Czym jest i jak obliczyć RRSO pożyczek?

Zaostrzanie warunków kredytowania w bankach w Polsce w wyniku rosnących stóp procentowych spowodowało między innymi wzrost popularności pożyczek pozabankowych. Są one o wiele bardziej dostępne dla zainteresowanych.

W ofertach kredytów i pożyczek ujawniana jest zawsze wysokość RRSO. Czym różni się RRSO chwilówki od RRSO kredytu bankowego? Czy w ogóle można mówić o jakichkolwiek różnicach pomiędzy nimi?

Czym jest RRSO pożyczki pozabankowej?

RRSO zawsze oznacza to samo, niezależnie od tego, czy dotyczy pożyczki pozabankowej, czy kredytu. To rzeczywista roczna stopa procentowa. Wskazuje ona na procentowy udział całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta. Innymi słowy, RRSO to wartość procentowa całkowitej kwoty zobowiązania w stosunku rocznym.

RRSO nie jest tym samym co oprocentowanie kredytu lub pożyczki, ponieważ obejmuje znacznie więcej kategorii kosztów związanych z zewnętrznym finansowaniem. RRSO wyraża bowiem całkowity koszt kredytu czy pożyczki, a oprocentowanie to tylko jeden z kosztów zobowiązania finansowego. RRSO jest więc pojęciem szerszym.

Co ma wpływ na RRSO pożyczki?

W skład RRSO wchodzą koszty udzielania pożyczki. Dotyczy to:

• wysokości odsetek naliczanych według przyjętej stopy oprocentowania,
• prowizji za udzielenie pożyczki,
• ubezpieczenia zobowiązania,
• opłat dodatkowych naliczanych przez pożyczkodawcę.

Ważne jest również to, na jaki czas udzielone jest zobowiązanie. RRSO spada wraz z wydłużeniem okresu kredytowania i zwiększeniem liczby spłacanych rat.

Dlatego RRSO pożyczki krótkoterminowej, spłacanej jednorazowo, będzie najprawdopodobniej wyższe od RRSO kredytu gotówkowego udzielanego np. na rok, ale ze spłatą miesięczną długu wobec banku.

Jak obliczyć RRSO pożyczki pozabankowej?

Teraz kiedy wiesz już, czym jest i jak interpretować RRSO, powinieneś dowiedzieć się, jak obliczyć ten istotny wskaźnik. Samodzielne wyliczenie RRSO pożyczki czy kredytu, na kartce papieru, jest co najmniej trudne. Trzeba mieć zdolności matematyczne, by swobodnie ustalić jego wartość.

Wzór do obliczania tego wskaźnika jest dość skomplikowany, ale nie jest to jedyny sposób na to, by dowiedzieć się, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Internetowy kalkulator RRSO ułatwi Ci jego oszacowanie.

RRSO pożyczek pozabankowych a ich koszt

Pożyczki pozabankowe mają to do siebie, że udzielane są z reguły na krótki czas – często jest to tydzień czy kilka tygodni, co najwyżej kilka miesięcy. Dlatego też trzeba liczyć się z tym, że ich RRSO może być wyższe niż 100 proc., co wcale nie oznacza, że oddajesz wielokrotność zaciągniętej pożyczki.

Zerowe RRSO przypisane jest z kolei do darmowych chwilówek, których zadaniem jest przyciągnięcie do firmy możliwie jak najwięcej pożyczkobiorców. To element promocji dla nowych klientów, ograniczony czasowo i kwotowo. Na polskim rynku chwilówek tylko niektóre firmy są skłonne udzielić pożyczki z RRSO równym 0 proc.

Natomiast każda kolejna pożyczka w takiej firmie oznacza konieczność poniesienia pewnych kosztów. Patrząc tylko na RRSO pożyczek, można się przerazić, bo niejednokrotnie wynosi ono aż kilkaset procent. Czy to oznacza, że takie zobowiązanie jest horrendalnie drogie? Niekoniecznie.

Jeśli pożyczasz 1000 zł, a oddajesz 1200 zł po 30 dniach od chwili zawarcia umowy, to taki koszt można zaakceptować, ale RRSO pożyczki wynosi nawet 800 proc. Dlaczego? Ponieważ, gdyby spłata została rozłożona na rok, to po tym czasie do pożyczkodawcy musiałbyś oddać 8000 zł kosztów.

