nieliczne banki, głównie spółdzielcze, mają w swoich ofertach kredyty hipoteczne dla osób prowadzących działalność gospodarczą, w tym dla rolników będących właścicielami nieruchomości. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla rolników konieczne będzie dostarczenie do banku dokumentów dochodowych oraz sformułowanie oświadczenia, w którym rolnik oszacuje wysokość swoich dochodów w kolejnych latach.

Banki ocenią wniosek kredytowy i oszacują wysokość zdolności kredytowej klienta. Przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego dla rolnika ważne jest to, czy ma on dobrą historię kredytową w BIK-u. Jeśli w ogóle jej nie ma lub jest ona negatywna, kredyt hipoteczny najpewniej nie zostanie udzielony.

Dużą rolę przy kredycie hipotecznym dla rolnika odgrywa zabezpieczenie zobowiązania. Jako że banki uznają dochody rolników za ryzykowne i niepewne, banki mogą wymagać od takich klientów solidnego zabezpieczenia, takiego jak poręczenie osób trzecich, zastaw na pojeździe czy maszynie rolniczej oraz hipoteka ustanawiana na nieruchomości mieszkalnej, jaką dysponuje kredytobiorca.

Kredyt konsolidacyjny dla rolników

Kredyt konsolidacyjny pozwala na spłatę innych zobowiązań finansowych kredytobiorcy, np. kredytów gotówkowych czy hipotecznych. Celem zaciągania kredytów konsolidacyjnych dla rolników jest zminimalizowanie ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Podczas prowadzenia działalności rolniczej trudno się ustrzec przed kredytowaniem np. zakupu maszyn i sprzętów. Spłacanie kilku rat o różnej wysokości jest problematyczne dla kredytobiorców. Połączenie kredytów w jeden dzięki kredytowi konsolidacyjnemu może rozwiązać ten problem.

Powstaje jedno zobowiązanie zamiast kilku mniejszych, czyli kredyt konsolidacyjny dla rolników, składający się tylko z jednej połączonej raty, która może być niższa niż obciążenie z tytułu wcześniej spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych. Decyzja kredytowa o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego jest podejmowana po przeanalizowaniu bieżącej sytuacji finansowej klienta.

Nie może mieć on znaczących opóźnień w spłacie rat zaciągniętych kredytów, musi odznaczać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową oraz dobrą historią kredytowania. W ramach konsolidacji można zmniejszyć comiesięczne obciążenie finansowe, wydłużyć okres finansowania zewnętrznego oraz często otrzymać dodatkową gotówkę z przeznaczeniem na cele dowolne.

Specjalne kredyty rolnicze — jakie są?

Poza rolnikami żadna inna grupa kredytobiorców nie może ubiegać się o kredyty specjalne, takie jak:

• kredyty klęskowe,
• kredyty inwestycyjne preferencyjne dla rolników z dopłatami z ARiMR,
• kredyty na zakup zwierząt hodowlanych,
• kredyty na zakup pasz i nawozów,
• kredyty suszowe dla rolników,
• kredyty na zakup maszyn i urządzeń rolniczych.

Istnieją ponadto kredyty z gwarancją COSME, które przeznaczone są dla rolników prowadzących małe i średnie przedsiębiorstwa. Gwarancja jest realizowana w ramach projektu przygotowanego przez Unię Europejską i umożliwia otrzymanie wsparcia finansowego na zabezpieczenie kredytu do 80 proc. kwoty.

Okres trwania gwarancji COSME dla kredytu obrotowego wynosi 27 miesięcy, a dla kredytu inwestycyjnego – 99 miesięcy. Dzięki gwarancjom łatwiej uzyskać finansowanie w banku.

Kredyt dla rolnika na zakup ziemi — co wybrać?

Kredyty na zakup ziemi rolnej mogą być udzielane w ramach kredytów preferencyjnych, ale też kredytów gotówkowych czy hipotecznych. Dużą popularnością cieszy się jednak ta pierwsza grupa pożyczek, którą dofinansowuje Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa.

