Czy możliwe jest uzyskanie kredytu bez prowizji bankowej i czy warto rozważyć taką ofertę?

Rok 2021 był rekordowy pod względem ilości i wartości udzielanych kredytów i pożyczek. W okresie czterech miesięcy 2022 r. kwota zaciągniętych przez Polaków kredytów konsumpcyjnych przekroczyła kwotę 66,64 mld złotych. Wynik ten pokazuje, że mimo podnoszenia stóp procentowych oraz rosnącej inflacji, nadal wiele osób decyduje się na pożyczenie pieniędzy. Na rynku finansowym ofert kredytowych jest sporo, warto więc wiedzieć jak znaleźć najbardziej opłacalne z nich.

Jak prowizja wpływa na koszt kredytu w banku?

Prowizja jest to forma wynagrodzenia podmiotu z tytułu dokonanej czynności prawnej bądź za pośrednictwo w zawieraniu danej umowy. Może stanowić wynagrodzenie tego podmiotu za świadczone przez niego usługi i wykonywane operacje. W przypadku kredytu prowizja będzie więc stanowiła opłatę za jego udzielenie. To oznacza, że ponieść ją będzie musiał przyszły kredytobiorca, a więc koszt kredytu wzrośnie o jej wysokość. Jest ona wyrażona w procentach i przyjmuje wartość stałą lub zmienną, i wtedy liczona jest od kwoty zaciąganego zobowiązania.

Prowizja nie jest pobierana od wnioskodawcy, a zostaje wliczona w dług. W zależności od jej wysokości może być opłatą jedno albo wielorazową, wówczas jest doliczana do rat i czyni kredyt jeszcze droższym.

Jak obliczyć koszt prowizji kredytu?

Prowizja jest opłatą, którą można wyliczyć na podstawie wysokości zaciąganego kredytu oraz wartości procentowej, najczęściej określanej jako procent od kwoty kredytu. W zależności od oferty może wynieść od 0% do około 15% przy kredytach gotówkowych oraz od 0 do 3% przy kredytach hipotecznych.

Są dwa sposoby jej naliczania. Od kredytu netto (czyli kwoty, którą chciałbyś pożyczyć) lub brutto. W praktyce najczęściej stosowana jest ta druga opcja, która jest nieco droższa.

Dla lepszego zrozumienia wyliczmy koszt prowizji o wartości 5% dla kredytu gotówkowego w kwocie 10 000 zł:

• dla kredytu netto, czyli wartości 10 000 zł, obliczymy ją w następujący sposób:

prowizja x kwota kredytu = koszt prowizji od udzielonego kredytu

5% x 10 000 zł = 500 zł

• dla kredytu brutto, w tym przypadku najpierw musimy wyliczyć wartość kredytu brutto według wzoru:

kwota kredytu netto/ (1 – prowizja ) = kwota kredytu brutto

10 000 zł/ 1- 5% = 10 000 zł/ 0,95 = 10 526 zł

Znając wysokość kredytu brutto (10 526 zł), koszt prowizji wyliczymy ze wzoru:

kwota kredytu brutto – kwota kredytu netto = koszt prowizji za udzielenie kredytu

10 526 – 10 000 = 526 zł

W zaprezentowanym przykładzie różnica pomiędzy prowizjami wynosi 26 zł. Jednak im większa będzie kwota zobowiązania oraz wyższy procent prowizji, tym jej koszt również będzie się zwiększał.

Co oznacza kredyt bez prowizji?

Na pewno nieraz natrafiłeś na ofertę z hasłem: kredyt bez prowizji. Co to znaczy dla potencjalnego klienta? Najczęściej jest to chwyt marketingowy. Kredyt 0 prowizji wcale bowiem nie świadczy, że będzie on udzielany na atrakcyjnych zasadach. Jak więc należy rozumieć słowa bez prowizji? Co to znaczy?

