Kredyt w Holandii 2024 – oferty i warunki pożyczki

Rodzaje kredytów w Holandii

Holandia oferuje szeroką gamę produktów kredytowych, które mogą sprostać różnym potrzebom finansowym Polaków. Wśród dostępnych opcji znajdują się kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne oraz inne specjalistyczne pożyczki, które umożliwiają finansowanie różnych celów.

Kredyty gotówkowe:

• Kredyt osobisty – można uzyskać od 5,000 do 75,000 EUR. Oprocentowanie jest stałe, a banki nie pobierają opłat za wcześniejszą spłatę (np. ABN AMRO Bank)​.
• Kredyty konsumpcyjne – oprocentowanie wynosi od 6.10% do 7.90%, a okres spłaty może wynosić od 6 do 120 miesięcy (np. Nationale-Nederlanden Bank, InterBank)​.

Kredyty hipoteczne:

• W Holandii obowiązują dwa rodzaje kredytów hipotecznych: Lineaire hypotheek (kredyt liniowy), gdzie wartość kredytu maleje z czasem (wysokie raty na początku kredytu, a niskie pod koniec) oraz Annuïteitenhypotheek (kredyt annuitetowy), stała niezmienna rata przez cały okres trwania umowy.

• Program National Mortgage Guarantee (NHG) zwiększa limit kredytu do 435,000 EUR, a dla inwestycji związanych z efektywnością energetyczną do 461,100 EUR​.

• Maksymalna wartość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości (LtV) wynosi 100%​ (Mister Mortgage)​.

Kredyty konsolidacyjne: 

• Kredyt konsolidacyjny osobisty używany do konsolidacji długów, takich jak karty kredytowe, kredyty samochodowe, czy inne pożyczki konsumpcyjne. Można go uzyskać w bankach takich jak ING, Rabobank, ABN AMRO i Nationale-Nederlanden Bank.

• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny przeznaczony na konsolidację długów związanych z nieruchomościami, umożliwiający połączenie kredytów hipotecznych z innymi zobowiązaniami finansowymi.

Pozostałe rodzaje kredytów:

• Kredyty na remont domu, kredyty samochodowe, kredyty dla studentów itp.

Popularne banki oferujące kredyty online w Holandii

• ABN AMRO
• ING Bank
• Rabobank
• Santander
• BNP Paribas

Jak wziąć kredyt online w Holandii krok po kroku?

W Holandii zaciągnięcie kredytu online jest prostym procesem, który można zrealizować z wygody własnego domu. Poniżej znajduje się szczegółowy przewodnik, jak to zrobić.

1. Krok: Wybór odpowiedniego kredytu. Najpierw należy określić, jaki rodzaj kredytu jest potrzebny – czy jest to kredyt osobisty, hipoteczny, czy mini-kredyt na nagłe wydatki. Każdy z tych kredytów ma inne wymagania i warunki.
2. Krok: Wyszukiwanie i porównywanie ofert. Korzystaj z platform porównawczych, takich jak Fundgecko, aby porównać oferty różnych banków i instytucji finansowych. Zwróć uwagę na oprocentowanie, okres spłaty i dodatkowe opłaty.
3. Krok: Sprawdzenie zdolności kredytowej. Przed złożeniem wniosku, sprawdź swoją zdolność kredytową. W Holandii korzysta się z Bureau Krediet Registratie (BKR) do oceny historii kredytowej. Upewnij się, że Twoja historia kredytowa jest pozytywna i nie masz zaległości.
4. Krok: Przygotowanie dokumentów. Zgromadź wszystkie niezbędne dokumenty: ważny paszport lub dowód osobisty, potwierdzenie zamieszkania w Holandii, potwierdzenie dochodów (np. ostatnie odcinki płacowe, wyciągi bankowe), raport z BKR (jeśli wymagany) oraz inne dokumenty zależne od rodzaju kredytu.
5. Krok: Wypełnienie wniosku online. Wybierz stronę internetową banku lub instytucji finansowej, z którą chcesz współpracować. Wypełnij formularz wniosku online, podając wszystkie wymagane informacje i załączając niezbędne dokumenty.
6. Krok: Weryfikacja i podpisanie umowy. Po przesłaniu wniosku, bank przeprowadzi weryfikację Twoich danych. W przypadku pozytywnej decyzji, otrzymasz umowę kredytową do podpisania. Możesz to zrobić elektronicznie za pomocą podpisu cyfrowego.
7. Krok: Otrzymanie środków. Po podpisaniu umowy, środki zostaną przelane na Twoje konto bankowe. Proces ten może zająć od kilku minut do kilku dni, w zależności od banku.