Kredyty preferencyjne, udzielane są w ramach dwóch linii: RR (obejmuje inwestycje w rolnictwie i rybołówstwie) oraz Z (która dotyczy konkretnie użytków rolnych) oraz wyróżniają się stałym oprocentowaniem przez cały okres spłaty zobowiązania. Kredyt na zakup ziemi z dopłatami ARMiR wydaje się więc korzystniejszy, ale w praktyce nie zawsze musi tak być.

Warunki preferencyjnych kredytów na zakup ziemi ustalane są z góry i nie podlegają negocjacjom. Ich dużą wadą, która może odstraszyć niektórych kredytobiorców, jest też zwiększona liczba formalności, których dopełnienie jest obowiązkowe.

Kredyty komercyjne nie są obwarowane tak dużymi obostrzeniami. Zmienne oprocentowanie ma duży wpływ na wysokość oprocentowania kredytu, a to z kolei przekłada się na możliwą zmianę wysokości odsetek. Przez lata mogą się one zarówno zmniejszyć, jak i zwiększyć.

Warto wspomnieć jeszcze o dużej zalecie kredytów komercyjnych — a mianowicie: warunki ich udzielenia często można negocjować. Szczególnie gdy staramy się o kredyt długoterminowy i jesteśmy zainteresowani dodatkowymi produktami banku.

Jakim kredytem finansować więc zakup ziemi? Niestety ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel, natomiast kredyt hipoteczny na zakup roli powinien zostać wykorzystany właśnie na to przeznaczenie. Ostatecznie to jaki kredyt będzie najkorzystniejszy, zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Kredyt rolniczy na zakup maszyn — co wybrać?

Zakup nowych lub używanych maszyn nierzadko wiąże się z dużymi kosztami, które ciężko jest pokryć z bieżących środków. Osoby prowadzące działalność rolniczą, które planują stworzyć własny park maszynowy, mogą skorzystać z kredytu gotówkowego, który zostanie udzielony na dowolny cel lub wybrać pożyczkę celową.

Jakie rozwiązanie może przynieść więcej korzyści? Kredyt na zakup maszyn rolniczych często jest tańszym rozwiązaniem w porównaniu do tradycyjnego kredytu konsumenckiego. 

Niestety, w związku z tym, że jest to zobowiązanie celowe — banki nierzadko wymagają przedstawienia konkretnego planu na zakup urządzeń oraz skrupulatnego rozliczenia się z wydanych środków. Takie zobowiązanie jednak najczęściej nie wymaga dodatkowych poręczeń. Zabezpieczeniem jest zakupiony sprzęt wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej.

Ile kosztuje kredyt dla rolnika?

Osoby prowadzące działalność rolną mogą korzystać z wielu ofert przygotowanych przez banki. Kredyty obrotowe, inwestycyjne czy leasingi — bez trudu można znaleźć właśnie takie produkty, które są w danym momencie potrzebne.

Szukając tanich kredytów dla rolników, warto kierować się podobnymi kryteriami jak przy wyborze kredytu konsumpcyjnego i sprawdzić wysokość RRSO. Ważne są też dodatkowe warunki, które trzeba spełnić np. konieczność wyboru również innych produktów banku.

Kredyty dla rolników mogą też wymagać dokonywania wpłat, co nie zawsze jest interesującą opcją, zwłaszcza jeśli przedsiębiorca dopiero rozpoczyna działalność. W zamian za to jednak w niektórych bankach może on liczyć na długi czas karencji w spłacie. Ostateczny koszt zależy więc nie tylko od polityki banku i sposobu konstrukcji oferty, ale też od zdolności kredytowej, czy wielkości zaciąganego zobowiązania.

Jakie jest oprocentowanie kredytów rolniczych?

