Kredyt samochodowy czy gotówkowy? Co się bardziej opłaca?

Rzeczpospolita pod koniec 2022 roku podawała, że nowe samochody w Polsce na przestrzeni ostatniego roku zdrożały średnio aż o 35 tys. zł. Problemem jest też dostępność pojazdów – zarówno nowych, z salonu, jak i używanych.

Jak sfinansować samochód? Polacy coraz częściej zmagają się z tym problemem, ponieważ brakuje im własnych środków na ten cel z uwagi na podwyżki. Zobacz, czy lepszym rozwiązaniem będzie kredyt samochodowy, czy najtańszy kredyt gotówkowy.

Czym jest kredyt samochodowy?

W ofertach niektórych banków znaleźć można kredyty celowe, czyli takie, w których cel jest ściśle określony zarówno we wniosku, jak i w umowie podpisywanej z instytucją.

Do takich produktów zaliczane są kredyty samochodowe. Za środki pozyskane z takiego zobowiązania można kupić, rzecz jasna, samochód – nowy bądź używany – ale nie tylko.

Kredyt samochodowy udzielany jest nie tylko na nabycie auta, lecz także innych pojazdów. W zależności od polityki ofertowej prowadzonej przez bank pojazdem tym mogą być:

• motocykle,
• kampery,
• skutery,
• quady,
• przyczepy,
• traktory,
• maszyny budowlane,
• łodzie motorowe itp.

Mogą to być wszelkie pojazdy mające ważny dowód rejestracyjny – nowe lub używane.

Jeśli są to auta używane, licz się z tym, że bank może wyznaczyć maksymalny wiek pojazdu, jaki możesz kupić z wykorzystaniem kredytu samochodowego.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt samochodowy? Nie ma jednej, dobrej odpowiedzi na to pytanie. Zależy to od wielu czynników:

• wysokości udzielonego kredytu samochodowego,
• okresu kredytowania,
• kosztów całkowitych kredytu,
• źródła zarobkowania,
• wysokości posiadanych innych zobowiązań.

W przypadku umiarkowanie wysokich zarobków oraz braku dodatkowych kredytów i pożyczek do spłaty możesz otrzymać kredyt samochodowy, jeśli np. uzyskujesz wynagrodzenie z pracy na etacie, na podstawie umowy zawartej na czas nieokreślony.

Mniej preferowani przez banki są klienci, którzy zarabiają jednorazowo dużo, ale jednocześnie spłacają inne zobowiązania, a przy tym ich zarobki nie są regularne, np. uzyskują je kilka razy do roku na podstawie umowy zlecenia czy umowy o dzieło.

Rodzaje kredytów samochodowych

Istnieje kilka rodzajów kredytów samochodowych. Oprocentowanie jest jednym z czynników pozwalających na wskazanie kilku kategorii tego rodzaju zobowiązań finansowych. Wyróżnia się kredyty samochodowe:

• Standardowe – spłacane w ramach comiesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych przez założony w umowie okres kredytowania. Mogą być to raty w stałej wysokości lub raty malejące.
• Jednoratalne – jednoratowe, które wymagają wniesienia wkładu własnego, pozostała część jest zaś kredytowana przez bank i spłacana w czasie określonym w umowie, w trybie jednorazowym – takie kredyty są nieoprocentowane. Określa się je również mianem kredytów w systemie raty wykupowej.
• Kredyty balonowe – polegają na spłacie niskich rat, które obejmują przykładowo 80 proc. wartości pojazdu, pozostała część wartości samochodu spłacana jest zaś jednorazowo.

Czym różni się kredyt samochodowy od kredytu gotówkowego?

Alternatywnym sposobem sfinansowania nabycia na własność samochodu osobowego czy motocykla jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego. To produkt różniący się pod wieloma względami od kredytu samochodowego, ale w obu przypadkach można wziąć samochód na raty.

Warto wiedzieć, że przy kredycie gotówkowym nie musisz informować banku, na jakie cele chcesz przeznaczyć to zobowiązanie. Może być to więc zakup zarówno samochodu, jak i na przykład opon albo wykonanie niezbędnych napraw w używanym pojeździe. Zobacz, czym właściwie różnią się kredyty samochodowy i gotówkowy.

