7/3/2023
12 min. czytania
Restrukturyzacja kredytu to inaczej zmiana warunków spłaty zobowiązania. Dzięki temu masz szansę poprawić swoją sytuację finansową oraz uwolnić się od ryzyka niewypłacalności. Sprawdź, dla kogo restrukturyzacja zadłużenia może być dobrym rozwiązaniem i jak skorzystać z tej możliwości. Dowiedz się również, na czym może polegać restrukturyzacja kredytu hipotecznego, a na czym restrukturyzacja kredytu gotówkowego.
Problem ze spłatą zobowiązań może mieć każdy z nas. Powodem może być choćby choroba uniemożliwiająca uzyskiwania dochodów, czy też nadmierny wzrost rat przekraczający możliwości budżetowe. Ciężki finansowo okres nie musi być jednak powodem do powstania zadłużeń. Jednym z rozwiązań, który sprawi, że wciąż będziesz w stanie dotrzymać terminu spłaty, jest właśnie restrukturyzacja. Poniżej wyjaśniamy, na czym polega restrukturyzacja kredytu i jak o nią wnioskować w poszczególnych bankach.
Co to jest restrukturyzacja kredytu?
Zanim przedstawimy zalety restrukturyzacji kredytu i odpowiemy, dlaczego może on stanowić alternatywę dla kredytu konsolidacyjnego czy pożyczek wziętych na poczet spłaty innych zobowiązań, wyjaśnijmy, na czym polega restrukturyzacja kredytu.
Restrukturyzacja kredytu to nic innego jak zmiana warunków aktualnego finansowania. Głównym celem takiego zabiegu jest dopasowanie formy spłaty kredytu do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Najczęściej restrukturyzacja wydłuża okres spłaty zobowiązania, modyfikuje wysokość oprocentowania lub też ustanawia nowe zabezpieczenie.
Wiedząc już, co zmienia restrukturyzacja kredytu i co to jest, warto wiedzieć, że może ona dotyczyć zupełnie różnych zadłużeń. Najczęściej decydujemy się zmienić warunki spłaty udzielonego wcześniej kredytu gotówkowego, jednak możliwa jest też restrukturyzacja kredytu hipotecznego czy innych zobowiązań kredytowych.
Jakie zobowiązania finansowe możemy restrukturyzować?
Najczęściej zmiana warunków spłaty zobowiązania konieczna jest w przypadku większych kredytów, przy których należy regulować dość wysokie raty. Zazwyczaj więc w bankach dostępna jest przede wszystkim restrukturyzacja kredytu hipotecznego, jednak wiele instytucji umożliwia jej przeprowadzenie także w przypadku innego rodzaju produktów kredytowych.
Możliwa jest zatem restrukturyzacja kredytu gotówkowego, samochodowego, a nawet karty kredytowej. W zależności od rodzaju kredytu bank może jednak proponować różne możliwości zmiany warunków finansowania.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów konsolidacyjnych wynosi 11,11%. Okres obowiązywania umowy: 72 mies., całkowita kwota pożyczki: 100 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 35 496,03 zł, całkowita kwota do zapłaty: 135 496,03 zł. Spłata następuje w 72 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 17 lipca 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Jakie są możliwości w ramach restrukturyzacji kredytu?
W jaki sposób możemy dokonać restrukturyzacji kredytu? Banki oferują wiele możliwości. Oto najpopularniejsze z nich:
- Wydłużenie okresu kredytowania – dzięki temu można zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Jednak dłuższy okres spłaty to także dłuższy okres odsetkowy, a co za tym idzie, wyższy całkowity koszt kredytu. Warto więc przed wnioskowaniem o takie rozwiązanie sięgnąć po kalkulator rat kredytu gotówkowego lub kalkulator rat kredytu hipotecznego, aby wyliczyć nie tylko wysokość nowej raty, ale także to, o ile wzrosną odsetki w wyniku takiej operacji.
- Skrócenie okresu kredytowania – powoduje to, że rata jest wyższa, ale zmniejszają się całkowite koszty kredytowania.
- Przewalutowanie kredytu – obecnie jest to rozwiązanie stosowane głównie przy kredytach hipotecznych we frankach szwajcarskich lub innych walutach obcych, gdzie zmieniana jest waluta zobowiązania na złotówki, aby m.in. wyeliminować ryzyko kursowe.
- Wakacje kredytowe – polegają na możliwości zawieszenia jednej lub nawet kilku rat kredytu w ciągu roku. Można z nich skorzystać tylko pod warunkiem, że wcześniej terminowo spłacało się raty. W przypadku kredytów hipotecznych dostępne są też tzw. rządowe wakacje kredytowe.