W przypadku standardowych ofert bankowych kredyty rolne oprocentowane są na zasadach rynkowych. Inaczej jest, jeśli rolnicy korzystają z oferty kredytów preferencyjnych z dopłatami do oprocentowania pokrywanymi przez ARiMR.

Oprocentowanie kredytów rolnych składa się z marży bankowej oraz zmiennej stopy opartej na wartości WIBOR(R).

Jakie są zasady udzielania kredytów rolniczych?

Jeśli chodzi o kredyty gotówkowe, hipoteczne, obrotowe i konsolidacyjne udzielane rolnikom, to są one udostępniane klientom właściwie na rynkowych zasadach. Konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowania w BIK-u oraz spełnienie zasad wskazanych przez kredytodawcę.

Inaczej kwestia ta przedstawia się w przypadku kredytów inwestycyjnych preferencyjnych z dopłatami z ARiMR. Kredyt może być udzielony na działania wymienione w wykazie działalności w zakresie rolnictwa, przetwórstwa rolno-spożywczego, usług dla rolnictwa oraz działów specjalnych produkcji rolnej wspomaganych przez ARiMR w postaci dopłat do oprocentowania kredytów inwestycyjnych.

Może być on udzielony także na realizację przedsięwzięć inwestycyjnych w rolnictwie, przetwórstwie rolno-spożywczym i usługach dla rolnictwa.

Jakie dokumenty są wymagane przy kredytach rolniczych?

W przypadku kredytów rolniczych klient ubiegający się o zewnętrzne finansowanie powinien złożyć wraz z wnioskiem kredytowym oraz dowodem tożsamości:

• zaświadczenia z urzędu gminy o powierzchni gospodarstwa rolnego;
• nakaz płatniczy podatku rolnego, wskazujący na wysokość tej daniny;
• faktury i rachunki z ostatnich 12 miesięcy;
• decyzję o przyznaniu dopłat ze środków krajowych lub ze środków z Unii Europejskiej;
• historię rachunku bankowego;
• decyzję urzędu skarbowego o wysokości podatku;
• oświadczenie rolnika z oszacowaniem planowanych dochodów w kolejnych latach.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa rolnika?

Kredyty dla rolnictwa rządzą się nieco innymi zasadami w kontekście udzielania zobowiązań niż w przypadku, chociażby kredytów gotówkowych.

Podstawą obliczania zdolności kredytowej rolników, niezbędnej do wydawania decyzji kredytowej, jest oszacowanie prawdopodobnych dochodów przyszłego kredytobiorcy. W tym przypadku jednak nie zawsze łatwo jest takie dochody potwierdzić. Nie można bowiem wydać zaświadczenia od pracodawcy o wysokości wpływów miesięcznych i od nich po prostu odjąć miesięcznych kosztów.

U rolników oszacowanie zdolności kredytowej jest zdecydowanie bardziej skomplikowane. Brane są przy tym pod uwagę dochody potwierdzone zaświadczeniami z urzędu gminy czy z urzędu skarbowego oraz fakturami i rachunkami od rolników.

Czy w takim razie możliwe jest otrzymanie kredytu dla rolników bez BIK? Niestety wszystkie oferty bankowe przyznawane są jedynie tym osobom, które mają odpowiednią historię kredytową i nie figurują w rejestrach dłużniczych.

Pożyczki bez BIK są wydawane jedynie przez parabanki, chociaż w tym wypadku często nie ma większego znaczenia czy pożyczkobiorcą jest osoba prowadząca działalność rolniczą, czy ktoś inny. Warto wziąć jedynie pod uwagę fakt, że takie kredyty nierzadko są bardzo drogie, a termin spłaty zobowiązania niesamowicie krótki.

Na co mogą być przeznaczone kredyty rolnicze?

Kredyty gotówkowe udzielane przez banki rolnikom są zobowiązaniami dowolnego przeznaczenia. Kredytobiorca może je spożytkować na wszelkie cele kredytowe i nie musi zgłaszać ich do banku czy SKOK-u, w którym zaciąga zobowiązanie.

