6/2/2022
9 min. czytania
Coraz więcej osób ma problem ze spłatą kredytów, zwłaszcza tych hipotecznych. Główną przyczyną kłopotów finansowych kredytobiorców są rosnące raty z powodu podwyżek stóp procentowych, a także wysoka inflacja, przez którą kurczą się domowe budżety. Warto więc wiedzieć, że pomoc w spłacie kredytu oferuje zarówno państwo, jak i same banki. Sprawdź, na czym polega takie wsparcie i jak z niego skorzystać.
Wskutek obniżenia stóp procentowych w 2020 r. do historycznie najniższych poziomów Polacy chętnie zaciągali kredyty hipoteczne, które stały się tanie i łatwiej dostępne. Tylko w 2021 r. banki udzieliły ich na rekordowo wysoką kwotę 88,69 mld zł - o 40,1% więcej niż rok wcześniej.
Od października 2021 r. RPP zaczęła jednak podnosić stopy procentowe z powodu inflacji, co przełożyło się na wzrost rat kredytowych. Wg BIK trudności z ich regulowaniem ma już około 90 tys. kredytobiorców, a wśród nich są głównie osoby, które zaciągnęły zobowiązania w okresie niskich stóp procentowych.
Jesteś w ich gronie i masz problem ze spłatą kredytu? Sprawdź, co możesz w takiej sytuacji zrobić.
Na jaką pomoc w spłacie kredytu możesz liczyć ze strony państwa?
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego z powodu wzrostu stóp procentowych, możesz liczyć na pomoc ze strony państwa. Rząd dostrzegł bowiem, że raty kredytowe wzrosły w ciągu roku niemal o połowę i że ich regulowanie przekracza możliwości finansowe wielu kredytobiorców.
W połowie 2022 roku uruchomione więc będą specjalne rozwiązania ustawowe, które zapewnią Ci pomoc w spłacie kredytu hipotecznego w okresie wysokiej inflacji. Tzw. tarcza dla kredytobiorców przewiduje m.in. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych oraz uzyskania dopłat do rat kredytowych z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Ustawowe wakacje kredytowe
Jeśli nie jesteś w stanie spłacać kredytu hipotecznego w złotówkach, możesz skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych. Polegają one na tym, że możesz ubiegać się w swoim banku o odroczenie spłaty jednej raty kredytowej:
- 4 razy w roku 2022,
- 4 razy w 2023 roku.
W sumie więc odroczyć możesz 8 rat. Nie będą do nich doliczane odsetki, a ich spłata zostanie przesunięta na koniec trwania umowy, co poskutkuje wydłużeniem okresu kredytowania.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Rząd proponuje także kredytobiorcom alternatywną pomoc w spłacie kredytu hipotecznego. Jeśli masz problem z regulowanie rat z powodu trudnej sytuacji finansowej, możesz wnioskować o dofinansowanie rat w swoim banku. Udzieli Ci go Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, który może dopłacać Ci do miesięcznych rat przez okres nawet 3 lat.
Takie wsparcie ma charakter zwrotnej i nieoprocentowanej pożyczki, którą jednak należy zacząć spłacać dopiero po 2 latach od otrzymania ostatniej transzy dofinansowania. Spłata pożyczki rozłożona będzie na 144 raty – jeśli uregulujesz w terminie 100, pozostałe zostaną umorzone.
Skorzystaj z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
Taką pomoc przy spłacie kredytu hipotecznego masz szansę otrzymać, jeśli spełnisz określone warunki np. straciłeś pracę lub jeśli miesięczna rata kredytu pochłania już przeszło 50% Twoich miesięcznych dochodów.
Warto wiedzieć!
Osoby spłacające kredyty, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, mogą liczyć na wsparcie finansowe w postaci nieoprocentowanej pożyczki o łącznej kwocie aż 72 000 zł, wypłacanej przez okres 3 lat.
Problem ze spłatą kredytu – jaką pomoc oferują banki?
Pomoc w spłacie kredytu oferują również banki. Wbrew pozorom instytucje te również rozumieją, że ich klienci mogą mieć różne problemy z regulowaniem zobowiązań wynikające z przyczyn od nich niezależnych np. wskutek choroby, utraty pracy, czy właśnie gwałtownego wzrostu rat kredytowych z powodu wyższych stóp procentowych.
Załóżmy więc, że stwierdzisz: nie stać mnie na spłatę kredytu – co zrobić w takiej sytuacji? Przede wszystkim pamiętaj, że najgorszym rozwiązaniem jest zaniechanie spłaty rat kredytowych.
Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu w terminie? Automatycznie kieruje sprawę do działu windykacji i zaczyna naliczać odsetki karne za opóźnienie.