- Zmiana kredytu odnawialnego na kredyt spłacany w ratach – w ten sposób można zrestrukturyzować zadłużenie z tytułu karty kredytowej lub limitu w rachunku.
- Raty balonowe – to zamiana rat stałych na raty rosnące. Dzięki ratom balonowym będziesz mógł zapłacić niewielkie, lub nawet zerowe raty w najbliższych miesiącach od przyznania restrukturyzacji zadłużenia przez bank. W przyszłości koszta te się wyrównają, a raty zostaną znacznie podwyższone.
- Ustanowienie zabezpieczenia – niektóre banki proponują swoim klientom ustanowienie zabezpieczenia spłaty np. pod postacią hipoteki. Dzięki temu możesz zmniejszyć wysokość miesięcznych rat.
- Obniżenie oprocentowania lub innych kosztów kredytowych – taka opcja jest możliwa w niewielkiej liczbie przypadków np. gdy bank godzi się na obniżenie marży kredytu tylko na pewien czas i po spełnieniu dodatkowych warunków.
- Zmiana rat równych na malejące – zabieg ten pozwala obniżyć koszt kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Restrukturyzacja kredytu ze zmianą kredytobiorcy – na czym polega?
W ramach restrukturyzacji kredytu bank może zaproponować dołączenie dodatkowego kredytobiorcy lub odłączenie jednego z dotychczasowych współkredytobiorców. Pierwsza opcja jest stosowana głównie wtedy, gdy pierwotnemu kredytobiorcy spadła zdolność kredytowa i przystąpienie do kredytu innej osoby może ją poprawić.
Z kolei odłączenie kredytobiorcy konieczne jest np. po rozwodzie, gdy kredyt postanawia spłacać tylko jeden z byłych współmałżonków, aby mieć wyłączne prawo do zakupionego dzięki niemu mieszkania. Całkowita zmiana kredytobiorcy następuje natomiast zwykle po śmierci pierwotnego kredytobiorcy, gdy obowiązek spłaty kredytu przejmują jego spadkobiercy.
Kto powinien rozważyć restrukturyzację kredytu?
O zmianie warunków umowy kredytowej warto pomyśleć w wielu sytuacjach. Przede wszystkim jednak rozważ restrukturyzację, jeśli:
- pogorszyła się Twoja sytuacja finansowa z powodu utraty części dochodów, choroby lub kłopotów rodzinnych i przez to masz coraz większe trudności z wygospodarowaniem środków na spłatę zobowiązania;
- zastanawiasz się, jak obniżyć raty kredytu hipotecznego, które wzrosły wskutek podwyżek stóp procentowych i stały się trudne do udźwignięcia dla domowego budżetu;
- uważasz, że obecne warunki kredytu nie są dostosowane do Twoich możliwości finansowych z innego powodu.
O restrukturyzacji zadłużenia możesz pomyśleć także wtedy, gdy prowadzisz działalność gospodarczą i masz problem ze spłatą kredytu firmowego np. ze względu na spadek zamówień lub przejściowe kłopoty z płynnością finansową.
Maciej Kazimierski
Jak złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu?
Restrukturyzacja kredytu jest przeprowadzana zawsze na wniosek kredytobiorcy, który zazwyczaj musi w tym celu złożyć oficjalne pismo w banku. Poniżej krótka instrukcja, jak krok po kroku złożyć taki wniosek o restrukturyzację kredytu.
Krok 1
Sprawdź w swoim banku, jakie są wymagania w zakresie wnioskowania o restrukturyzację. Dowiedz się przede wszystkim kiedy i co ile można składać wniosek o restrukturyzację, ponieważ w niektórych bankach można to zrobić dopiero po spłacie konkretnej liczby rat kapitałowo-odsetkowych i np. tylko raz lub dwa razy w trakcie trwania umowy.
Zdobądź też formularz wniosku, jeśli jest on dostępny. Większość instytucji udostępnia go na swojej stronie internetowej lub w oddziale.
Krok 2
Wypełnij wniosek o restrukturyzację kredytu. Wzór formularza najczęściej wymaga podania takich informacji jak:
- dane kredytobiorców;
- dane umowy kredytowej, której warunki mają być zmienione;
- wskazanie sposobu restrukturyzacji kredytu np. wydłużenie okresu kredytowania lub karencja w spłacie zobowiązania;
- uzasadnienie wniosku – często sam formularz „podpowiada” jak uzasadnić wniosek o restrukturyzację kredytu, ponieważ wskazuje gotowe opcje do wyboru np. utratę pracy, obniżenie dochodów, przekredytowanie, chorobę, rozwód itp.; jeśli nie ma takich podpowiedzi, należy samodzielnie opisać przyczyny problemów finansowych i wnioskowania o zmianę warunków spłaty kredytu;
- informacja o przewidywanym zakończeniu problemów finansowych;
- informacja o aktualnych dochodach wszystkich kredytobiorców.