Kredyt dla rolnika na dowolny cel może zostać spożytkowany na finansowanie bieżącej działalności, zakup maszyn, gruntów rolnych czy nowego samochodu dla rodziny.

W ofercie banków dostępne są również kredyty skonstruowane z myślą o konkretnych przedsięwzięciach podejmowanych w gospodarstwach rolnych przez rolników. Kredyt na gospodarstwo rolne, może być wówczas przeznaczony między innymi na:

• konsolidację wcześniejszych zobowiązań kredytowych rolnika,
• zakup zwierząt hodowlanych,
• zakup pasz i nawozów,
• zakup maszyn i urządzeń rolniczych,
• zakup gruntów rolnych, zabudowanych nieruchomości rolnych oraz na budowę, modernizację, remont budynków i budowli będących elementami gospodarstwa rolnego (w przypadku kredytu hipotecznego).

Kredyty inwestycyjne dla rolników, pozwolą im zakupić sprzęt i maszyny rolne czy też rozbudować gospodarstwa. Takie zobowiązanie często wypłacane jest w ramach dotacji rządowych lub przy dofinansowaniu ARiMR. Kredyty inwestycyjne dla rolników są dzięki temu atrakcyjnie oprocentowanie, a co za tym idzie: znacznie tańsze.

W którym banku najlepiej zaciągnąć kredyt rolniczy?

Co najmniej kilka czołowych banków w Polsce, zwłaszcza banków spółdzielczych, ma w swojej ofercie kredyt dla osoby prowadzących działalność rolniczą. Gdzie znaleźć najkorzystniejszy kredyt dla rolnika? Jakie parametry trzeba brać pod uwagę? Jaki bank da nam najkorzystniejszą ofertę? Sprawdźmy.

Kredyt dla rolników i przetwórców w Alior Banku

Alior Bank ma w swojej ofercie propozycje finansowania bieżącego i inwestycyjnego dla rolników. W ramach finansowania bieżącego proponuje rolnikom dodatkowe środki finansowe na ich bieżącą działalność. Można tego dokonać w ramach:

• kredytu odnawialnego w rachunku kredytowym,
• kredytu w rachunku bieżącym,
• kredytu nieodnawialnego.

Kredyt odnawialny w rachunku kredytowym rolnika pozwoli na pokrycie kosztów wynikających ze spełniania potrzeb związanych z prowadzeniem działalności rolniczej, zakupu materiału siewnego, sadzonek roślin jednorocznych, pasz dla zwierząt, kosztów zatrudnienia dodatkowej siły roboczej oraz produkcji płodów rolnych objętych kontraktem na sprzedaż.

Kredyt nieodnawialny pozwoli na spłatę zobowiązań kredytowych, pokrycie kosztów związanych z prowadzeniem gospodarstwa rolnego, zwiększonym stanem towarów i produktów gotowych i należności oraz na pokrycie zadłużenia z tytułu krótkoterminowego produktu kredytowego na finansowanie działalności bieżącej w innych bankach.

Finansowanie inwestycyjne dla rolników w Alior Banku obejmuje kredyty w wysokiej kwocie, z długim okresem kredytowania. Pozwalają one sfinansować szeroki zakres prac, a warunki spłaty zobowiązania są dopasowane do kalendarza rolniczego.

Finansowanie inwestycyjne w Alior Banku rolnik może przeznaczyć na zakup gruntów rolnych, maszyn i nieruchomości. W tej kategorii zobowiązań kredytowych można wymienić:

• kredyt inwestycyjny dla rolników,
• kredyt na zakup ziemi.

Kredyt inwestycyjny pomaga sfinansować zakup, budowę lub remont gospodarstw rolnych i nieruchomości wykorzystywanych do prowadzenia działalności rolniczej, lub przetwórstwa rolno-spożywczego.

