Refinansowanie kredytu gotówkowego. Na czym polega i kiedy się na to zdecydować?

Zastanawiasz się nad możliwością refinansowania kredytu? Co to znaczy i jak w praktyce wygląda to w przypadku kredytów gotówkowych? Sprawdziłem to dla Ciebie:

• Kredyt gotówkowy może być refinansowany.
• Refinansowanie kredytu w tym samym banku nazywane jest restrukturyzacją.
• Możesz ubiegać się o zwrot prowizji za przedterminową spłatę kredytu nawet przy refinansowaniu.
• Zwróć uwagę na koszty kredytowania przy refinansowaniu, zanim się na nie zdecydujesz.

Czy kredyt gotówkowy można refinansować?

Refinansowanie kredytu gotówkowego jest możliwe, ale nie w każdym banku. Inaczej jest w przypadku kredytów hipotecznych, które z reguły możesz bez większych przeszkód przenieść do innej instytucji.

To, czy bank zdecyduje się na refinansowanie kredytu gotówkowego, zależy od indywidualnych kryteriów branych pod uwagę przez pracowników danego banku.

Wybierz kilka atrakcyjnych ofert kredytów refinansowych i wyślij do banków zapytania o możliwość przeniesienia zobowiązania. W obliczeniu comiesięcznych rat pomoże Ci nasz darmowy kalkulator rat kredytu gotówkowego.

Czy można refinansować kredyt w tym samym banku?

Refinansowanie kredytu w tym samym banku, w którym go uprzednio zaciągnąłeś, jest możliwe. Jednak w takiej sytuacji mówi się o restrukturyzacji zadłużenia, a nie stricte o refinansowaniu. Jeśli chodzi o efekty – będą one takie same. Bank, który udzielił Ci pierwszego kredytu, najprawdopodobniej będzie zainteresowany tym, byś nie poszedł do konkurencji. Być może zgodzi się na restrukturyzację albo na skonsolidowanie dwóch lub większej liczby zobowiązań. Refinansowanie kredytu czy konsolidacja? Co będzie lepsze? To zależy od oferty.

Czy restrukturyzacja kredytu się opłaca? Zwykle jeśli pozostawisz zobowiązanie w tym samym banku, nie masz szans na obniżenie oprocentowania. Natomiast właśnie to przyniosłoby realne oszczędności. Możesz za to:

• rozłożyć spłatę na dłuższy okres, by comiesięczne raty były niższe;
• dobrać dodatkową kwotę pieniędzy do dowolnego wykorzystania – jeśli Twoja zdolność kredytowa będzie odpowiednio wysoka.

Zastanów się, czy pozostawienie zobowiązania w tym samym banku i decyzja o restrukturyzacji będzie opłacalnym działaniem. Być może lepiej zapoznaj się z innymi ofertami kredytów gotówkowych i przenieś zobowiązanie do innego instytucji z lepszą propozycją.  

Na czym polega refinansowanie kredytu gotówkowego?

Refinansowanie kredytu gotówkowego polega na przeniesieniu zobowiązania z jednego banku do drugiego. Taka operacja może pozwolić na zoptymalizowanie kosztów zobowiązania. W wyniku przeniesienia kredytu gotówkowego do innego banku:

• Zmienia się kredytodawca.
• Możesz uzyskać obniżenie comiesięcznej raty – musisz jednak znaleźć odpowiednią ofertę.
• Masz szansę na podwyższenie jakości obsługi klienta.

Refinansowanie okaże się korzystne także wtedy, kiedy musisz płacić nieadekwatnie wysoką marżę za udzielenie zobowiązania. Powodem do zmiany kredytodawcy mogą być również inne czynniki, takie jak negocjacje dotyczące obniżenia raty zakończone odmowną decyzją.

Ale uwaga! Operacja może się wiązać z kosztami. Zwrot prowizji za przedterminową spłatę długu nadal jest jednak możliwy. Masz prawo wnioskować o odzyskanie jej części i innych kosztów związanych z udzieleniem zobowiązania. Ponosisz jednak zwykle prowizję za udzielenie kredytu refinansowego. Poza tym bank może naliczyć Ci także opłaty za przedterminową spłatę.