Zanim odpowiemy na to pytanie, musisz zapamiętać, że bank na każdym swoim produkcie, zmierza do osiągnięcia jak największego zysku. Do tego celu wykorzystuje różnorakie opłaty dodatkowe, wśród których jest także prowizja. W rzeczywistości nie ma przepisów prawnych, które nakładałyby na wierzyciela obowiązek jej naliczania. Gdyby tak było, instytucje pożyczające nigdy nie przedstawiałyby produktów finansowych bez tej opłaty.

Bank rezygnując z prowizji, najczęściej opłatę tą przenosi na inne koszty, takiej jak: marża kredytu, opłata jednorazowa czy też koszt ubezpieczenia kredytu. W ten sposób, to co miałby zarobić na prowizji, uzyska w inny sposób.

Pod tym względem ciekawszą opcją, może być pożyczka bez prowizji oferowana przez parabanki. Ich działalność została obecnie uregulowana w zakresie sposobów udzielania oraz kosztów pożyczek przez tzw. ustawy antylichwiarskie. Oferty firm udzielających pożyczki zawierają bardzo korzystne warunki finansowe, w tym nawet raty 0%, czego praktycznie nie znajdziemy w ofertach banków.

Oczywiście, w tym przypadku także zalecana jest rozwaga, gdyż brak zarobku z tytułu prowizji czy oprocentowania, może zostać przeniesiony np. na wysokie opłaty w przypadku nieterminowej spłaty takiej pożyczki.

Czy banki w Polsce udzielają kredytów bez prowizji?

Jeśli jesteś zainteresowany pożyczeniem pieniędzy, to najczęściej zwracasz uwagę na reklamy typu: „Kredyt bez prowizji. Promocja!”. Jednak, przy bliższym zapoznaniu się z warunkami, na jakich jest udzielany kredyt gotówkowy bez prowizji, odnosisz wrażenie, że nie jest on korzystny dla Ciebie. Dlaczego tak się dzieje?

Czasami banki oferują bezprowizyjne zobowiązania, jednak każdy, kto chce z nich skorzystać, musi spełnić różne warunki. Nieraz produkty te przeznaczone są dla konkretnej grupy odbiorców np.: kredyt hipoteczny bez prowizji dla przedstawicieli wolnych zawodów (adwokatów, lekarzy itp.). Podobna praktyka pojawia się również wśród dealerów samochodowych. Szczególnie podczas wyprzedaży starszych roczników aut, można znaleźć kredyt samochodowy bez prowizji.

Preferencyjne warunki mogą być zastrzeżone też i w inny sposób. Adresatem pożyczek mogą być nowi klienci, którym bank zaproponuje np. kredyt konsolidacyjny. W ten sposób, poza powiększeniem grona kredytobiorców, będzie możliwość zaproponowania następnego produktu np.: założenia nowego rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego.

Zdarzają się praktyki, kiedy wierzyciele promują swoich stałych i „dobrych” klientów, do których z pewnością będą należały duże firmy. Chcąc ich utrzymać, przygotowywane są dla nich indywidualne oferty, np.: kredyt odnawialny bez prowizji.

Co to jest kredyt preferencyjny i jak go uzyskać?

Kto może ubiegać się o kredyt bez prowizji w banku?

Przytoczone wcześniej przykłady pokazują, że instytucje finansowe są skore do opracowywania ciekawych rozwiązań, pod warunkiem, że im się to opłaci.  Bank doskonale wie, że zysk może też przynieść drobny produkt, ale sprzedawany na dużą skalę, a więc taki, z którego teoretycznie może skorzystać prawie każda osoba.

Oczywiście chodzi o pozyskanie nowych klientów. To właśnie im często dedykowany jest kredyt online bez prowizji. Uproszczona procedura, bez wychodzenia z domu oraz błyskawiczna decyzja kredytowa, po której wnioskodawca od razu otrzymuje przelew środków, są skutecznym sposobem na przyciągnięcie wielu zainteresowanych.