Można też pozyskać pieniądze na zakup, budowę lub remont nieruchomości wykorzystywanych do handlu płodami rolnymi i produktami przetwórstwa rolno-spożywczego oraz na zakup ruchomych aktywów trwałych, w tym maszyn rolniczych, stada podstawowego czy plantacji roślin wieloletnich.

Okres kredytowania może wynieść nawet do 10 lat w przypadku finansowania zakupu maszyn i nawet do 20 lat w przypadku pozostałych inwestycji.

Kredyt na zakup ziemi w Alior Banku to szczególny przykład kredytu dla rolników pozwalający na sfinansowanie zakupu użytków rolnych niezabudowanych. Spłata kredytu może być dostosowana do kalendarza rolniczego i terminów upłynniania zapasów. Okres kredytowania wyniesie do 30 lat.

Kredyt dla rolników w PKO BP

W ofercie firmowej kredytowania PKO BP uwzględnia również kredyty przeznaczone dla rolników. Mogą oni zaciągnąć prostą pożyczkę dla firm oraz kredyt inwestycyjny dla firm, który można przeznaczyć na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych związanych z prowadzoną działalnością rolniczą.

W instytucji tej oferowany jest ponadto kredyt obrotowy dla rolnika, zwłaszcza dla młodych rolników – przy zachowaniu minimum formalności można zaciągnąć zobowiązanie do 300 tys. zł. Rolnik w takiej sytuacji nie płaci za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Przy zwiększonych formalnościach można powiększyć taki kredyt obrotowy do kwoty 500 tys. zł bez zabezpieczeń rzeczowych i spożytkować go na cele dowolne związane z gospodarstwem rolnym, między innymi na zakup:

• materiału siewnego i sadzonek roślin,
• środków ochrony roślin,
• paliwa na cele rolnicze,
• pasz i koncentratów paszowych,
• materiału opałowego do ogrzewania szklarni i tuneli.

Okres kredytowania wynosi przy tym do 36 miesięcy. Można spłacić kredytem obrotowym kredyty zaciągnięte w innych bankach.

Kredyt obrotowy dla rolnika w PKO BP może mieć formę kredytu w rachunku bieżącym, kredytu obrotowego nieodnawialnego lub odnawialnego.

Kredyty preferencyjne z dopłatami w Pekao

Rolnicy w ramach wsparcia kredytowego dla ich działalności mogą zaciągnąć kredyty preferencyjne z dopłatami Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa w Pekao SA. To właściwie kredyty z dopłatą do oprocentowania lub częściowa spłata kapitału kredytowego ze środków ARiMR.

Z oferty tej skorzystają nie tylko rolnicy, ale również podmioty prowadzące działalność w rybactwie śródlądowym, zajmujące się przetwórstwem produktów rolnych, ryb, skorupiaków i mięczaków. Najważniejsze cechy kredytu preferencyjnego z dopłatami ARiMR w Pekao przedstawiają się następująco:

• kwota kredytu do 16 mln zł – ostateczna wysokość uzależniona jest od rodzaju prowadzonej działalności oraz linii kredytowej,
• długi okres kredytowania – do 15 lat,
• możliwość zastosowania 2-letniej karencji,
• niskie zaangażowanie środków własnych – kredytowanie od 70 do 80 proc. wartości inwestycji,
• niskie opłaty i prowizje w całym okresie kredytowania,
• kredyt udzielany w złotówkach.