Kiedy warto przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?

Każdy przypadek trzeba przeanalizować indywidualnie. Zastanawiasz się, czy w Twojej sytuacji korzystne będzie refinansowanie kredytu gotówkowego? Przemawia za tym wiele korzyści. Podstawowym jest możliwe zmniejszenie kosztów zobowiązania, między innymi poprzez obniżenie wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego.

Kiedy najlepiej refinansować kredyt gotówkowy? Wtedy gdy:

• miesięczne obciążenie z tytułu spłacanych rat kapitałowo-odsetkowych jest dla Ciebie zbyt wysokie, a bank nie chce negocjować z Tobą dotychczasowych warunków, m.in. wysokości marży;
• płacisz odsetki naliczane według horrendalnie wysokiej marży banku, wyższej niż w innych instytucjach;
• oprocentowanie spłacanego obecnie kredytu gotówkowego jest znacznie wyższe niż w przypadku interesujących Cię ofert zobowiązań;
• poziom jakości obsługi klienta w dotychczasowym banku pozostawia wiele do życzenia.

Warto zmienić ofertę wtedy, gdy inne banki oferują lepsze. Możesz spróbować negocjacji warunków dotychczas spłacanego kredytu gotówkowego albo zdecydować o jego korzystnym refinansowaniu.

Załóżmy, że spłacasz kredyt gotówkowy zaciągnięty na 20 tys. zł na 48 miesięcy w Santander Bank Polska. To zobowiązanie z oprocentowaniem 12,49 proc. i z prowizją 11,99 proc., a wysokość miesięcznej raty to 603,91 zł. Jeśli zdecydujesz się na przeniesienie kredytu i zaciągnięcie pożyczki gotówkowej w Alior Banku, zyskasz kredyt z oprocentowaniem 9,90 proc., bez prowizji. Miesięczna rata będzie niemal o 100 zł niższa i wyniesie 506,29 zł.

Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku a zwrot prowizji

Przy refinansowaniu kredytu gotówkowego może Ci przysługiwać zwrot prowizji zapłaconej z góry w związku z zobowiązaniem. W wyniku przeniesienia zobowiązania spłacasz przedterminowo swój wcześniejszy dług. To z kolei powoduje, że masz prawo do otrzymania częściowego zwrotu kosztów zobowiązania.

Jeśli bank samodzielnie tego nie zrobi, możesz złożyć wniosek o zwrot prowizji. Powołaj się w nim na wyrok TSUE.

Przykładowo, jeśli spłacasz kredyt gotówkowy zaciągnięty 31 maja 2019 roku, płacąc przy tym 1000 zł prowizji, a okres spłaty wynosi 5 lat, to ostatnią ratę powinieneś zapłacić 30 czerwca 2024 roku. Zdecydowałeś się jednak na refinansowanie i tym samym na przedterminową spłatę w dniu 31 maja 2023 roku. W takiej sytuacji bank powinien zwrócić Ci kwotę 213,25 zł do dnia 14 czerwca 2023 roku. Jeśli tego nie zrobił, należy Ci się zwrot plus naliczone odsetki za opóźnienie.

Refinansowanie kredytu gotówkowego kredytem hipotecznym – czy to możliwe?

Co ciekawe, jeśli masz kredyt gotówkowy, możesz dokonać jego refinansowania za sprawą nowo zaciąganego kredytu hipotecznego. Będzie to możliwe, jeśli skonsolidujesz ze sobą dwa zobowiązania albo we wniosku o kredyt hipoteczny poinformujesz bank, że chciałbyś do niego włączyć już istniejące zobowiązanie gotówkowe. Bank może wydać na to zgodę, o ile masz wystarczająco wysoką zdolność.

Do jakiego banku najlepiej przenieść kredyt gotówkowy?