Formularz wniosku należy też własnoręcznie podpisać.
Krok 3
Dołącz do wniosku o restrukturyzację wymagane dokumenty. Zazwyczaj powinny być to dokumenty potwierdzające aktualne dochody (np. zaświadczenia o zarobkach za ostatnie 3 miesiące) oraz opcjonalnie dokumenty potwierdzające źródło problemów finansowych np. zaświadczenie lekarskie o chorobie, czy też postanowienie sądu o rozwodzie.
Krok 4
Złóż wniosek o restrukturyzację wraz z załącznikami w sposób wymagany przez bank.
Najlepiej zadzwonić do banku i zapytać, gdzie złożyć wniosek o restrukturyzację, ponieważ każda instytucja ma w tym zakresie inne wymagania. Zwykle pismo można wysłać listownie na adres siedziby banku, złożyć bezpośrednio w oddziale, albo przesłać drogą elektroniczną np. mailem lub za pośrednictwem bankowości internetowej.
Ile czeka się na decyzję w sprawie restrukturyzacji kredytu?
Tylko niektóre banki podają konkretny termin rozpatrzenia wniosku o restrukturyzację kredytu i zwykle trwa on do 30 dni. Tak długi termin oczekiwania na decyzję wynika głównie z tego, że bank musi dokonać ponownej analizy sytuacji finansowej klienta. Ponadto jeśli decyzja jest pozytywna, musi jeszcze przygotować aneks do umowy, co również może zająć trochę czasu.
O pozytywnej decyzji w sprawie restrukturyzacji zadłużenia bank może poinformować telefonicznie lub mailowo, a nawet SMS-em. Decyzja odmowna wymaga natomiast formy pisemnej. Zgodnie bowiem z art. 75c ustawy Prawo bankowe:
Bank, w przypadku odrzucenia wniosku kredytobiorcy o restrukturyzację zadłużenia, przekazuje kredytobiorcy, bez zbędnej zwłoki, szczegółowe wyjaśnienia, w formie pisemnej, dotyczące przyczyny odrzucenia wniosku o restrukturyzację.
Czy za restrukturyzację kredytu klient ponosi dodatkową opłatę?
Restrukturyzacja kredytu może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Zarówno kwestia ich samego naliczania, jak i wysokość zależy jednak od banku, dlatego przed złożeniem wniosku warto to sprawdzić w Tabeli opłat i prowizji w dziale dotyczącym danego rodzaju kredytu.
Najczęściej banki naliczają opłatę za przygotowanie aneksu do umowy kredytowej i wynosi ona od 50 do 150 zł. Niektóre instytucje pobierają także opłaty za konkretne zmiany warunków umowy np. za uruchomienie wakacji kredytowych, czy też za wydłużenie okresu kredytowania. Wówczas jednak zazwyczaj już nie trzeba płacić osobno za sporządzenie aneksu do umowy.
Jak wygląda restrukturyzacja kredytu w poszczególnych bankach?
Z reguły każdy bank umożliwia swoim klientom złożenie wniosku o restrukturyzację kredytów. Jedne oferują cały wachlarz możliwości, a inne ograniczają się jedynie do dwóch, lub trzech rozwiązań. Sprawdź, jak wygląda to w poszczególnych bankach.
|
Bank |
Możliwości w zakresie restrukturyzacji kredytu |
Sposób złożenia wniosku |
|
Restrukturyzacja kredytu Alior Bank |
|
Wzór wniosku dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu Santander Consumer Bank |
|
Listownie na adres banku. Wzór wniosku o restrukturyzację dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu Millennium Bank |
Możliwość zawarcia ugody lub aneksu dotyczącego spłaty posiadanych zobowiązań. Klient w razie potrzeby może zawnioskować o nałożenie zabezpieczenia osobistego czy rzeczowego lub też rozłożyć spłatę zadłużenia na dłuższy okres. |
Listownie na adres banku Wzór wniosku o restrukturyzację dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu PKO BP |
Możliwość zaproponowania dowolnych sposobów na restrukturyzację zadłużenia. |
Wzór wniosku o restrukturyzację dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu mBank |
|
Wzór wniosku o restrukturyzację dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu ING Bank Śląski |
|
Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu Santander Bank Polska |
Wydłużenie okresu kredytowania o 12 miesięcy. |
Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu Credit Agricole |
|
Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu dostępny online. |
|
Restrukturyzacja kredytu BNP Paribas |
|
Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu dostępny online. |
Czy bank może odmówić restrukturyzacji?