Kredyt w Holandii – warunki i wymagania

Miejsce pobytu

Osoby, które chcą się starać o kredyt w Holandii, powinny mieć stałe miejsce zamieszkania na terenie tego kraju.

Burgerservicenummer

Obywatele holenderscy oraz cudzoziemcy, którzy mieszkają na terenie Holandii dłużej niż 4 miesiące, powinni złożyć wniosek o nadanie im numeru BSN. Jest to odpowiednik polskiego numeru PESEL i ułatwia identyfikację obywateli w kontaktach z organami administracji państwowej.

Stałe źródło dochodów

Stałe dochody są jednym z najważniejszych wymagań stawianych przed przyszłymi kredytobiorcami. W zależności od wielkości pożyczki, bank sprawdzi nie tylko wysokość dochodu, ale również okres, na jaki została zawarta umowa. Dlatego osoby, które pracują na tzw. Fazie A lub Fazie 1-2 nie mogą starać się o kredyt gotówkowy.

Brak zadłużenia

Zdolność kredytowa w Holandii, sprawdzana jest w rejestrze BKR, w którym znajdują się informacje na temat wszystkich kredytobiorców (zarówno tych, którzy zalegają ze spłatami, jak i tych, którzy terminowo płacą wszystkie należności).

System przechowuje dane przez okres 5 lat i każdemu kredytobiorcy przyznaje tzw. scoring. Jeśli klient nie zalega z płatnościami, wtedy posiada scoring pozytywny, a jeśli ma problemy z terminową spłatą należności, wtedy zostaje mu przypisany scoring negatywny z konkretną podgrupą:

• A – opóźnienie w spłacie od 2 do 4 miesięcy,
• A1 – status wyświetla się w przypadku korzystania z dodatkowego terminu spłaty,
• A2 – gdy należność płacona jest przez „incassobureau” (agencję windykacyjną),
• A3 – przyznawany, gdy kwota zadłużenia przekracza 250 Euro, została ona umorzona i nie jest znany termin spłaty lub udzielona pożyczka jest już nie do odzyskania.

Posiadanie holenderskiego numeru telefonu oraz konta

Wypłata kredytu możliwa jest tylko i wyłącznie na rachunek założony w jednym z holenderskich banków. Do weryfikacji danych kredytodawca używa wskazanego przez nas holenderskiego numeru telefonu komórkowego.

Kredyt hipoteczny Holandia – niezbędne dokumenty

Starając się o kredyt hipoteczny w Holandii, musisz przedstawić niezbędne dokumenty. Zadbaj o ich uzyskanie jeszcze przed udaniem się do banku:

• dowód tożsamości,
• umowa kupna-sprzedaży wraz z wyceną nabywanej nieruchomości,
• werkgeversverklaring (oświadczenie od pracodawcy),
• wyciąg z konta bankowego,
• pensioenoverzicht (oświadczenie emerytalne),
• gezondheidsverklaring (oświadczenie zdrowotne),
• bouwkundig rappotr (raport architektoniczny dotyczący nabywanej nieruchomości).

Kredyt na mieszkanie w Holandii – wkład własny

W Holandii minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi 0%, co oznacza, że można uzyskać kredyt na 100% wartości nieruchomości. Jednakże, choć sam kredyt może pokryć pełną wartość zakupu nieruchomości, konieczne jest posiadanie dodatkowych oszczędności na pokrycie kosztów transakcyjnych, które zwykle wynoszą około 5-6% wartości nieruchomości.

Te dodatkowe koszty obejmują:

• Podatek od czynności cywilnoprawnych (overdrachtsbelasting) – wynosi 2% ceny zakupu nieruchomości, choć osoby kupujące swoje pierwsze mieszkanie mogą być zwolnione z tego podatku do wartości 510,000 EUR.
• Opłaty notarialne – zazwyczaj wynoszą około 2,500 EUR, włączając VAT i tłumacza, jeśli jest wymagany.
• Koszt wyceny nieruchomości (taxatierapport) – około 500-1,000 EUR.
• Opłaty pośrednika – jeśli korzystasz z usług pośrednika nieruchomości, jego prowizja wynosi zazwyczaj 4,000-5,000 EUR.
• Opcjonalne koszty inspekcji strukturalnej (bouwkundig rapport) – około 500 EUR.