W wielu dostępny jest kredyt refinansowy, ale nie zawsze dotyczy kredytu gotówkowego. Częściej refinansowane są kredyty hipoteczne, ale możesz również znaleźć oferty dotyczące zobowiązania gotówkowego. Zatem z jakiej oferty warto skorzystać? Sprawdź koszty kredytowania. Weź pod uwagę:

• wysokość oprocentowania nominalnego;
• wysokość prowizji za udzielenie kredytu (lub jej brak);
• wysokość RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania;
• wysokość ogólnych kosztów kredytowania;
• czy konieczne jest skorzystanie z dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu, np. ubezpieczenia kredytowego;
• czy konieczne jest skorzystanie z dodatkowych produktów bankowych, np. z płatnego konta osobistego.

Banki mogą oferować różne warunki. Dopiero kiedy je zestawisz i porównasz, uzyskasz odpowiedź na pytanie, gdzie warto przenieść kredyt gotówkowy przy jego refinansowaniu.

Jeśli pozostał Ci kredyt gotówkowy w kwocie np. 15 tys. zł i chcesz go spłacić za jednym razem i rozłożyć okres kredytowania na kolejne 3 lata, to zwróć uwagę na oferty w tabeli:

Źródło: Kalkulator kredytów gotówkowych Totalmoney.pl, oferta aktualna na dzień pisania artykułu (31.05.2024).

Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku? Krok po kroku

Zobacz, jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku. Przede wszystkim zastanów się, czy taka operacja Ci się opłaca i czy przyniesie realne korzyści finansowe. W tym celu oszacuj koszty zobowiązania w dotychczasowym banku i skonfrontuj je z kosztami kredytowania w potencjalnym nowym banku.

Właściwie przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku polega na wcześniejszej spłacie zobowiązania w dotychczasowej instytucji i kontynuacji jego spłaty w nowej. Od strony technicznej sprawa nie jest skomplikowana. Przeniesienie kredytu do innego banku krok po kroku wygląda w następujący sposób:

1. Przeanalizowanie aktualnych ofert kredytów gotówkowych na rynku.
2. Przeliczenie kosztów dotychczasowego kredytowania i nowego kredytu.
3. Złożenie wniosku kredytowego o kredyt refinansowy do nowego banku wraz z wymaganymi załącznikami – umową kredytu gotówkowego i dokumentami dochodowymi klienta.
4. Poczekanie na wydanie decyzji kredytowej.
5. Podpisanie umowy kredytowej z nowym bankiem.
6. Spłata przez nowego wierzyciela starego kredytu gotówkowego.
7. Spłata długu – kredytu refinansującego kredyt gotówkowy.

Nowy bank udziela finansowania klientowi, który spłaca aktualny, niechciany kredyt. Pieniądze te wykorzystywane są do tego, aby spłacić wcześniej kredyt.

Samo zobowiązanie przenosisz do innego banku głównie po to, aby płacić mniej w ramach każdej raty kapitałowo-odsetkowej oraz zapłacić sumarycznie mniej kosztów. Nie zawsze jednak tak się dzieje, co może być pułapką refinansowania.

Właściwie kredyty gotówkowe można przenosić do innych banków na dwa sposoby:

• poprzez kredyt konsolidacyjny, co pozwoli na uzyskanie dodatkowej gotówki;
• poprzez zaciągnięcie nowego, tańszego kredytu gotówkowego w wybranym banku celem refinansowania.

W praktyce refinansowanie wymagać będzie od klienta złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny lub finansowy w banku, który aktualnie ma najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Przeniesienie konta bankowego z kredytem gotówkowym

Nie jest możliwe automatyczne przeniesienie konta bankowego razem z kredytem w ramach refinansowania. Jeśli w jednej instytucji masz rachunek i zobowiązanie jednocześnie, to najpierw musisz spłacić kredyt. Później możesz zamknąć konto. Możesz też w nowym banku refinansującym otworzyć rachunek.