Co oznacza RRSO 120 proc. w ofercie pożyczki pozabankowej? Czy to dużo? Niekoniecznie, ponieważ to pożyczka krótkoterminowa, spłacana w okresie kilku czy kilkunastu miesięcy. Należy to interpretować w taki sposób, że w skali roku pożyczkobiorca musi oddać 120 proc. całkowitej kwoty zobowiązania.

Analogicznie, co oznacza RRSO 140 proc.? Pożyczając 1000 zł z takim poziomem RRSO, pożyczkobiorca musiałby zwrócić 2400 zł do firmy pożyczkowej (1000 zł długu plus 1400 zł kosztów).

Czym różni się RRSO pożyczek od RRSO kredytów?

W każdej ofercie kredytów czy pożyczek powinien znaleźć się wyliczony wskaźnik RRSO. Pozwala on szybko i obiektywnie porównać ze sobą oferty tych samych zobowiązań, tj. na taką samą kwotę i okres kredytowania, w różnych placówkach.

Czy jednak istnieją różnice pomiędzy RRSO pożyczek i kredytów? Oczywiście, ponieważ na RRSO wpływ ma okres spłaty. Jak wiadomo, przy chwilówkach, czyli pozabankowych pożyczkach gotówkowych, jest on dość krótki – czasem to zaledwie kilka dni czy tygodni, a jednak kredyty bankowe udzielane mogą być nawet na kilkadziesiąt lat.

Z tego względu np. przy wieloletnich kredytach hipotecznych RRSO będzie zawsze niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, jaki spłaca się w perspektywie zwykle do 10 lat, a tym bardziej w porównaniu z chwilówką o krótkim okresie zwrotu pożyczonych środków.

Z tego względu przy chwilówce zawsze będzie wysokie RRSO. Przykładowo może ono wynosić nawet kilkaset procent, ale nie jest to równoznaczne, z tym że będziesz musiał zwrócić firmie wielokrotnie więcej niż otrzymałeś.

Prosty przykład: jeśli pożyczysz 10 zł na 1 tydzień i po tym terminie oddasz 11 zł, to nie będzie dla Ciebie obiektywnie dużym kosztem. Jednak zdziwić się możesz, ile wyniesie RRSO takiego zobowiązania. To aż 14 000 proc. Dlatego interpretowanie RRSO pożyczek krótkoterminowych i zestawianie ich z RRSO kredytów bankowych, które udzielane są na wiele lat, jest trudne.

Jakie RRSO pożyczki pozabankowej jest korzystne?

Ile powinno wynosić RRSO, by pożyczka była korzystna? Najlepiej, by było równe 0 proc. Wówczas wiesz, że masz do czynienia z pożyczką bez oprocentowania i naliczania dodatkowych kosztów, chociażby takich jak prowizja. Nie wszyscy pożyczkodawcy są skłonni udzielić Ci zobowiązania z 0 proc. RRSO.

Jeśli z różnych powodów nie możesz skorzystać z pierwszej, darmowej pożyczki, która oferowana jest z reguły tylko dla nowych klientów firmy, to jakie RRSO będzie w takiej sytuacji dla Ciebie korzystne? Możliwie jak najniższe. Im będzie ono miało niższą wartość, tym mniej dodatkowych kosztów poniesiesz w związku z korzystaniem z chwilówki.

Trudno powiedzieć, gdzie przebiega granica rozdzielająca korzystne RRSO od poziomu kosztów, które są niewspółmiernie wysokie dla kredytobiorcy czy pożyczkobiorcy. Wszystko zależy od tego, na jaką kwotę zaciągasz zobowiązanie, ile wynoszą kwotowo jego koszty i jaki jest okres spłaty.

RRSO rośnie, jeśli raty pożyczki lub kredytu będą rozłożone na krótszy okres. Im więcej rat i dłuższy okres kredytowania, tym niższy poziom RRSO.

Dlaczego warto weryfikować RRSO pożyczek pozabankowych?

Zasadniczo pożyczki z najniższym RRSO są najkorzystniejsze dla pożyczkobiorcy. Jeśli wybierasz odpowiednią dla siebie ofertę, porównaj właśnie RRSO konkretnych ofert, by łatwo wskazać tę, która jest dla Ciebie najatrakcyjniejsza cenowo.

Każda porównywana propozycja musi mieć jednak takie same parametry, jeśli chodzi o kwotę, okres kredytowania czy tryb spłaty długu – jednorazowo lub w ratach.

Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie? Ponieważ ujmuje nie tylko odsetki naliczone od Twojego zobowiązania, lecz także inne koszty, jakie ponosisz w związku z kredytowaniem.