Brak meldunku, kontraktu lub zdolności? Alternatywa dla kredytu 

Jakie rozwiązania są dostępne dla osób, które:

• Nie mają meldunku w Holandii – osoby bez meldunku w Holandii mogą mieć trudności z uzyskaniem tradycyjnych kredytów bankowych, ale nadal mogą korzystać z międzynarodowych instytucji finansowych oferujących pożyczki osobom bez stałego zameldowania. Alternatywą mogą być pożyczki od prywatnych pożyczkodawców lub firm specjalizujących się w obsłudze klientów międzynarodowych, jak np. Stilt, która oferuje pożyczki nawet dla osób bez stałego meldunku, pod warunkiem posiadania odpowiednich dokumentów i źródeł dochodu​​.

• Nie mają zdolności kredytowej w Holandii – brak zdolności kredytowej może być przeszkodą, jednak istnieją firmy, które oferują pożyczki na podstawie alternatywnych form oceny zdolności kredytowej, takich jak historia płatności za wynajem lub rachunki. Instytucje takie jak Stilt akceptują także ITIN (Individual Taxpayer Identification Number) zamiast SSN (Social Security Number), co może ułatwić proces aplikacyjny dla osób, które nie mają historii kredytowej w Holandii​.

• Nie mają kontraktu w Holandii – osoby bez kontraktu pracy mogą mieć trudności z uzyskaniem kredytu. W takim przypadku warto rozważyć pożyczki od firm udzielających kredytów na podstawie alternatywnych form zabezpieczeń, takich jak dochody z działalności gospodarczej lub postawić na wsparcie finansowe od rodziny. Pożyczki takie mogą być dostępne przez międzynarodowe platformy pożyczkowe lub instytucje specjalizujące się w obsłudze cudzoziemców​.

• Nie mają miejsca zamieszkania – brak stałego miejsca zamieszkania utrudnia uzyskanie kredytu, ponieważ większość banków wymaga podania adresu na wniosku kredytowym. Osoby w takiej sytuacji mogą rozważyć pożyczki od firm pozabankowych, które nie wymagają stałego zameldowania, a także oceniają zdolność kredytową na podstawie innych czynników. Alternatywą mogą być również pożyczki społecznościowe (peer-to-peer lending), które mogą być bardziej elastyczne pod względem wymagań​.

Konsekwencje niespłacenia kredytu w Holandii

Niespłacony kredyt w Holandii zostaje wpisany do BKR-u, nawet jeśli po czasie uda Ci się spłacić zobowiązanie. Informacja o tym, że była to zapłata po terminie, niestety pozostanie w rejestrze przez 5 lat i skutecznie obniży Twoją zdolność kredytową. W takiej sytuacji ciężko jest nawet starać się o kredyt na spłatę długów w Holandii, ponieważ banki zwracają uwagę na scoring klienta i jeśli jest negatywny, to nie przyznają kredytu.

Polacy znajdujący się w takiej sytuacji nie są jednak pozostawieni sami sobie. Chcąc wyjść z długów, mogą skorzystać z tzw. procesu polubownego (minnelijk traject), podczas którego gmina uzgadnia z wierzycielami zadłużonej osoby, że spłata długów zostaje rozłożona na raty, albo sama przejmuje dług i wtedy dłużnik posiada tylko jedno zobowiązanie wobec gminy.

Drugim rozwiązaniem jest proces prawny (WSNP), gdzie o spłacie długów decyduje sąd. Wniosek o proces prawny należy samodzielnie złożyć do sądu, a w przygotowaniu dokumentów pomaga gmina.

Obojętnie na jaką formę pomocy się zdecydujemy, należy pamiętać, że dług zaciągnięty za granicą nie przepada. Komornik znajdzie dłużnika również w Polsce, a umowa współpracy, która została zawarta pomiędzy Polską a Holandią, sprawia, że holenderskie długi mogą windykować nawet polscy komornicy. Jeśli kredyt jest zabezpieczony na nieruchomości, bank ma prawo przeprowadzić licytację zabezpieczonej nieruchomości w celu odzyskania swoich środków.