Kredyt dla rolników w mBanku — oferta Agrobiznes

Dla sektora rolno-spożywczego mBank przygotował ofertę AgroBiznes, obejmującą profesjonalną obsługę i finansowanie tego właśnie sektora, w tym rolników. W ramach finansowania rolników mBank może zaoferować:

• Elastyczny kredyt odnawialny zabezpieczony hipoteką z kwotą do 5 mln zł i z okresem finansowania do 5 lat – może być on przeznaczony dla rolników na dofinansowanie bieżących potrzeb gospodarstwa rolnego, jak i na spłatę zadłużenia z tytułu kredytu finansującego działalność bieżącą lub pożyczki. Istnieje konieczność ustanowienia zabezpieczenia kredytu w formie hipoteki ustanawianej na nieruchomości – gospodarstwie rolnym.
• Kredyt skupowy – okres finansowania do 36 miesięcy, zobowiązanie w formie kredytu obrotowego odnawialnego lub nieodnawialnego, który przeznaczony może być na działalność obejmującą skup i przechowywanie płodów rolnych, produktów, półproduktów i odpadów z produkcji rolniczej.
• Kredyt inwestycyjny na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych i rozwojowych w gospodarstwach rolnych – kredyt udzielany nawet na 20 lat, z karencją w spłacie do 2 lat, z udziałem środków własnych klienta już od 10 proc. Może być przeznaczony na zakup, budowę lub modernizację nieruchomości rolnych oraz na zakup rzeczy ruchomych do produkcji rolnej, w tym maszyn i urządzeń.

Kredyt dla rolników w BNP Paribas

Dla rolników BNP Paribas przygotował specjalną ofertę, w której znalazły się m.in. kredyty na prowadzenie gospodarstwa, w tym:

• Kredyt Agro Ekspres – na finansowanie codziennych potrzeb gospodarstwa, w wysokości do 2 mln zł oraz do 70 proc. wartości nieruchomości rolnych, z okresem kredytowania od 1 do 5 lat, z możliwością wydłużenia.
• Kredyt Formuła Agro – kredyt przeznaczony na remont lub zakup nowego sprzętu rolniczego, z atrakcyjnym oprocentowaniem, zaciągany po spełnieniu minimum formalności, w kwocie do 200 tys. zł i z okresem kredytowania 12 miesięcy, z możliwością przedłużenia na kolejny okres.
• Kredyt Rzeczówka – kredyt na finansowanie zakupu środków do produkcji rolnej, z elastycznymi formami zabezpieczenia, z okresem kredytowania do 36 miesięcy i szybkim rozpatrywaniem wniosku kredytowego.
• Kredyt Rzeczówka (bez zabezpieczeń dla dużych gospodarstw rolnych) – kwota do 200 tys. zł, z elastycznym okresem kredytowania do 36 miesięcy, z wypłatą na rachunek bieżący, z niską prowizją 2 proc. za udzielenie kredytu z przeznaczeniem na sfinansowanie bieżących potrzeb związanych z prowadzoną działalnością rolną.
• Kredyt Agro Rzeczówka Light – bez zabezpieczeń dla małych gospodarstw rolnych, na zakup rzeczowych środków do produkcji rolnej lub instalacji fotowoltaicznej, z okresem kredytowania do 84 miesięcy, w kwocie do 200 tys. zł, z niską prowizją w wysokości 2 proc.
• Kredyt Agro Lider – kredyt złotowy w kwocie do 1 mln zł, na maksymalnie 15 lat, na dowolny cel, bez konieczności przedstawiania prognoz finansowych z możliwością ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości będącej własnością osoby trzeciej.

Prócz tego BNP Paribas oferuje rolnikom kredyty inwestycyjne, preferencyjne z dopłatami oraz konsolidacyjne. Specjalną ofertę kredytów dla rolników mają banki spółdzielcze, czego przykładem jest Bank Spółdzielczy w Parczewie.

Oferuje on kredyty na działalność rolniczą, głównie obrotowe, rewolwingowe, inwestycyjne i karty kredytowe, a także zobowiązania z dopłatą ARiMR do oprocentowania, jako kredyty inwestycyjne rolnicze preferencyjne i tak zwane kredyty klęskowe.