Kredyt gotówkowy bez prowizji – najważniejsze informacje

Najczęściej oferowany jest kredyt gotówkowy bez prowizji. W drugiej połowie 2022 roku stopy procentowe wyhamowały, a co za tym idzie produkt ten zaczął na nowo cieszyć się sporym zainteresowaniem.

Na co powinieneś jednak zwrócić uwagę przy jego wyborze? Przede wszystkim musisz wiedzieć, do jakiej kwoty kredyt bez prowizji chciałbyś zaciągnąć. Kredytodawcy oferują szeroki zakres pożyczki, ale miej świadomość, że im będzie ona wyższa, tym pewniejsze jest, że bank postawi przed Tobą dodatkowe warunki do spełnienia np. obowiązkowe ubezpieczenie, albo brak tej opłaty ukryje w innych kosztach.

Z tego powodu powinieneś przede wszystkim dowiedzieć się, jaka będzie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) interesującej Cię oferty. Wskaźnik ten pokaże, ile faktycznie będziesz musiał zwrócić kredytodawcy pieniędzy. Im jego wartość będzie zbliżała się do zera, tym zobowiązanie będzie tańsze. Niestety wynik 0% przy kredytach gotówkowych jest nieosiągalny. Najczęściej spotyka się go przy zakupach różnych produktów w systemie ratalnym albo w przypadku promocyjnych chwilówek.

Kredyt hipoteczny bez prowizji – najważniejsze informacje

Kredyt mieszkaniowy bez prowizji w roku 2023 jest oferowany przez coraz większą ilość banków. Powodem takiego stanu rzeczy były podnoszone, z miesiąca na miesiąc stopy procentowe, co przekładało się na wzrost kosztu takiego kredytu. Odczuwają to zarówno osoby go spłacające, których raty wzrastają z miesiąca na miesiąc, jak też i ci, którzy chcą się o niego ubiegać, ale nie spełniają wymogów z powodu niskiej zdolności kredytowej.

Instytucje finansowe zaczęły więc obniżać koszty, aby w ten sposób przyciągnąć jak najwięcej klientów. Jedną z propozycji, która ma wzbudzić zainteresowanie, jest kredyt hipoteczny bez prowizji. Za wcześniejszą spłatę takiego zobowiązania, kredytobiorca może jednak ubiegać się o częściowy zwrot kosztów. Żaden kredytodawca nie będzie chciał zakończyć umowy przed terminem, gdyż w ten sposób traci część swojego wynagrodzenia.

Dlatego też wprowadzono do umów kredytowych klauzulę, pozwalającą na pobieraniu od dłużnika dodatkowej prowizji za skrócenie okresu korzystania z kredytu. Taka opłata w rzeczywistości miałaby pokryć utracony przez wierzycieli zysk.

Zmiana przepisów w 2017 roku, wprowadzonych w ustawie o kredycie hipotecznym, uregulowała ten proceder i dla umów zawartych po dniu 22 lipca 2017 r. prowizja za całkowitą spłatę może być pobierana tylko przez 3 pierwsze lata od zaciągnięcia kredytu i nie powinna być wyższa niż 3% kwoty do spłaty. Dwa lata później weszła w życie kolejna, korzystna zmiana dla kredytobiorców.

W dniu 19 września 2019 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok, zgodnie z którym kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrot opłat bankowych za wcześniejszą spłatę i zakończenie umowy przed terminem.

Dzięki wspomnianym regulacjom prawnym, w przypadku szybszej spłaty kredytu hipotecznego masz prawo wystosować do banku pismo z prośbą o wyliczenie zwrotu prowizji, stosownie do poniesionych kosztów i skróconego okresu kredytowania.

Jak wnioskować o kredyt bez prowizji?

Jeśli zastanawiasz się jak dostać pożyczkę bez prowizji, to odpowiadamy, że nie ma odrębnej procedury dla takich zobowiązań. Natomiast każda instytucja finansowa ma inny algorytm udzielania kredytów i może wymagać różnych dokumentów, a także interpretować je według własnego uznania.