Kredyt samochodowy czy gotówkowy? Co będzie korzystniejsze?

Wiele osób, które chcą kupić pojazd, zadaje sobie pytanie, co wybrać: kredyt gotówkowy czy samochodowy? Zarówno jeden, jak i drugi można przeznaczyć na kupno nowego lub używanego samochodu. Odpowiedź w tym przypadku jest jednak jednoznaczna.

Pod względem finansowym bardziej opłaca się tani kredyt samochodowy, klient ponosi bowiem przy nim niższe koszty niż przy kredycie gotówkowym. Wynika to z tego, że banki, udzielając kredytu samochodowego, mają szereg różnych zabezpieczeń na wypadek braku spłaty.

Najczęściej są to zastaw rejestrowy, przywłaszczenie na zabezpieczenie i cesja z polisy AC. Kredyt gotówkowy jest wyżej oprocentowany, ponieważ nie ma tylu zabezpieczeń co kredyt samochodowy, dlatego też musi być zwyczajnie droższy.

Nie zawsze też kredyt samochodowy można zaciągnąć na pojazd używany w wieku powyżej 10 czy 15 lat, a przy kredytach gotówkowych nie ma problemu, aby kupić wieloletnie auto. Biorąc kredyt na samochód używany można spodziewać się wyższego oprocentowania zobowiązania niż przy kredytowaniu nowego samochodu.

Osoby prowadzące własny biznes mogą mieć dylemat, czy wziąć kredyt samochodowy na firmę, czy może zdecydować się na leasing. Kredyt wiąże się z koniecznością dopełnienia wielu formalności, ponadto klient musi poczekać na decyzję i wypłatę środków finansowych.

Pożyczka na auto w postaci kredytu gotówkowego to opcja dla tych, którzy chcą szybko sfinansować jego zakup i nie mają czasu na przechodzenie żmudnej procedury formalnej, co jest konieczne w przypadku zaciągania kredytu samochodowego.

Kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczenia, co z jednej strony przyspiesza i ułatwia jego uzyskanie, ale z drugiej powoduje, że jest on po prostu droższy od samochodowego. Zatem odpowiedzmy na pytanie, co jest lepsze – kredyt samochodowy czy gotówkowy? To zależy, jakie indywidualne potrzeby i oczekiwania ma klient.

Wady i zalety kredytu samochodowego i kredytu gotówkowego

Porównanie kredytów gotówkowych i samochodowych pokazuje, że mają one zalety i wady. Warto je zestawić ze sobą, by wiedzieć, z jakiego produktu przy zewnętrznym finansowaniu zakupu pojazdu warto będzie skorzystać.

Pamiętajmy przy tym, że dla każdego klienta co innego może być zaletą, a co innego wadą danego kredytu – samochodowego czy gotówkowego.

Przy kredycie samochodowym należy wskazać przedmiot umowy, wnieść wkład własny i ustanowić dodatkowe zabezpieczenia. Kredytodawca staje się przy tym współwłaścicielem auta i pozostaje nim do czasu spłaty zobowiązania.

Dla wielu osób uciążliwe może być przedstawianie wielu dokumentów, nie tylko potwierdzających tożsamość, lecz także tych weryfikujących osiągane dochody. Jeśli najpierw chcemy zapewnić sobie sfinansowanie inwestycji we własny pojazd, a dopiero później go szukać, powinniśmy wybrać kredyt gotówkowy.

Kredyt ten łatwo uzyskać, nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń spłaty, można go zaciągnąć nawet w trybie online, w jeden dzień. Trzeba liczyć się jednak z tym, że będzie zwykle droższy od kredytu samochodowego i nie przyniesie Ci dodatkowych ulg na zakup ubezpieczeń OC i AC dla wybranego auta. Jego kwota także może być niższa w porównaniu z alternatywnym kredytem samochodowym.

Zaczęcamy do sprawdzenia najtańszych kredytów gotówkowych na kupno kampera!