Kredyt dla rolników Bank Spółdzielczy

Spółdzielcza Grupa Bankowa przygotowała szeroką ofertę kredytową dla rolników. Wśród niej można znaleźć:

• Kredyt gospodarski SGB Agro - oferowany jest wyłącznie w wybranych bankach spółdzielczych. Kredyt dla rolników dedykowany jest osobom, które prowadzą działalność rolniczą minimum 12 miesięcy i może być przeznaczony na sfinansowanie bieżących wydatków związanych z prowadzeniem działalności. Maksymalna kwota kredytu to 200 000 zł, a spłata może zostać rozłożona na okres 5 lat z możliwością zastosowania 6-ścio miesięcznej karencji.
• Kredyt inwestycyjny SGB Agro - umożliwia wykorzystanie 20 proc. pozyskanego kredytu na zakup środków obrotowych. Maksymalny okres kredytowania wynosi 20 lat, a w przypadku młodych rolników, kredyt banku spółdzielczego udzielany jest na okres nawet 25 lat. Kredytobiorca może skorzystać z 18-miesięcznej karencji w spłacie. Kredyt zabezpieczony jest hipoteką na gruntach rolnych, a kwota zobowiązania uzależniona jest od wartości nieobciążonych gruntów.
• Kredyt na zakup ziemi SGB Agro - środki pozyskane z kredytu muszą zostać spożytkowane na zakup gruntów rolnych, chociaż istnieje możliwość wykorzystania części kredytu na zakup nieruchomości zabudowanych, lasów, trwałych użytków zielonych (łąk, pastwisk), plantacji wieloletnich, jeżeli stanowią wraz z gruntami rolnymi jedno przedsięwzięcie.
• Kredyt obrotowy SGB Agro - udzielany jest na maksymalny okres 18 miesięcy. Kredytobiorca, który ma pozytywną historię współpracy z bankiem, musi udokumentować prawidłowe wykorzystanie jedynie 80 proc. kwoty kredytu.
• Kredyt unijny SGB - zostanie przeznaczony na inwestycje, które otrzymają dofinansowanie z zagranicznych środków pomocowych. Kredyt preferencyjny dla rolników w banku spółdzielczym udzielany jest na korzystnych warunkach - niskie oprocentowanie, możliwość karencji w spłacie kapitału i finansowanie nawet 100 proc. przedsięwzięcia.
• Kredyt w rachunku bieżącym SGB przyznawany jest na finansowanie bieżących potrzeb związanych z prowadzeniem gospodarstwa. Bank Spółdzielczy, kredyt dla rolników udziela w formie odnawialnej linii kredytowej, dlatego każda wpłata na rachunek zaliczana jest na poczet spłaty kredytu.

Kredyt gotówkowy czy preferencyjny kredyt rolniczy - co będzie lepsze?

Kredyty gotówkowe dla rolników mogą być udzielane na dowolny cel, co oznacza, że kredytobiorca może wykorzystać pozyskane w ten sposób środki zarówno na cele związane z prowadzonym gospodarstwem, jak i prywatne. Niestety mają one jedną, dużą wadę - często są wyżej oprocentowane, a banki udzielając takich zobowiązań, nie biorą pod uwagę żadnych dofinansowań.

Specjalne kredyty dla rolnictwa obejmują finansowanie inwestycji rolniczych za pomocą kredytów obrotowych, inwestycyjnych oraz kredytów preferencyjnych. Dla rolników warunki do spełnienia są przy tym jednak dość problematyczne i wymagają przedstawiania dodatkowych zaświadczeń czy formularzy, a często - rozpisania biznesplanu. Bez wątpienia jednak ten rodzaj pożyczek jest tańszy i niżej oprocentowany, a rolnicy mogą liczyć na karencję w spłacie, którą wykorzystają np. podczas suszy czy postoju.

Decydując się na kredyt dla siebie, rolnicy muszą przede wszystkim wziąć pod uwagę własną sytuację finansową oraz przemyśleć cel kredytowania. W zależności od sytuacji wybór może paść na kredyt gotówkowy lub na preferencyjny kredyt rolniczy.