Długotrwałe problemy z niespłacaniem kredytu mogą prowadzić do trwałych problemów finansowych, w tym trudności z uzyskaniem pracy, wynajmem mieszkania czy nawet zakupem podstawowych usług. Warto zauważyć, że banki w Holandii często starają się unikać takich drastycznych kroków i mogą oferować opcje restrukturyzacji długu lub renegocjacji warunków kredytu, zanim podejmą działania prawne. Zawsze najlepiej jest skontaktować się z bankiem i próbować wynegocjować rozwiązanie, jeśli masz problemy ze spłatą kredytu.

Programy rządowe i pomoce w Holandii wspierające kupno nieruchomości

• National Mortgage Guarantee (NHG) - to nic innego jak ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które zmniejsza ryzyko dla banków i umożliwia uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych;
• Starterslening (Starter Loan) - pożyczka wspierająca młodych nabywców nieruchomości, umożliwiająca zakup pierwszego mieszkania z niższymi ratami początkowymi;
• Woonlastenfaciliteit (Living Expenses Facility) - pogram wspomagający pokrycie kosztów mieszkaniowych dla osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej;
• Hypotheekrenteaftrek (Mortgage Interest Deduction) - ulga podatkowa pozwalająca na odliczenie odsetek kredytu hipotecznego od podatku dochodowego;
• Duurzaamheidslening (Sustainability Loan) - pożyczka przeznaczona na finansowanie projektów związanych z poprawą efektywności energetycznej nieruchomości;
• Huurtoeslag (Rent Allowance) - dodatek mieszkaniowy dla osób wynajmujących mieszkania, mający na celu obniżenie kosztów wynajmu;
• Energie Bespaarlening (Energy Savings Loan);
• ISDE-subsidie (Investment Subsidy for Sustainable Energy and Energy Saving).

Kredyt w Polsce dla osób pracujących w Holandii

Inaczej wygląda sprawa osób, które pracują za granicą, a chciałyby otrzymać kredyt w Polsce. Po wprowadzeniu Rekomendacji S rynek usług bankowych jest niestety mało przyjazny wobec rodaków, którzy zarabiają w obcej walucie. Wyjątek mogą stanowić jedynie dochody osiągane w euro.

Duży wpływ na decyzję kredytową ma przede wszystkim forma zatrudnienia. Najlepiej, aby była to umowa o pracę na minimum 6 miesięcy. Możliwe jest ubieganie się o kredyt w Polsce na umowie holenderskiej, jednak musisz przygotować się na to, że bank będzie wymagał od Ciebie przedstawienia tłumaczenia dokumentu, wykonanego przez tłumacza przysięgłego.

Następnie będziesz musiał przedstawić zaświadczenie o dochodach, wykaz wpłat na konto bankowe, oraz raport wydany przez miejscowe Biuro Informacji Kredytowej (w przypadku Holandii: Experian lub Bureau Krediet Registratie).

Niestety, jeśli zarabiasz w obcej walucie, to wzięcie kredytu w Polsce nie będzie takie łatwe, zwłaszcza jeśli prowadzisz swoją firmę za granicą. Ofertę kredytową dla takich osób, obecnie posiadają tylko takie banki jak: Bank Pekao S.A., ING Bank Śląski, Santander Consumer Bank, Alior Bank oraz VeloBank.

Dlatego, jeśli zależy Ci na kredycie w Polsce, możesz pomyśleć np. o walutowej karcie kredytowej, którą swobodnie użyjesz w każdym kraju. Niestety, najczęściej korzystanie z takich kart wiąże się z dodatkowymi opłatami lub prowizjami, dlatego, jeśli mieszkasz na stałe w Holandii, to pomyśl, czy nie warto skorzystać z oferty tamtejszych banków.

Porady finansowe dla mieszkających za granicą: 

1. Jak uzyskać kredyt na mieszkanie za granicą i czy można go uzyskać w polskim banku?
2. Kredyt w Niemczech dla Polaka – wszystko, co musisz wiedzieć o kredycie w Niemczech
3. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Europie
4. Kredyt we Francji - gdzie znaleźć oferty?
5. Kredyt w Czechach dla Polaka - na jakich warunkach jest udzielany?
6. Jak sfinansować studia za granicą?
7. Mieszkanie na Start dla obcokrajowca – czy cudzoziemiec skorzysta z Kredytu #naStart?
8. Czy warto jeszcze wziąć kredyt mieszkaniowy w Euro?
9. Jak wybrać dobry kredyt gotówkowy? Na co zwrócić uwagę?