Kredyt samochodowy a kredyt gotówkowy. Porównanie kosztów

Zastanówmy się teraz, jak najtaniej sfinansować zakup auta. Który kredyt jest tańszy: samochodowy czy gotówkowy? Aby wybrać odpowiednią ofertę warto porównać koszty związane z tymi zobowiązaniami.

Tani kredyt gotówkowy pozwoli na sfinansowanie zakupu dowolnego pojazdu, w tym używanego, sprzedawanego prywatnie. Kredyt na samochód używany powinien mieć niskie oprocentowanie i prowizję za przystąpienie do zobowiązania.

Jeśli wybór padnie na kredyt samochodowy, wybierz najlepiej taki, który będzie dopasowany do wybranego auta. Na przykład, jeśli będzie to kredyt na samochód marki Toyota, Bank Toyota stanowi potencjalnie najlepszy wybór. Zobacz, co się bardziej opłaca – kredyt gotówkowy czy samochodowy?

Porównując koszty kredytów samochodowych z kosztami kredytów gotówkowych, można odnieść błędne wrażenie, że te pierwsze są zawsze i dla wszystkich tańsze. Niekoniecznie tak musi być.

Na niskie koszty kredytów samochodowych wpływają następujące czynniki:

• Wiek samochodu – im samochód starszy, tym wyższe koszty. Co więcej, są banki, które nie udzielają kredytów samochodowych na sfinansowanie zakupu aut 15-letnich, a nawet 10-letnich. Niektóre z racji wieku wprowadzają też ograniczenia w okresie spłaty, a to powoduje, że miesięczna rata rośnie.
• Wartość samochodu – im samochód droższy, a kredyt większy, tym warunki bardziej preferencyjne.
• Wkład własny – wniesienie wkładu własnego obniża koszty kredytu.

Wniosek z tego jest taki, że kredyty samochodowe to tanie kredyty na nowy samochód, wieloletnie auto lepiej jest zaś sfinansować w większości przypadków przy użyciu kredytu gotówkowego, który nie będzie wymagał wkładu własnego.

Porównajmy koszty kredytowania przy kredytach gotówkowych i samochodowych w wybranych bankach.

Co prawda w przypadku kredytu gotówkowego w BNP Paribas okres kredytowania jest o 9 miesięcy krótszy niż przy kredycie samochodowym, ale i tak miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe przy takiej samej kwocie zobowiązania (około 43 000 zł) są niższe dla zobowiązania gotówkowego. Inaczej jest przy kredytach samochodowych i gotówkowych w Santander Consumer Banku.

Jak wybrać tani kredyt na samochód?

Porównanie kredytów samochodowych dostępnych dla klienta w różnych bankach pozwala na ocenę, który będzie najbardziej opłacalny. Aby nie tracić czasu na samodzielne poszukiwanie, można skorzystać z kalkulatora kredytu samochodowego. Kredyt samochodowy wybrany za jego pośrednictwem powinien spełnić wszystkie nasze oczekiwania, głównie pod względem jak najniższych kosztów.

Możesz oczywiście spróbować innymi metodami znaleźć najtańszy kredyt samochodowy. Forum dyskusyjne dla kredytobiorców dostarczy Ci cennych porad dotyczących wyboru zobowiązania i wnioskowania o niego.

Przy ocenie opłacalności kredytu samochodowego pod uwagę należy wziąć wszystkie koszty związane z takim zobowiązaniem, a nie tylko wysokość naliczanych odsetek. Dolicza się też koszty prowizji, opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczenia czy też składki na obowiązkowe ubezpieczenia i cesję praw z polisy na rzecz banku.

Jak sięgnąć po tani kredyt na auto? Kalkulator kredytowy dla kredytów gotówkowych i samochodowych znajdujących się na naszej stronie internetowej z pewnością to ułatwi, a jego obsługa nikomu nie powinna sprawić problemu.

Wystarczy wpisać podstawowe parametry kredytowania, tj. kwotę i okres spłaty, aby kalkulator wskazał w postaci listy dostępnych ofert symulację kredytów samochodowych. Najtańszy najczęściej wyświetlany jest jako jeden z pierwszych na liście. Wraz z określeniem nazwy banku i kosztów kredytowych widoczne powinny być:

• oprocentowanie,
• RRSO,
• kwota do spłaty,
• wysokość przewidywanej raty.