Oznacza to, że gdybyś złożył wnioski do kilku banków, mogłoby się okazać, że część z nich przyznałaby Ci finansowanie, a inne zażądałyby dodatkowych dokumentów i dopiero wtedy zostałaby podjęta ostateczna decyzja kredytowa. Część banków mogłaby też odrzucić wniosek.

Jednak niezależnie od tego, kredyt bez prowizji uzyskasz w podobny sposób, niezależnie od banku. Wystarczy, że:

• złożysz wniosek wraz z wymaganymi załącznikami, np.: zaświadczeniem o zatrudnieniu i zarobkach;
• poczekasz na weryfikację złożonych dokumentów. Może ona potrwać od kilku sekund (pożyczka lub kredyt zaciągnięta online), do kilku godzin lub dni;
• podpiszesz umowę, w zależności od propozycji, formalności załatwiasz przez internet lub bezpośrednio w oddziale.

Finałem Twoich działań będzie otrzymanie gotówki lub przelew środków na wskazane przez Ciebie konto bankowe. 

Ile kosztuje kredyt bez prowizji?

Koszt kredytu bez prowizji może być różny i nawet, wydający się z pozoru najtańszy kredyt gotówkowy bez prowizji, w rezultacie może okazać się dużo droższy. Jak już wiesz, samo oznaczenie 0% prowizji wcale nie oznacza, że zwrócisz bankowi, tyle samo pieniędzy, ile pożyczyłeś. Ta sama sytuacja odnosi się do pożyczki bez prowizji oferowanej przez parabanki.

Jak już wcześniej wspominaliśmy, wskaźnik RRSO odpowiada za to, jak drogi jest dany kredyt gotówkowy bez prowizji. Kalkulator z 2023 roku, który znajdziesz w internecie, obliczy RRSO, dzięki czemu możesz sprawdzić bez wychodzenia z domu, jaka będzie najkorzystniejsza dla Ciebie oferta. 

Gdzie wziąć kredyt gotówkowy bez prowizji?

Zastanawiasz się gdzie wziąć kredyt bez prowizji? Poniżej przedstawiamy aktualne oferty kredytów gotówkowych z prowizją 0%.

Warto dodać, że wśród przedstawionych w tabeli propozycji, w rankingu Złoty Bankier 2021 w kategorii kredyt gotówkowy, produkt: ING kredyt gotówkowy bez prowizji zajął II miejsce.

Czy warto starać się o kredyt bez prowizji?

Chyba nie ma takiego kredytobiorcy, który mając do wyboru zobowiązanie tańsze i droższe, wybrałby to drugie rozwiązanie. Jeśli więc zastanawiasz się, czy starać się o kredyt z prowizją, czy bez to przy wyborze kieruj się przede wszystkim wartością wskaźnika RRSO. Niższy wynik wskaże, która z ofert jest tańsza.

Takie samo porównanie warto zastosować w przypadku pożyczki, która również znajduje się w katalogu produktów bankowych. Może bowiem okazać się, że pożyczka gotówkowa bez prowizji będzie najtańszym sposobem na uzyskanie środków. 

Na co uważać decydując się na kredyt gotówkowy bez prowizji?

Przy podejmowaniu decyzji, staraj się poznać koszty zobowiązania, a gdy otrzymasz do podpisania umowę, poszukaj w niej wartości wskaźnika RRSO. Nigdy też, pod żadnym pozorem, nie podpisuj jej bez przeczytania. Warto poświęcić kilka lub kilkanaście minut na zapoznanie się z umową, albowiem tylko w ten sposób możesz sprawdzić, czy przedstawione przez pracownika warunki spłaty kredytu znajdują swoje potwierdzenie w jej treści. 

Zwróć też uwagę, że w przypadku niewielkich kwot, pożyczka bez prowizji oferowana przez parabanki może być korzystniejszym rozwiązaniem dla Ciebie.