Długotrwały brak spłaty kredytu to konsekwencje jeszcze poważniejsze – grozi Ci m.in. wypowiedzenie umowy kredytowej, skierowanie sprawy do sądu i nawet zajęcie nieruchomości przez komornika, jeśli zadłużenie dotyczy kredytu hipotecznego.
Jeśli więc stwierdzisz brak możliwości spłaty kredytu, nie czekaj aż powstanie przeterminowane zadłużenie, lecz jak najszybciej poszukaj rozwiązania problemu. W pierwszej kolejności zwróć się do swojego banku, który może Ci zaproponować różne opcje pomagające uporać się ze spłatą zobowiązania.
Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe
Jak uzyskać pomoc w spłacie kredytu gotówkowego lub hipotecznego? Możesz np. poprosić bank, by dokonał zmiany oprocentowania kredytu ze zmiennego na stałe. To rozwiązanie uchroni Cię przed dalszym wzrostem rat kredytowych w przypadku kolejnych podwyżek stóp procentowych.
Zgodnie z rekomendacją KNF bank powinien przychylić się do Twojej prośby. Wcześniej jednak będzie musiał zbadać Twoją aktualną zdolność kredytową, od której będzie zależała jego decyzja.
Przejście z oprocentowania zmiennego na stałe będzie też wymagało podpisania aneksu do umowy.
Zobacz jak przejść z oprocentowania zmiennego na stałe
Restrukturyzacja kredytu i negocjacje marży
Innym rozwiązaniem może być złożenie wniosku w banku o restrukturyzację kredytu, czyli zmianę warunków finansowania na takie, które będą dostosowane do Twojej aktualnej sytuacji finansowej. W ramach takiej restrukturyzacji możesz wnioskować np. o czasowe obniżenie marży, co wpłynie na zmniejszenie oprocentowania kredytu.
Alternatywą może być wydłużenie okresu kredytowania lub zawieszenie spłaty kredytu. W formie restrukturyzacji możesz uzyskać pomoc w spłacie kredytu gotówkowego, hipotecznego i innych rodzajów zobowiązań kredytowych.
Wydłużenie okresu spłaty kredytu
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego, rozważ złożenie wniosku o wydłużenie okresu kredytowania. Co Ci to da? Dłuższy okres kredytowania to niższa rata miesięczna.
Co prawda, zobowiązanie będziesz spłacać dłużej, a jego ogólny koszt może okazać się wyższy, niemniej unikniesz w ten sposób kary za brak spłaty w terminie, ale dzięki niższej miesięcznej racie Twój miesięczny budżet zostanie odciążony.
Wakacje kredytowe i karencja w spłacie kredytu
Mając problem ze spłatą kredytu, sprawdź, czy Twój bank nie posiada w ofercie wakacji kredytowych lub karencji w spłacie kredytu. Wakacje kredytowe najczęściej proponowane są na okres od 3 do 6 miesięcy i wiążą się z brakiem konieczności spłacania w tym czasie rat kredytowych.
Z kolei karencja w spłacie kredytu trwa dłużej i skutkuje zawieszeniem jedynie części kapitałowej rat (trzeba spłacać jedynie odsetki).
Dzięki takim rozwiązaniom zyskasz kilka miesięcy odpoczynku od regulowania rat, co pomoże przetrwać Ci najtrudniejszy okres i uporządkować swoje finanse.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Kolejnym sposobem na uporanie się z problemem braku możliwości spłaty kredytu jest jego refinansowanie. Polega to na zaciągnięciu nowego zobowiązania w innej instytucji i przeznaczeniu pozyskanych dzięki niemu środków na spłatę problematycznego kredytu.
Jest to opłacalne pod warunkiem, że nowy kredyt będzie miał korzystniejsze warunki finansowania np. niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty, co przełoży się na niższą wysokość nowych rat.
Przeniesienie kredytu do innego banku
Możesz też rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku, który proponuje korzystniejsze warunki spłaty. Oferty banków stale ulegają zmianom, dlatego warto obserwować je na bieżąco.
Zanim jednak zdecydujesz się na ten krok, musisz dokonać szczegółowej analizy, czy np. zamknięcie starego kredytu przed terminem nie będzie wiązać z dodatkowymi kosztami, które zniwelują korzyści z przeniesienia zobowiązania do innej instytucji.
Zobacz, jak przenieść kredyt do innego banku
Konsolidacja zadłużenia
Jeśli nie dajesz rady spłacać kredytów ze względu na to, że masz zaciągniętych zbyt dużo zobowiązań, dobrym rozwiązaniem może być ich konsolidacja.
Kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci zamienić wszystkie dotychczasowe raty w jedną, która dzięki wydłużonemu okresowi kredytowania będzie niska i łatwa do regulowania.
Skonsolidować możesz m.in. kredyt hipoteczny, pożyczki gotówkowe, czy limity na karcie kredytowej. Pamiętaj, że w tym przypadku to bank będzie zarządzał spłatą Twoich zadłużeń.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów konsolidacyjnych wynosi 11,50%. Okres obowiązywania umowy: 60 mies., całkowita kwota pożyczki: 100 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 30 256,21 zł, całkowita kwota do zapłaty: 130 256,21 zł. Spłata następuje w 60 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 17 lipca 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Jak samodzielnie poradzić sobie w trudnościach ze spłatą kredytu?
Na internetowym forum problem ze spłatą kredytu zgłasza wiele osób, które pytają, co zrobić, gdy nie ma pieniędzy na uregulowanie rat, a bank domaga się ich zapłaty.
Jeśli pomoc w spłacie kredytu ze strony państwa lub instytucji finansowej jest niewystarczająca lub nie możesz z niej skorzystać, podpowiadamy, w jaki inny sposób możesz sobie poradzić z kłopotami finansowymi.
O ile wzrośnie rata kredytu po kolejnej podwyżce stóp procentowych? Kliknij i sprawdź! >>
Ograniczenie wydatków i dotychczasowych obciążeń finansowych
Chcąc uniknąć konsekwencji braku spłaty kredytu, postaraj się przez pewien czas zacisnąć pasa, by poprzez oszczędności znaleźć pieniądze na pokrycie rat. Przeanalizuj zatem swoje wydatki, głównie pod kątem tych, które regularnie obciążają Twój domowy budżet.
Zastanów się, czy nie warto zrezygnować z niektórych usług np. z telewizji satelitarnej i platform streamingowych. W najtrudniejszym okresie staraj się ograniczyć także wydatki na rozrywki, a zamiast wydawać krocie na drogie paliwo, korzystaj jak najczęściej z transportu publicznego lub przesiądź się na rower.
Dzięki takim niewielkim zmianom co miesiąc zostanie Ci więcej pieniędzy w portfelu, które będziesz mógł przeznaczyć na spłatę kredytu.
10 zasad oszczędzania – jak zdobyć dodatkowe pieniądze?
Sprzedaż majątku i dóbr materialnych
W sytuacji podbramkowej, gdy nie masz skąd wziąć pieniędzy na spłatę kredytu, rozważ ich zdobycie poprzez sprzedaż składników swojego majątku.
Może warto zamienić samochód na mniejszy, albo sprzedać inne wartościowe sprzęty, bez których możesz się tymczasowo obyć np. motocykl, rower, konsolę do gier, czy zestaw kina domowego?
Potrzebne pieniądze na spłatę kredytu możesz pozyskać także poprzez sprzedaż innych cennych rzeczy np. biżuterii, zegarków, obrazów, antyków, monet, znaczków itp.
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej
W przypadku gdy problem ze spłatą kredytu wynika z całkowitej utraty zdolności do regulowania zobowiązań, możesz ogłosić upadłość konsumencką. Jest to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które mają bardzo wysokie zadłużenie i stały się niewypłacalne nie ze swojej winy.
Aby z niego skorzystać, musisz złożyć wniosek do sądu. Upadłość konsumencka skutkuje likwidacją majątku, który jest przeznaczany na spłatę wierzycieli. Część długów może być jednak umorzona.
Jak w przyszłości uniknąć problemów ze spłatą kredytu hipotecznego?
Spłata kredytu hipotecznego trwa nawet przez 20-30 lat i w tym okresie mogą wydarzyć się różne sytuacje utrudniające regulowanie zobowiązania. Trudno je wszystkie przewidzieć, ponieważ często wynikają one ze zdarzeń losowych. Można się jednak przed nimi zabezpieczyć.
Co robić, by problemy ze spłatą kredytu już nigdy się nie pojawiły? Przede wszystkim postaraj się konsekwentnie budować poduszkę finansową, czyli odkładać oszczędności, które w razie niespodziewanych kłopotów finansowych będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zobowiązań.
Spróbuj też zwiększyć swoje dochody np. poprzez zmianę pracy na lepiej płatną. Wyższe zarobki pozwolą Ci np. nadpłacać kredyt, dzięki czemu szybciej pozbędziesz się zadłużenia wobec banku.
Dodatkowe źródła:
https://www.bik.pl/poradnik-bik/co-robic-gdy-masz-problem-ze-splata-kredytu
https://subiektywnieofinansach.pl/sile-osob-moze-miec-problem-ze-splata-kredytu-hipotecznego/