W ten sposób w jednym miejscu porównujesz ze sobą różne oferty kredytów samochodowych lub gotówkowych i możesz łatwo wytypować ten, który w danym momencie będzie dla Ciebie najkorzystniejszy. Promocyjne zobowiązania bywają bardzo dobrą propozycją dla osób, które chcą sfinansować nabycie pojazdu – nowego lub używanego.

Gdzie wziąć kredyt na samochód online?

W przypadku wielu banków kredyt gotówkowy można zaciągnąć przez internet. Gdzie znaleźć tani kredyt gotówkowy, który można będzie spożytkować na zakup samochodu – nowego lub używanego? Warto skorzystać z naszego kalkulatora kredytowego, który po wpisaniu najważniejszych parametrów zobowiązania – kwoty i okresu spłaty – przedstawi porównanie zobowiązań, które aktualnie dostępne są w poszczególnych bankach.

Najtańszy kredyt gotówkowy powinien mieć nie tyle najniższe oprocentowanie, ile poziom RRSO, dzięki czemu będziemy mieć pewność, że bank nie obciąży nas innymi, nieprzewidzianymi opłatami w okresie przygotowywania umowy kredytowej i spłaty zobowiązania.

Prawie wszystkie banki mają w swojej ofercie kredyty gotówkowe, co oznacza, że wybór jest bardzo duży i nawet mieszkając w małym mieście, znajdziemy kilka instytucji, które będą mogły nam udzielić takiego finansowania. Według rankingu najtańszych kredytów gotówkowych z naszej strony warto wysłać wniosek o takie zobowiązanie do jednego z poniższych banków:

• Citi Handlowego – RRSO 9,70 proc.,
• Banku PKO – RRSO 9,80 proc.,
• Alior Banku – RRSO 10,36 proc.,
• Banku Pekao – RRSO 12,52 proc.,
• Raiffeisen Digital Banku – RRSO 12,98 proc.,
• BNP Paribas – RRSO 17,43 proc.,
• Santander Consumer Banku – RRSO 18,96 proc.

Dużo trudniej będzie, jeśli zdecydujemy się na wzięcie kredytu samochodowego. W swojej ofercie ma go znacznie mniej banków, m.in. BNP Paribas, inBank, Santander Consumer Bank, Toyota Bank i Volkswagen Bank.

W jakim banku najlepiej wziąć kredyt na samochód? W banku, który ma przygotowaną aktualnie najkorzystniejszą cenowo ofertę, a to zmienia się w czasie, wraz z organizowaniem okresowych promocji kredytowych przez poszczególne instytucje kredytujące.

Szukasz kredytu na zakup Skody? Sprawdź nasze zestawienie najtaszych kredytów na kupno tego samochodu!

Czy warto wziąć kredyt na auto?

Przedstawiliśmy dwie popularne metody sfinansowania zakupu samochodu w kredycie, ale nie są to jedyne opcje dostępne na rynku. Możesz wynająć długoterminowo samochód, wziąć go w leasing czy też zdecydować się na wykorzystanie w tym celu własnych oszczędności.

Jeśli chcesz jednak wykorzystać kredyt samochodowy, to czy warto rzeczywiście zdecydować się na dedykowane rozwiązanie finansowe? Niekoniecznie, co pokazały przykłady podane w tabelach powyżej.

Czasem kredyt gotówkowy na auto będzie nie tylko łatwiejszy do uzyskania, lecz także nieco tańszy od odpowiadającego mu kredytu samochodowego. Czy będzie on dobrym rozwiązaniem?

Trzeba pamiętać, że w tej formie finansowania właścicielem samochodu jest bank, co może utrudnić jego ewentualną sprzedaż. Zanim zdecydujemy się na kredyt, koniecznie sprawdźmy w raportach VIN przeszłość interesującego nas auta, a także zweryfikujmy rejestr zastawów sądowych. Gdyby okazało się, że kupimy auto, które jest zabezpieczeniem czyjegoś kredytu, możemy je utracić