Bank może odmówić restrukturyzacji kredytu, ale wówczas musi przedstawić kredytobiorcy uzasadnienie takiej odmowy na piśmie. Powodem odrzucenia wniosku o restrukturyzację jest najczęściej zaległość w spłacie zobowiązania lub wypowiedzenie umowy kredytowej.
A co, jeśli restrukturyzacja się nie uda? Jeśli umowa kredytu nie została jeszcze wypowiedziana, należy dalej spłacać kredyt na dotychczasowych warunkach. Jeżeli nie jest to możliwe ze względu na trudną sytuację finansową, można spróbować rozwiązać swój problem w inny sposób, co szerzej wyjaśnimy niżej.
Czy restrukturyzacja obniża scoring BIK?
Warunkiem skorzystania z możliwości restrukturyzacji kredytu jest wykazanie pozytywnej historii kredytowej. Bank z całą pewnością sprawdzi, czy nie zalegasz ze spłatą zadłużeń oraz, czy nie toczy się wobec Ciebie postępowanie windykacyjne. Jeśli więc starasz się o restrukturyzację kredytu, BIK powinien być „czysty” a otrzymany scoring możliwie wysoki.
A czy restrukturyzacja jest widoczna w BIK? Tak, ponieważ bank musi przekazać informację o restrukturyzacji zobowiązania kredytowego do tego rejestru choćby dlatego, aby inne banki wiedziały o przejściowych kłopotach finansowych danego kredytobiorcy.
W takim razie, czy restrukturyzacja wpływa na zdolność kredytową? Niestety tak, ponieważ wpisanie restrukturyzacji do BIK skutkuje także czasowym obniżeniem scoringu. Jeśli jednak kredyt na nowych warunkach będzie spłacany terminowo, scoring ten będzie się systematycznie podnosił.
Czy warto zdecydować się na restrukturyzację kredytu?
Kredyt restrukturyzacyjny jest stosunkowo prosty do uzyskania dla osób z dobrą historią kredytową oraz stałymi dochodami. Jeśli łączą Cię z bankiem pozytywne relacje i zawsze byłeś dla nich bezproblemowym klientem, z łatwością uzyskasz zgodę na restrukturyzację zadłużenia. A czy faktycznie jest to dobry pomysł? Czy restrukturyzacja się opłaca?
Jak najbardziej. Takie rozwiązanie opłaca się nie tylko kredytobiorcy, który dzięki temu uniknie postępowania windykacyjnego i negatywnych wpisów do BIK-u, ale również kredytodawcy. Pamiętaj, że bank jest w stanie zrobić wiele, aby odzyskać z powrotem swoje pieniądze. Opłaca się więc złożyć wniosek o restrukturyzację kredytu. Opinie osób, które skorzystały z tej możliwości, nie pozostawiają złudzeń, że jest to dobra opcja.
Warto jednak pamiętać, że w przypadku chęci jedynie obniżenia rat kredytowych, bardziej opłacalna może okazać się konsolidacja kredytu w innym banku, który po prostu może oferować korzystniejsze warunki kredytowania.
Dagmara Sudoł
Alternatywy dla restrukturyzacji kredytu w przypadku problemów w spłacie kredytu
Nie zawsze banki godzą się na restrukturyzację kredytu i wówczas warto wiedzieć o innych sposobach na rozwiązanie swoich problemów ze spłatą zobowiązania. Należą do nich przede wszystkim:
- przeniesienie kredytu do innego banku – poprzez zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego lub refinansowego w innej instytucji, którego warunki będą od początku ustalane na nowo;
- skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – jest to opcja dostępna dla osób spłacających kredyty hipoteczne, która polega na możliwości uzyskania preferencyjnej pożyczki na spłatę rat kredytowych;
- ustawowe wakacje kredytowe – przysługują one odgórnie osobom spłacającym kredyty hipoteczne w złotówkach i pozwalają na bezkosztowe zawieszenie spłaty nawet 4 rat w ciągu 2023 r.
Pamiętaj, że w obliczu problemów finansowych najważniejsze jest to, aby jak najszybciej podjąć jakiekolwiek działania zapobiegające powstaniu zadłużeniu.
Przeczytaj także na naszym blogu:
